Все о страховании — ОСАГО, КАСКО, и многое другое

Поиск


Реклама:

Страницы

Статьи

Комментарии

Blogroll

Архивные публикаций

Август 2017
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
« Ноя    
 123456
78910111213
14151617181920
21222324252627
28293031  

Виды страхования

Вперёд к электронному полису!

Его не потеряешь, не испортишь и изменения можно внести через личный кабинет на сайте — чем не прелесть?
Уже в следующем году будущее настанет, надо только дождаться.
На очереди страховые приложения для смартфонов, брокерские интернет-магазины и программы комплексного управления финансами.
Будут ли нужны в этом случае страховые консультанты? Наверное, да, но в гораздо меньшем количестве, чем сейчас.
2017-й год обещает нам прорыв в распространении электронного ОСАГО. Вслед за ним, как за главным драйвером розничного страхования, другие массовые виды страхования перейдут в цифровой формат. Так что если хотите карьеры в страховании — учите информатику. Думается, что в будущем страховой агент может эволюционировать в комивояжера технологии, если, конечно, эта технология будет рентабельна и доработана до такой степени, чтобы риски мошенничества были минимальны.
0


    Застраховаться от неудачной татуировки

    «Больно. Дорого. Навсегда.» — так говорят о татуировках. И это правда. Один трехчасовой сеанс у тату-мастера в Москве стоит в среднем 10 000 рублей. Люди платят деньги, чтобы быть красивее, увереннее-в конце концов один раз на свете живём — почему нет? Даже маленький рисунок на теле может придать тебе неповторимую индивидуальность…если только он сделан красиво и качественно.

    В погоне за экономией некоторые люди выбирают забиваться на дому, доверяются непрофессионалам, использующим некачественные материалы и нестерильные инструменты, а потом получают то, что получают, и тратят ещё больше на исправление ситуации, перекрытие неудачных рисунков.

    Лучший способ застраховаться от неудачной татуировки — это обратиться в профессиональную, известную студию, такую, например, как Ink devil tatto на Старом Арбате. Мы побеседовали с мастерами этого салона и вот, что они нам рассказали.

    Мария работает в стиле реализм. Её татуировки просто потрясают — настоящие ожившие картинки в цвете и с характером. Впрочем, давайте предоставим слово ей самой:
    - Расскажите, пожалуйста, как вы попали в движение?
    — Я попала в движение, благодаря моей компании татуировщиков и татуированных друзей… в итоге не удержалась и тоже решила попробовать.
    - Как вы выбираете сюжеты для своих работ?
    — Сюжет мы выбираем вместе с клиентом, после чего я готовлю эскиз…до тех пор, пока он его полностью не одобрит, затем приступаем к работе.
    - В чём ваш секрет?
    — Я очень стараюсь, вкладываю душу.
    Вот так — и кусочек сердца художника навсегда останется с тобой.

     

    Антон Иванов наоборот предпочитает работать в одном цвете:
    — Мой стиль можно, наверное, отнести к блэкворку. В общем я не придерживаюсь какого-то одного конкретного стиля, но предпочитаю работать чёрным пигментом. А под эту категорию попадают разные стили: традишнл, лайнворк, дотворк, орнаментал, трайбл, геометрия и прочие. Выбрал я его потому что считаю, что татуировка должна быть более абстрактной, чем реалистичной. Ну и потому что получил неплохое графическое образование, много занимался техническим рисунком, черчением, отмывкой тушью.
    - Каковы особенности работы в данной стилистике?
    — Используется только чёрный пигмент и грейвош (разбавленный пигмент для получения полутонов) иногда. А в остальном сильных отличий нет.
    -Кто и почему выбирает такие татуировки?
    — Такие татуировки выбирают абсолютно разные люди и по разным причинам. Но в последние пару лет в нашей стране этот стиль переживает подъем. Черные татуировки проще в нанесении и эксплуатации, так сказать. Черный пигмент хорошо ложится и при несложном уходе долго остаётся чёрным и не выцветает. Смотрится это ярко и стильно. Такими татуировками также хорошо перекрывать уже имеющиеся.

    Что же касается классического понимания страхования как механизма компенсаторики возможных непредвиденных расходов — в нашей стране не развито конструирование страховых продуктов по запросу клиентов, нет актуарной статистики и практики урегулирования убытков, так что единственный способ не прогадать — обратиться к лучшим!

