Что такое и для чего нужно GAP страхование по КАСКО

Разновидности КАСКО

Комплексное автострахование, кроме ответственности (КАСКО), надежно защищает движимое имущество страхователя. Такая страховка может покрывать самые разные риски, в том числе ущерб (имуществу и здоровью), угон, хищение и так далее. Но она добровольная, это значит, что у клиента страховой компании (СК) всегда есть выбор.

Первое включает максимум рисков и обязательно угон и хищение. Второе – только некоторые риски имущественного характера. Но варианты могут быть и здесь. У каждого страховщика свой перечень, как и стоимость полиса. Возможно, отмечать только два вида данного страхования не совсем справедливо.

Особенности страховых выплат по GAP- страхованию

Данный вид страхования не имеет аналогов, поэтому необходимо учитывать ряд его отличительных черт.

Во-первых, gap-страхование оформляется только как дополнение к сертификату КАСКО. Без страхования КАСКО даже при наличии полиса gap страховые выплаты не осуществляются.

Во-вторых, страховое возмещение по данному виду страхования возможно получить только в случае полной (тотальной) гибели автомобиля или его угона. На иные риски страховой полис не распространяется (при обычном ДТП ущерб возмещается по КАСКО).

Также, следует отметить, что gap -страхование в преимущественном большинстве страховых компаний необходимо приобретать в течение первого года с момента покупки автомобиля.Продлять же gap-страхование необходимо ежегодно.

К особенностям страховых выплат можно отнести:

• через 12 месяцев компенсация по КАСКО может быть уменьшена;
• в первый год водитель по КАСКО от страховой компании получит выплату в размере 20 процентов;
•  второй год покроется десять или пятнадцать процентов;
•  через три года покрытие станет меньше на 10 процентов.

Что дает GAP

Чтобы разобраться, что такое GAP-страхование, придется расшифровать аббревиатуру и перевести с английского. Guaranteed Asset Protection переводится на русский язык как «гарантия сохранения ценности».

Впервые такое страхование появилось в североамериканской финансовой индустрии в прошлом веке и предназначалось для покрытия разницы между реальной денежной стоимостью и частью кредита или залога под авто, не покрываемого основной страховкой. Сегодня опция охватывает новые и бывшие в употреблении малогабаритные легковые и грузовые машины, а некоторые страховые и арендные компании требуют ее включения в договоры.

Понятно, что стоимость авто со временем снижается за счет амортизации. Страховщики всегда учитывают фактический износ при расчете выплат. В случае гибели или угона суммы компенсации вряд ли хватит для погашения кредита, тем более покупки аналогичного товара. А GAP страхует недостающую разницу.

Клиент может использовать выплату, чтобы закрыть кредит или сделать взнос на новую машину.

Виды страховок GAP

Пока известны два типа данного страхования:

• Return to Invoice. Страхователь получает разницу между фактически произведенной выплатой и настоящей стоимостью машины.
• Financial, или финансовое. Обеспечивает покрытие разницы между стоимостью застрахованного имущества и суммой, уплаченной по финансовому соглашению или аренде. Компенсируется разница между ценой новой машины и уже выплаченной суммой. Применяется для кредитных авто. Владелец получает разницу, позволяющую справиться с остатком задолженности банку.

Таким образом, при одновременном оформлении КАСКО и GAP при потере объекта страхования (авто) страхователь получает его полную стоимость.

Перед приобретением имеет смысл уточнить, принимается ли GAP выдавшей кредит организацией. Размер страхового взноса устанавливается СК и зависит от марки авто и рейтинга угоняемости.

Кому выгодно GAP

Гап-страховка изначально была создана в интересах кредитных и страховых организаций. С другой стороны, она полезна и для автолюбителей:

• Оформивших машину в кредит. Как правило, КАСКО в таких случаях – обязательное требование, а дополнение к договору в виде GAP защитит финансовый интерес владельца при угоне или тотале.
• Желающих переложить на страховщика потерю стоимости за счет износа.
• Владеющих новым авто. GAP позволяет компенсировать снижение рыночной цены в случае перепродажи. Особый смысл страховка имеет для владельцев очень дорогих авто.

Положительные стороны gap-страхования

• Застраховать возможно как новый, так и подержанный автомобиль любой марки и модели (главное – застраховать ТС в первый год использования автомобиля).
• На рынке услуг не имеется аналогов данного вида страхования. Иных видов страхования, покрывающих амортизацию транспортного средства, не представлено.
• Данный вид страхования целесообразно использовать при покупке транспорта в кредит (позволяет урегулировать вопрос возмещения долга банку-кредитору). Перед приобретением страхования заемщику необходимо уточнить, принимает ли данный полис банк, выдавший кредитные средства.
• Возмещение по полису gap-страхования может быть существенным, особенно когда речь идет о дорогих автомобилях.
• Направить денежные средства, полученные по страховому полису возможно направить на покупку нового ТС.

