Как оформить полис КАСКО

Как подтвердить постановку на учет

При оформлении КАСКО для организаций учитываются такие факторы как:

• Вид деятельности юридического лица.
• Наличие других подключенных страховых услуг.
• Количество и техническое состояние транспортных средств, в отношении которых подлежат компенсации риски при наступлении непредвиденных обстоятельств или противозаконных действий третьих лиц.

Все расходы для предприятия, связанные с приобретением пакета страховых услуг, списываются постепенно, что не нарушает основную хозяйственную деятельность организации. Премия списывается равными долями в течение каждого месяца пропорционально общей сумме страхового взноса.

По программе КАСКО можно застраховать любой вид транспортного средства на балансе юридического лица, легковой, грузовой, пассажирский (автобусы), специальную технику – уборочную, сельскохозяйственную. Также допускается оформление полиса на воздушные и морские судна, а также дополнительное оборудование к транспорту, как прицепы, краны и др. Принимается в этом качестве как новые, так и подержанные механизмы.

Программа КАСКО предполагает защиту на дорогах транспортного средства от причинения ущерба в связи с движением других механизмов или действий третьих лиц, противоправного завладения имуществом. Согласно правил страхования не учитывается, какое количество пассажиров перемещается в автомобиле, назначение и вес груза, его ценность. Различаются два пакета услуг – частичное и полное страхование КАСКО.

✔ Частичное.

В полисе предусматривается несколько рисков, при наступлении которых подлежит возмещению причиненный ущерб. Определяются они в каждом случае индивидуально, зачастую в таком качестве рассматриваются компенсации при угоне и хищении либо причинение вреда в результате совершения ДТП. Конкретный перечень определяется на основании заявления страхователя по согласованию со страховой компанией. Недостатком является частичное покрытие рисков, плюсом – невысокая стоимость относительного полного пакета услуг по КАСКО. Отличием страховки является возмещение именно причиненного ущерба, так при полисе на полное возмещение предусмотрен ряд других рисков, в том числе связанных с противоправными действиями третьих лиц и сил непреодолимого воздействия.

Оформление полиса на организацию значительно удешевляет пакет услуг на служебный транспорт в отличие от страхования отдельно имущества, принадлежащего гражданским лицам. На выбор предоставлены возможность полного или частичного страхования, на несколько авто в комплексе или каждый вид транспорта, в который включаются не только легковые автомобили, но и грузопассажирская техника и специальные механизмы.

Зачастую по инициативе государственных органов организуются конкурсы на заключение страховых договоров на условиях добровольной программы КАСКО. Выигравшая сторона получает значительную скидку и лояльные условия на страхование автопарка на балансе.

Не относятся к страховым рискам в рамках указанной программы:

• Утрата стоимости ТС.
• Повреждения в результате амортизации – естественного износа.
• Упущенная выгода.
• Причиненный моральный вред.

Управление застрахованным транспортом по КАСКО могут осуществлять любые сотрудники предприятия, имеющие соответствующие допуски в неограниченном количестве.

Возможно заключение договора с условием о франшизе – невозмещаемой части страхового обеспечения. Чем больше ее размер, то удешевляется стоимость полиса.

В качестве дополнительных услуг  могут вписываться в полис:

• Страхование здоровья и жизни пассажиров.
• Расширение пределов ответственности по ОСАГО.
• Услуги эвакуатора, автоюриста, помощь на дороге и др.

Не подлежит страхованию по программе КАСКО техника:

• Не прошедшая таможенный контроль при ввозе на территорию России.
• Учтенная на временном основании на балансе предприятия.
• Имеющая правый руль – некоторые страховые компании отказываются включать такие ТС в полисы.

При оформлении полиса КАСКО на гражданина и юридическое лицо отмечается ряд существенных различий:

• В качестве страхователя выступает организация, на балансе которой стоит транспорт, а не физическое лицо.
• Выгодоприобретателем, то есть получателем страхового возмещения в случае наступления указанного в полисе случая или причинения ущерба, выступает в первом случае фирма, в другом – собственник авто единолично.
• Допускаются к управлению ТС по страховке неограниченное количество лиц при получении полиса на организацию, во втором случае только лица, перечисленные в договоре.
• Стоимость услуг для организаций выше, чем для физических лиц.
• При оформлении полиса возможно распространение его действия на территорию РФ и страны СНГ, в случае с частными лицами – только России.