    Ink devil tatto
    https://m.vk.com/inkdevil
    Адрес: Москва, Калашный пер., 10, стр. 1
    Телефон: +7 495 997‑68-40, +7(985)997684
    Открыто: ежедневно, 10:00–21:00gow7yo6u2tq


      Сколько выплатят родственникам погибших в авиакатастрофе, и как это отразится на российском страховом рынке?

      Триста миллионов евро — такова по предварительным оценкам сумма компенсаций родственникам пассажиров, погибших при крушении самолета Airbus A320 во французских Альпах.
      4
      Из них 150 миллионов подлежат выплате вне зависимости от результатов расследования аварии — таковы положения стандартов страхования ответственности авиаперевозчика в Европе. Остальную сумму, вероятно, придётся взыскивать через суд, потому что умышленное уничтожение самолёта сотрудником авиакомпании — строго говоря, это не страховой случай. Однако, учитывая всю сложность и трагизм ситуации, велика вероятность, что суд пойдёт на встречу потерпевшим, заставив погасить родственникам все суммы за моральный ущерб, имущество, потерю кормильцев и т.д.
      Ответственность Germanwings была застрахована в самом крупной и надежном страховщике Европе Allianz, которому теперь предстоит выплатить рекордное возмещение. Естественно подобные договоры подлежат обязательному перестрахованию, т.е. размещению определенных долей риска в других страховых компаниях. И хотя список перестраховщиков по данному договору — это коммерческая тайна Allianz-a, не нужно быть гением, чтобы предположить, что это Swiss Re, Munih Re, Hannover Re и другие перестраховщики из ТОП-10 мирового рынка перестрахования (Наши компании СОГАЗ, Ингосстрах Re, Капитал Страхование, Юнити Ре в этот список не входят). Так что в ближайшее время страховой рынок (в особенности, европейский страховой рынок) ждёт волна разного масштаба потрясений, связанных с «катастрофическими выплатами» по авиакатастрофе. Это эхо, наверняка, по остаточному принципу затронет и наши компании, ведь то же «РОСНО» — это дочка Allianz-а в России. Но, впрочем, у нас и без того в реалиях 2015-го года так много неблагоприятных факторов, что особо затментым ущерб от глобальных выплат в Европе не будет.
      5
      Читайте также:
      Катастрофические выплаты


        Когда банк требует от заёмщика застраховать жизнь

        Чтобы купить квартиру в Москве, одна моя знакомая продала своё жильё в Кирове, собираясь взять в ипотеку недостающие средства, она собрала все документы, подала заявление в банк, и тут началось то, что, как вы помните, в недавнем декабре, совершенно дестабилизировало и дезориентировало банковскую систему — сумасшедшие скачки валют, когда евро с 48 рублей стал стоить 100 и рос каждые 20 минут. Банки были обескуражены и боялись больше всего того, что они сегодня выдадут кредит на покупку жилья, завтра на эти деньги у них же клиент купит валюту, а послезавтра вернёт кредит и оставит себе сумасшедший навар.

        Конечно, у них были и другие способы защиты от этой ситуации: кто-то заморозил все операции с валютой, кто-то поднял тарифы по кредитованию до заоблачных, недоступных для населения высот. Но вот моей знакомой попался третий вариант — а именно, затягивание с решением по выдаче ипотечного кредита. Она оказалась в безвыходной ситуации: свою старую квартиру, где была прописана, она продала, а новую не купила, и, конечно, видя, что сбережения каждую минуту обесцениваются, она принялась торопить всеми возможными способами банк. что уж они только не придумывали, чтобы отделаться от неё: «Ваша заявка на рассмотрении», «Нет, ответ ещё не получен», «Мы ничего не можем сделать, пока не придёт решение сверху»…

        В конце концов, ей намекнули, что, если она застрахует свою жизнь на величину кредита, то, может быть, получит положительное решение банка.

        Делать нечего — квартиру хотелось так сильно, что она согласилась на всю эту эпопею под названием страхование жизни. Заполнила анкету. прошла мед.обследование у врачей страховой компании. Заплатила очень дорого за бумажку, которая ей в общем-то была ни к чему. Ну и, наконец, окрыленная пришла в банк.

        Там новогодние каникулы, потом вяло-текущее болото офисной жизни со стандартными отговорками и, наконец, спустя 4 месяца «эпопеи» отказ банка!!!

        Ну это было ну просто вообще не смешно. Зачем же тогда заставляли делать страховку жизни?

        Отойдя от первого шока, женщина обратилась в страховую компанию, чтобы ей вернули деньги за ненужный полис. Но оказалось, что и тут не всё так просто. Выяснилось, что её договор страхования жизни на 10 лет, и по условиям полиса она не может его расторгнуть досрочно в течение первых 3-х лет, то есть ей придётся ещё 2 раза как минимум заплатить кругленькую сумму, чтобы хотя бы надеяться на возврат денег в будущем. Если не заплатит — страховка автоматически будет расторгнута.

        На момент оформления полиса она не загадывала так далеко, не читала внимательно условия страхования, и в итоге попала в такую вот хитроумную и совершенно законную ловушку — в документах ведь всё чёрным по белому написано и подписи стоят оригинальные…

        Вряд ли ей это, конечно, поможет, но очень скоро все банки будут проверятся антимонопольной службой на предмет навязывания полисов страхования жизни. В нашей стране это не законно. Банки могут предложить, но не могут отказать в выдаче кредита на основании отсутствия полиса страхования жизни заёмщика. К сожалению, -она этого не знала, да и при детальных расспросах выяснялось, что ей действительно просто предлагали, не давая чётких гарантий, ей просто очень хотелось, чтобы это было так — в смысле — оформишь полис — получишь ипотеку. Что ж, мы сами жертвы собственных фантазий.
        06


          Страхование от забастовок

           

          2
          Вчера появилась новость о забастовке работников завода Ford в Ленинградской области. Они требуют индексации зар.платы на уровне инфляции прошлого года, 68а также гарантий выплаты «золотых парашютов» от 4 до 18 окладов в зависимости от стажа в случае увольнения и ещё компенсации на уровне не ниже 2/3 з.п. в случае простоев линий. На самом деле время для акции выбрано как нельзя кстати. По стране катится волна сокращений. В прошлом году на этом же заводе было уволено 700 человек, линии простаивали из-за падения спроса на автомобили, а люди сидели в неоплачиваемых отпусках, так что 66опасения членов профсоюза обоснованы.

          С другой стороны Ford начинает сборку обновленной модели Mondeo, выход которой анонсирован к определенной дате, и его нельзя сорвать, так что руководство завода должно быть сговорчивым.

          Однако, мало кто знает, что в страховании есть механизм, позволяющий смягчить убытки предприятий от забастовок, простоев, падения спроса, поломок оборудования, задержки поставок сырья и т.д. Он называется Страхование от перерыва в деятельности организации.
          Завод FORD во Всеволжске
          Чтобы это застраховать, нужно составить полнотекстовый договор, в котором указать величину возможных убытков в случае, если цеха работать не будут. Обычно берут среднедневную выработку.
          Стоимость данного риска оценивается примерно в 1-2 процента от заявленной страховой суммы.
          На Западе, где к бурной деятельности профсоюзов давно привыкли, этот риск пользуется опредленной популярностью. У нас — нет. В лучшем случае его предлагают при страховании оборудования и имущества предприятий. В худшем — агенты даже не знают о его существовании.
          71
          Соответственно обширной практики выплат по риску простоя тоже нет. Для фирм — это хорошо, это значит, они смогут выжимать из страховых 69компаний максимум. Для страховщиков — это проблема и повод лишний раз отправить андеррайтеров и выплатников на курсы повышения квалификации, где рассказывают об иностранном опыте в этом вопросе.

          В любом случае по мере развития производства внутри страны этот вид страхования будет всё более востребованный.
          Ведь санкции, про которые мы недавно говорили, имеют не только отрицательное воздействие на нашу страну, они стимулируют реорганизацию и развития бизнеса, требуют новых возможностей и точек роста, и в конечном итоге двигают вперед и всю страну, и страхование.
          67


            Страхование ответственности организаций перед третьими лицам

            00001
            Страхование ответственности организаций перед третьими лицами за вред, который они могут причинить здоровью и имуществу других людей в процессе своей деятельности – вещь не новая и по большому счёту справедливая, социально-значимая.