Одинаково для всех участников страховых отношений полис будет выписываться со сроком действия на 12 месяцев, если определенным соглашением не установлено иное.

При расчете стоимости пакета страховых услуг КАСКО учитываются следующие факторы:

• Вид полиса.
• Страхователь – юридическое лицо.
• Год выпуска, марка и модель автомобиля, техники.
• Примерная рыночная стоимость ТС.
• Наличие гарантийного срока на авто.
• Вес и мощность транспорта.
• Регион регистрации авто.
• Оборудование противоугонной системой.
• Установление франшизы.
• Аварийность по предыдущему полису.
• Способы возмещения причиненного ущерба – выбор сервисной организации, осуществляющей ремонт, перечень конструктивных элементов, подлежащих монтажу без справок.
• Минимальный стаж или возраст лиц, допускаемых к управлению транспортом.

Особенностью учета расходов на приобретение полиса страхования КАСКО, как и при обязательной защите рисков по ОСАГО, является распределение расходов в течение отчетного периода, который обычно принимается равным 12 месяцам. Суммы списываются пропорционально указанному периоду каждый месяц равными частями. Указанное положение разъяснено в ст.272 НК РФ.

Затраты на автострахование в бухгалтерском балансе отражаются отдельной статьей и списываются в течение всего срока действия полиса страхования равными частями на основании ст.65 Положения по ведению бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в РФ.

После совершения регистрационных действий в ГИБДД вы получите на руки свидетельство о регистрации ТС, в котором будет зафиксировано ваше право собственности и указаны номера машины. Одновременно вы получите комплект государственных регистрационных номеров. Представление свидетельства о регистрации в страховую компанию является обязательным условием для полноценного страхового покрытия, сделать это можно следующими способами:

• лично явиться в офис страховой компании, представить сведения о регистрации автомобиля и выданных госномерах, после чего в полис КАСКО будут внесены соответствующие изменения;
• направить копию свидетельства в электронной форме по электронной почте в адрес страховщика, если такой вариант допускается условиями страховки.

Приобретая полис КАСКО через онлайн-сервис, в большинстве случаев, подтверждение факта регистрации и выдачи номеров также может происходить дистанционным способом. Чтобы получить доказательства получения документов обратитесь к представителю страховой компании, либо потребуйте направить вам измененный полис КАСКО по электронной почте. Проверить действительность полиса можно через специальные интернет-ресурсы, так как каждый договор страхования вносится в федеральный реестр.

Если вы затянули со сроками регистрации в ГИБДД, возможные последствия необходимо уточнять в тексте полиса. Допускается приостановка действия полиса на период нарушения сроков по регистрации и подтверждению этого факта страховщику. Однако сразу после учета в ГИБДД и надлежащему извещению страховщика, полис будет действовать на общих основаниях. Односторонний отказ страховой компании от договора КАСКО, по причине несвоевременной регистрации машины в ГИБДД, не допускается.

Определим, какие документы нужны для КАСКО физическому лицу:

• ПТС;
• СТС;
• Паспорт собственника;
• Паспорт страхователя, если он не является собственником транспорта. И доверенность от владельца на осуществление страховки, в свободной форме;
• Водительские удостоверения всех, кто будет списан в страховку.

• ПТС
• СТС
• Свидетельство о регистрации и карта реквизитов юр. лица;
• Доверенность на подписанта с правом застраховать транспорт;
• Паспорт подписанта.

Ограничения при оформлении электронного полиса

КАСКО является добровольной формой страхования и для него не предусмотрен отдельный закон. Его деятельность регулируется общими правилами страхования в соответствии с:

• Ст. 930-931, 943 ГК РФ.
• Федеральным законом «Об организации…» от 27.11.1992 № 4015-1- ФЗ.
• Федеральным законом «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1-ФЗ.