            Она подразумевает выплату потерпевшим в страховых случаях по вине фирм. Самый очевидный пример – это если бы была застрахована ответственность владельца магазина, который загорелся из-за халатности персонала и привёл к крупнейшему пожару в торговом центре «Адмирал», в результате которого не только множество соседних торговых точек пострадало (сгорел, или испортился товар, предприниматели понесли убытки из-за сорванного торгового дня), но ещё и погибли 17 человек – так вот в этом случае полис страхования ответственности обеспечил бы возмещение всем, кто обратился бы в компанию с иском. Хотя (я так думаю), прежде чем платить, страховая бы пободалась в суде, используя как аргумент незаконность возведения сгоревшей пристройки. С другой стороны – это ведь на этапе заключения договора страхования должно было бы проверяться, а если полис подписан – всё – какие могут быть претензии к клиенту?

            Как правило, крупные торговые центры заставляют арендаторов страховать свою ответственность хотя бы на минимальную сумму в 500 000 рублей.

            Прописана аналогичная обязанность и в большинстве договоров подряда, строительства и проч.услуг, производств, работ. Ну потому что надо, как ни крути и со страховкой спокойнее…

            Но, вы же знаете, как все эти положительные инициативы работают в нашей стране – наличие страхования ответственности превращается в дополнительный барьер для вхождения фирмы на облюбованный ею сегмент рынка. Можно сказать, что это такое вежливое посылание, или отказ в заключении сделки. Во всяком случае так требование полиса воспринимается большинством наших бизнесменов. Его пытаются обойти – договориться, или просто отказываются от этой идеи. И в итоге, когда он действительно нужен, как в случае с казанским магазинчиком в ТЦ «Адмирал», полис всегда отсутствует…

            Свою роль в низкой доле страхования ответственности за деятельность фирм сыграли и сами страховые компании. У них нет не то что единых тарифов, даже просто калькуляторов по этому виду страхования. Каждый договор обсчитывается индивидуально. Для этого нужно заполнить 5 страниц заявления, которое ты, может, и не сможешь с ходу осилить – столько там надо указывать дополнительных сведений. Потом 3 дня ждать. 2 дня торговаться (скидки как правило выпросить можно всегда – от 5 до 20 процентов – без проблем под обещание страховаться в дальнейшем). В итоге, когда всё-таки вожделенный договор готов, его ведь надо и у себя на фирме согласовать – юристам показать и бухгалтерам.

            Как правило, они в страховании мало понимают. Но всё-таки 1 голова хороша, а 3 лучше. Наконец, оплата: стоимость подобных страховок начинается от 10 000 рублей на 300 000, верхнего предела нет, хотя малый бизнес всё равно никогда больше 25 000 не платит. Получается для страховых компаний – это не приоритетный бизнес.
            С крупных предприятий они берут во много раз больше. С физ.лиц за счёт количества договоров – тоже. А бедное несчастное страхование ответственности юр.лиц за вред, причиненный в ходе их хозяйственной деятельности – никому не нужно, никто не занимается развитием этого справедливого и социально-значимого вида страхования. А зря! И жаль…


              ДМС, или ОМС

              Я никогда не болела, вернее, не обращалась 001к врачам, предпочитая самолечение. Но вот моя вселенная изменилась. В неё, подобно комете, ворвался маленький мальчик – сыночек, дороже которого нет ничего на всем белом свете. А вместе с ним необходимость приобщаться к системе здравоохранения, ведь у него, как у любого малыша — прививки, плановые осмотры, настройка иммунитета – всё по графику. Вначале мы справлялись и даже получали особое удовольствие о весьма современной бесплатной медициной нашей страны: записи через интернет к врачам, терминалы для талончиков в фойе поликлиник, улыбчивый персонал, новенький ремонт и детские игрушки в коридорах. Идиллия была до первого серьезного заболевания. Потом в одночасье выскрылась целая пропасть «минусов».
              Самое ужасное – это регламент, приписывающий участковому педиатру тратить 1,5 минуты на посещение 1 больного ребенка на дому. Что за это время можно успеть? Осмотр? Нет! Объяснить, как лечить? Тоже нет. Успокоить родителей, у которых первый раз в жизни заболело их сокровище? Вообще нет!
              Второй минус – дорога до поликлиники и обратно. Это, когда малыш здоров, она кажется приятной прогулкой с колясочкой. А когда болен – приходится платить за такси и стоять в пробках, потому что поликлиника, как выясняется, совсем не близко в условиях постоянно орущего и нервничающего малыша.
              Третье (самое существенное) – крайняя неэффективность лечения. Сопли мы лечили 1,5 месяца, пока не пошли к платному врачу, который за полчаса приёма поставил правильный диагноз и прописал комплексный курс лечения, давший положительный результат на 3-и сутки. Да как такое может вообще быть! Получается, что я плохая мать из-за того, что 1,5 месяца мучала малыша вместо того, чтобы заплатить 1000 рублей действительно хорошему специалисту, подошедшему к проблеме моего малыша не формально, а ответственно!!!
              Вторая болезнь. Бесплатный врач выписывает нас с диагнозом «У вас всё хорошо, просто режутся зубы», а через день ребенок лежит сутки с высокой температурой, которую удаётся сбить не более, чем на 3 часа. Я жду, смотрю, как он сгорает прямо на глазах. Потом не выдерживают, вновь в платную клинику. А там говорят: «Простужены уши! Срочно нужны антибиотики. Никакими зубами тут и близко не пахнет. Ещё чуть-чуть и вы бы опоздали.»
              После этого случая я предпочитаю вообще забыть про бесплатных врачей. В итоге эта халява обходится в сто крат дороже в плане нервов, больничных и т.д., чем ДМС у специалиста, который действительно доказал, что он профессионал, которому не наплевать на одного маленького драгоценного мальчика!


                Снег проломил крышу на 9 этаже

                Весна уже звенит и заливает серые бетонные улицы ядовито-желтым, почти лимонным светом. Начинают таять снега…в том числе и те, которые не почистили с крыш вовремя гастрабайтеры – те самые, которых почти не стало после Нового года из-за изменений в законодательстве.
                У мокрого снега есть такое физическое свойство – он становится 00тяжелым, как камень, и…проламывает крыши наших с вами домов, особенно если дома старые, а крыши давно не ремонтировались. Именно поэтому квартиры на последнем этаже стоят на 10-15 % дешевле, чем в серединке. За них потом всю жизнь приходится доплачивать: то одно вылезет, то другое.
                Совсем недавно к нам обратился клиент, живущий на 9 этаже хрущевки, как раз по такому случаю: подтаявший и отяжелевший снег проломил крышу и испортил ему весь потолок в гостинной и кухне.
                У него была страховка квартиры. Казалось бы – повезло! Но не тут-то было. По его полису была застрахована гражданская ответственность перед соседями, а вовсе не внутренняя отделка. Почему он так сделал? Не понятно. Наверное, просто из-за страховой безграмотности. Ведь знал же, что есть риски. У всех соседей по этажу крыша уже подтекала не раз. А стал выбирать опции полиса – и запутался, застраховал не то, что надо и не то, что хотел.
                К сожалению, в таком случае страховая компания не выплатит. Но можно потребовать компенсацию с управляющей компании, обслуживающий дом по ЖКХ. В конце концов это же их вина, что они вовремя не почистили снег и не отремонтировали крышу. Это мы и посоветовали бедному клиенту. Хотя, если честно, надежд на то, что он сможет что-то получить с УК немного. Добровольно они не заплатят. А через суд весьма проблематично доказать вину УК, тут ведь нет очевидной ситуации с умыслом. Да и суд может продлиться не 1 год. А чёрный потолок, постепенно покрывающийся плесенью и грибами, сопровождаемыми ужасным запахом, будет мучить вас здесь и сейчас, не дожидаясь решения судебных инстанций…
                К тому же, вероятно, нужна будет экспертиза и оплата судебных издержек, на которые, взвесив всё, люди не идут.
                И, конечно, страхование внутренней отделки квартир в таком случае – это заманчивый выход для жильца, и неугодная нагрузка для страховой компании, потому что выплата ну ооочень вероятна по таким полисам. Некоторые страховщики с этим пытаются бороться – вводят повышающие коэффициенты за первый/последний этажи…но что такое 1,05? Копейки. Они совсем не спасают от возрастающей убыточности. А не принять на страхование оснований нет. Ведь все агенты только и мечают – урвать страховку имущества, по которому высокое комиссионное вознаграждение, да и просто похвалят.
                Так и живём, и невыгодно, а отказаться от убыточного портфеля не можем. Всё из-за извечного противоречия между андеррайтерами (которым выплачивать) и продавцами (которым выполнять план по сборам) – на этом конфликте (одни надо побольше денег с людей собрать, другиим сделать договоры такими, чтоб поменьше выплачивать, но в то же время не потерять клиентов) держится страхование.
                Ну а наш потерпевший с проломленной снегом крышей остаётся неудел, потому что не то застраховал…