Начиная с 2015 года владельцам транспортных средств стала доступна услуга покупки оформления КАСКО онлайн, что определяет необходимость детального изучения процедуры, а также ее плюсов и минусов.

Как и любой другой продукт, услуга оформления данного вида страховки через интернет имеет как плюсы, так и минусы.

К преимуществам относится:

• Экономия времени – не нужно лично посещать офис.
• Отсутствие дополнительных услуг и навязчивой рекламы.
• Возможность предварительного расчета и планирования расходов.
• Удобство оплаты – можно выбрать один из нескольких способов.
• Отсутствие риска потери полиса, который хранится как в почте, так и в личном кабинете на сайте страховой компании.
• Экономия средств – онлайн страхование, как правило, дешевле, чем стандартный вариант оформления.

Несмотря на такое количество несомненных преимуществ, не стоит забывать, что у данного вида страховки есть и минусы:

• Риск возникновения системной ошибки, в результате которой деньги будут списаны, а полис не выдан.
• Отсутствие возможности подробного консультирования для выяснения всех особенностей выбранной страховки.

Ошибочно думать, что полис добровольного страхования начинает действовать с момента его подписания. На самом деле, этот момент стоит дополнительно проверить. Как правило, страховые компании указывают точную дату, период либо другие условия, при которых полис начнет действовать. Например, если автомобиль новый, срок действия начинается с момента регистрации ТС в ГИБДД.

Каждая страховая компания выставляет собственные условия для покупки полиса добровольного страхования, при отсутствии которых оформление будет невозможным. Общие причины для отказа следующие:

• Не совпадает регион оформления полиса и регистрации авто.
• Возраст машины превышает допустимые пределы (7 лет для отечественных ТС и 10 для иномарок).

Кроме того, страховые компании могут выставить дополнительные условия, которым должно соответствовать ТС для возможности оформления КАСКО.

Договор страхования, оформленный с использованием дистанционных электронных ресурсов, имеет одинаковую юридическую силу наряду с обычным, бумажным полисом. В процессе оформления граждане предоставляют страховщику примерно такой же перечень сведений, влияющих на размер страховых взносов и сумму страхового возмещения.

Для полноценного функционирования онлайн-страхования необходимо введение единой электронной базы данных, в которую должны включаться сведения о выданных полисах и зафиксированных страховых случаях.

Оформление полиса КАСКО в электронной форме происходит в несколько этапов:

1. Предварительный расчет стоимости полиса и суммы страхового покрытия в зависимости от выбранных условий страхования.
2. Заполнение онлайн-формы на основании данных паспорта, ПТС и водительского удостоверения.
3. Оплата договора на выбранных условиях страхования, получение электронного варианта полиса и необходимых приложений по каналам электронной почты.

При оформлении полиса КАСКО таким дистанционным способом договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии. Возможность заключить договор доступна с любого устройства, предоставляющего услуги сети Интернет.

После оплаты оформленного полиса КАСКО он вступает в силу для обеих сторон и применяется в обычном режиме. Для заявления о наступлении страхового случая и требования выплаты страхового возмещения достаточно предоставить в страховую компанию стандартный пакет документов, в том числе распечатанный бланк электронного полиса.

Так как при оформлении КАСКО в режиме онлайн страховая компания не имеет возможности реально оценить состояние автомобиля и вынуждена полагаться на добросовестность клиента, для оформления полиса предусмотрен ряд существенных ограничений:

• страховка может оформляться только на новые автомобили, без наличия действующего пробега;
• страхуемый автомобиль должен быть текущего или предыдущего года выпуска;
• автомобиль должен приобретаться в автосалонах официальных дилеров и на условиях полной оплаты без использования кредита;
• у разных страховых компаний предусмотрен различный максимальный размер стоимости автомобиля;
• страхователь должен являться приобретателем транспортного средства.

Наличие таких искусственных ограничений делает указанный вид страхования сугубо нишевым продуктом, доступным только определенной категории страхователей. Электронное КАСКО оплачивается гражданами с использованием электронных платежных средств, а сам полис подлежит удостоверению со стороны страховой компании с использованием усиленной цифровой подписи.