                  Медицинский полис для получения патента на работу

                  Грустно бредя по нечищенным тропинкам до метро, 120918165249особенно остро чувствуешь нехватку гастарбайтеров. Когда они были, мы ведь не утопали по колено в снегу и не скользили по опасной наледи, рискуя здоровьем каждую секунду опасного пути.
                  Дело в том, что с 1 января у нас новый закон об иммигрантах. Для получения патента на работу теперь необходим в том числе полис добровольного страхования жизни и здоровья, удовлетворяющий следующим требованиям:
                  — он должен быть заключен на срок 12 месяцев
                  — включать в себя оплату репатрационных услуг
                  — выезд скорой
                  — первую помощь наших лечебных учреждений.
                  На рынке такая страховка стоит что-то порядка 5 тысяч рублей. Вроде бы и немного, ведь московское ДМС для россиян, как правило, намного дороже, но так у нас за эти деньги и услуг больше включено и клиники не дежурные, а прям супер-супер…
                  Тем не менее, для многих приезжих рабочих ДМСочка становится проблемой. Не знают где оформлять и как, потому что раньше не сталкивались с подобным. Да и денежки лишние жалко.
                  По старинке пытаются купить фальшивые патенты – выходит дороже, да и гоняют за них по-страшному. Надо переучиваться. Закон уже приняли. Обратной дороги нет. Идём абсолютно в любую компанию, предъявляем паспорт, оплачиваем покупку и далее с настоящим медицинским полисом в ФМС за патентом.
                  Так и разрешение на работу «белое» будет, к которому никто не придерется, и самому спокойнее — если что хоть будет где подлечиться.


                    Страхование здоровья пассажиров яхт

                    Если вас позвали друзья покататься на яхте, не забудьте с собой паспорт, особенно если находитесь не в России. Ведь как только вы подниметесь на борт судна, его капитан попросит непременно у вас документы и вернёт только, когда причалите на берег. Этого не стоит бояться – так положено. Во всё время вашего пребывания на лодке именно капитан будет нести за вас ответственность, чтобы ничего не случилось. Он обязан внести вас в список пассажиров в специальный журнал, оформить всё по инструкции. Но и кстати вам же так лучше, потому что, если вдруг что-то с вами произойдёт, то эти документы нужны будут для получения компенсации за травмы, ушибы и прочее, что может приключиться с вашим здоровьем в открытом море-океане. Я не хочу вас пугать, но на самом ведь деле водная стихия – коварная штука: штормы, ветры, волны, обжигающее солнце, сдирающее кожу – от них никуда не сбежишь с яхты. Все эти стихийные бедствия вполне укладываются в стандартный пакет рисков страхования ответственности судовладельца перед третьими лицами, хотя на самом деле он же в них вовсе не виноват. Однако, если есть такая возможность – получить выплату по его страховке в случае, например, перелома руки, и потом на эти деньги ещё отдохнуть где-нибудь – почему бы и нет?

                    На самом деле в нашей стране по данному виду страхования практически никто за возмещением не обращается. Поэтому и практика урегулирования убытков стремится к нулю, хотя в принципе-то схема стандартна – такая же, как при выплатах по страхованию жизни.

                    Ну а насчёт распространенности данного вида страхования ответственности. Из-за несовершенства морского законодательства многие яхты, принадлежащие россиянам, ходят под флагами Финляндии, Великобритании, Ямайки и других государств, и часто страховые полисы оформляют в иностранных компаниях. Те же, кто рискует связаться с более дешевым и вроде бы понятным российским страхованием, эту опцию – страхование ответственности судовладельца перед 3-ми лицами – как правило, всегда включают в покрытие – стоит она недорого, да и когда имеешь собственную яхту, об экономии на такой банальной вещи не думаешь.)