Приняв решение о покупке автомобиля в кредит необходимо позаботиться и о выборе авторитетной и надежной страховой компании. Если у заемщика нет предпочтений в выборе той или иной компании, то в этом случае лучше воспользоваться перечнем банка с аккредитованными страховыми компаниями. При оформлении КАСКО на кредитную машину страховщик обязательно должен проинформировать клиента об особенностях заключаемой сделки и пакете необходимых документов. Как правило, стандартный пакет документов включает в себя:

• письменное заявление по форме страховой компании. В нем указываются достоверные сведения о будущем собственнике транспортного средства и водителях, которые могут быть допущены к его управлению;
• паспорт владельца машины;
• водительские удостоверения всех упомянутых в заявлении лиц;
• выданный при покупке техпаспорт транспортного средства;
• полученное в Госавтоинспекции свидетельство о регистрации.

В некоторых случаях приведенный перечень основных документов может быть расширен и владельцу придется предоставить еще и такие официальные бумаги:

• нотариально заверенная доверенность, подтверждающая право на эксплуатацию страхуемого автомобиля. Этот документ необходим в том случае, если страхователем является не собственник, а водитель;
•  чек или счет, выданные при оформлении покупки автомобиля;
•  кредитный банковский договор;
• оценочный документ, подтверждающий стоимость авто в случае, если он приобретается на вторичном рынке;
•  документ о прохождении техосмотра или диагностическая карта;
• свидетельство о регистрации организации, если авто покупается в кредит на юридическое лицо;
• в случае использования дополнительного оборудования, установленного на машине, необходимо документально подтвердить его стоимость.

После оформления всего пакета необходимых документов, представителями кредитной организации и страховщиком назначается дата осмотра транспортного средства с целью подтверждения достоверности предоставленной информации и выявления возможных повреждений. После выполнения всех процедур, подписывается составленный договор страхования. В нем очень четко фиксируется информация следующего содержания:

•  сведения о собственнике автомобиля;
•  количество допущенных к управлению водителей и информация о них;
•  наличие дополнительного оборудования;
•  банковская процентная ставка;
•  сроки подписываемого договора;
• перечень страховых случаев с их полным описанием.

После этого вносится оплата за полис, выдается страховка, дополнительные документы, включающие правила страхования в данной компании и чек об оплате услуг.

Условия оформления договора КАСКО при автокредите могут существенно отличаться от случая к случаю. Ниже перечислены наиболее часто встречающиеся условия страхования автомобиля при заключении кредитного договора:

1. Оформление полного КАСКО. Поскольку банк-кредитор фактически считается собственником автомобиля до момента полной выплаты стоимости, он и оценивает абсолютно все риски, связанные с его эксплуатацией, в перечень которых входит поломка, повреждение, угон и другие. Поэтому покупка полного пакета КАСКО – одно из основных требований при получении банковского кредита на приобретение транспортных средств.
2. Оформление КАСКО на срок кредитования. Данное условие предполагает, что заемщик ежегодно, на протяжении действия кредитного договора, должен оформлять страховой полис КАСКО на транспортное средство, находящееся в кредите. Если заемщик досрочно выплатит полную стоимость автомобиля банку, он вправе отказаться от страховки, или оформить ее по своему усмотрению. Если же полная сумма кредита не выплачена заемщиком, но он отказался от оформления полиса КАСКО, то такие действия могут быть расценены как нарушение кредитных условий договора. Со стороны банка это повлечет за собой штрафные санкции, вплоть до судебных процедур и требования о досрочной выплате займа.

Зачем оформлять полис КАСКО при автокредите?

Обратиться за оформлением пакета услуг КАСКО можно к любому страховщику, оказывающему такой вид услуги для юридических лиц на основании лицензии.

Для получения полиса необходимо предоставить страховщику:

• Свидетельство о регистрации юридического лица, ИНН, учредительные документы.
• Технический паспорт на ТС.
• Удостоверение личности представителя компании, доверенность или приказ о назначении уполномоченного лица на руководящую должность.
• Правоустанавливающий документ на транспорт – договор купли-продажи, аренды, передачи в лизинг и др.
• Заявление с анкетными данными по форме страховщика.

Общий алгоритм действий для оформления КАСКО следующий:

1. Выбор страховой компании. На данном этапе стоит потратить время на то, чтобы ознакомиться со всеми предлагаемыми вариантами, обращая внимание на отзывы и рейтинг каждой компании.
2. Изучение всех предложений. В каждой компании вы найдете разные варианты страхования, которые зависят от стоимости и набора предоставляемых услуг, срока действия страхования и других параметров.
3. Расчет стоимости. Это можно сделать на сайте страховой компании. Также доступна возможность использования онлайн калькулятора сразу нескольких компаний. Данный вариант более детально показывает разницу между ценами не только программ страхования, но и самих компаний.
4. Заполнение заявления. Понадобятся данные из:

• Личного паспорта.
• Свидетельства о регистрации авто либо ПТС.
• Водительского удостоверения.

Обязательным условием правильного заявления является указание электронной почты. Туда придут данные об оплате и впоследствии готовый полис.

5. Подпись. Электронная страховка должна быть подписана сторонами, как и бумажный вариант документа. Для этого заявителю придется использовать электронный ключ, который можно приобрести в специализированных центрах.
6. Оплата. Ее можно произвести как с банковских карт, так и при помощи различных платежных систем.
7. Получение страховки. После завершения всех этапов, на электронную почту придет действующий полис, который можно при желании распечатать. Также можно заказать доставку оригинала через почту либо курьера.

Оформление страхового полиса, в первую очередь, выгодно банку, выдающему кредит — в этом случае полис представляет собой гарантию от разного рода неприятностей, к которым относится потеря работы или трудоспособности заемщиком, попадание авто в ДТП и прочие случаи. Банкиры не хотят рисковать своими деньгами и вынуждают заемщиков соглашаться на их условия, гарантируя тем самым возврат своих средств при угоне автомобиля или нанесении ему невосполнимого ущерба в период срока кредитования.

Однако заемщик, являющийся оформителем кредита, также получает целый ряд выгод от оформления полиса КАСКО:

• банковская ставка по кредиту с оформленным КАСКО обычно меньше, чем без полиса;
• возмещение ущерба на сумму ремонта автомобиля при наступлении страхового случая;
• полное погашение кредита страховой компанией при угоне или уничтожении машины.

Приобретенный полис позволяет обеспечить все выгоды только в том случае, если он был оформлен в надежной компании. Большинство банков, требуя оформление КАСКО при автокредите, настоятельно рекомендуют заключать договоры страхования с аккредитованными компаниями. Если же условия, предлагаемые этими страховщиками, не устраивают клиента, то он имеет возможность самостоятельного выбора компании — но в таком случае требования банка и страховой компании к предмету залога должны совпадать.

Такая возможность для юридических лиц существует и осуществляется путем перезаключения договора или изменения его условий путем заключения дополнительного соглашения со страховой компанией с включением пунктов о покрытии иных рисков, предусмотренных полным пакетом КАСКО. Организации следует внести остаток страхового сбора в связи с увеличением количества подлежащих возмещению рисков.

Электронная страховка имеет такой же статус, как его бумажный вариант. Поэтому если вы оформили ее через интернет, порядок обращения за выплатой будет такой же, как при офисной покупке. Алгоритм действий:

• Уведомление страховой компании в течение 5-7 дней с момента наступления страхового случая.
• Предоставление документов, пакет зависит от вида страхового случая и установленного в договоре порядка, обычно это:
  • Договор страхования (можно представить электронную версию либо распечатанный вариант).
  • Свидетельство о регистрации ТС и ПТС (оригиналы).
  • Документы из ГИБДД, зафиксировавшие факт ДТП (оригиналы).
  • Водительское удостоверение (копия).
  • Заключение независимой экспертизы (при наличии).

Важно учитывать, что компания самостоятельно устанавливает список  необходимых документов, исходя из программы страхования, поэтому список может быть дополнен.

---