Оформление GAP

Договор страхования заключается на основании устного заявления Страхователя при наличии следующих документов:

1. Паспорт гражданина РФ или иной документ, удостоверяющий личность;
2. Документы, подтверждающие право владения, пользования и распоряжения ТС;
3. Документы, подтверждающие стоимость ТС (например, договор купли-продажи);
4. Договор КАСКО с приложением документов, подтверждающих оплату страхового взноса.

Оформить такую страховку можно как дополнение, а некоторые страховщики сразу включают ее в договор. В первом случае опцию получится приобрести в любой СК, которая этим занимается. Во втором – нет. Стоит заметить, что на новую машину приобрести опцию проще, чем на подержанную. А в российских удаленных регионах она вообще недоступна.

Плюс большинство страховщиков выдвигает довольно серьезные ограничения, а при покупке дополнения потребуют проведения еще одного осмотра ТС. Сама процедура ничем не отличается от обычной.

Условия

Оформить КАСКО GAP можно только при соблюдении следующих условий:

• Приобретается или уже приобретено КАСКО. Причем нередко сделать это можно до продления договора и в первый год эксплуатации авто после покупки. Отдельные компании ограничивают срок покупки опции после приобретения новой машины еще больше – до трех месяцев.
• Имеется полное КАСКО, включающее риск на угон. Причем обычно ограничивается возраст машины (5 лет максимум), пробег (до 100 тыс. км) и стоимость (не более 6 млн руб.). Некоторые модели просто не страхуются.
• Страхуется авто категории B или D грузоподъемностью до 3,5 т.

Требуемые документы

Чтобы оформить GAP, страховщику необходимо предоставить:

• гражданский паспорт (удостоверение личности);
• оригинал КАСКО с чеками оплаты;
• документ, подтверждающий право собственности;
• удостоверяющие стоимость машины документы.

Куда обращаться

В нашей стране страхование GAP еще не получило большого распространения. Поиск информации на сайтах страховщиков и обзвон помогут сделать выбор.

Опцию можно приобрести не только там, где был куплен полис КАСКО. Но некоторые страховщики ограничивают предложение, страхуя лишь иномарки. В любом случае положения основного документа, договора, не должны противоречить Гражданскому кодексу (ГК) и Федеральному закону N 4015-1 от 27.11.92 г., регулирующему страховую деятельность в РФ.

Для упрощения задачи клиенту стоит ориентироваться на отзывы клиентов и рейтинги.

Несмотря на то, что востребованность такого способа страхования пока не очень большая ГАП страхование станет популярнее, потому что действительно защищает владельца от потери денежных средств. Важным моментом является, то что такую страховку необходимо продлевать каждый год. Иначе можно потерять выгодные условия. Никто не сможет предложить вам те условия, которые были изначально в договоре страхования.

Для того, чтобы приобрести ГАП страхование нужно учитывать некоторые моменты:

• договор продлевается при действительном полисе добровольного страхования;
• если продлевать КАСКО, то ГАП страхование переоформить не получится;
• организации ограничивают период чтобы приобрести полис;
• страховые фирмы предлагают только в первый год оформить полис для поддержанного автомобиля.

Если они соответствуют условиям. К примеру, страхованию подлежат автомобили возраст которых не превышает пять лет, а пробег не больше ста тысяч километров. Цена автомобиля при этом не должна быть больше шестисот тысяч рублей. Так как оформление ГАП страхования возможно только в одно время с КАСКО.

Данные меры вели из-за того, что цена автомобиля, которую принимают при расчёте определяется по цене транспортного средства и указывается в полисе добровольного страхования.

Чтобы приобрести полис ГАП необходимо иметь следующие документы:

• паспорт гражданина РФ;
• документы на право собственности;
• информацию о стоимости транспортного средства;
• оформленный полис.

Где можно оформить?

ГАП страхование можно оформить в страховых организациях, предоставляющих эту услугу: Ингосстрах, Росгосстрах, ВСК и множество других. И также, если автомобиль покупается в кредит, то можно приобрести страховку сразу в аккредитованном банке. Потому что большинство кредитных организаций состоят в партнёрских отношениях со страховщиками. За осуществление таких услуг они учитывают свой процент.Расчет полисаСтоимость полиса ГАП считается недорогой. Приблизительная стоимость от 0,8 до 2,3 процента от цены по договору КАСКО. Несмотря на то, что КАСКО является одним из дорогих видов страховки. Чтобы рассчитать стоимость полиса для разных страховых организаций можно использовать онлайн- калькулятор путеводитель по ОСАГО. Тарифы у каждой компании разные.

У самых угоняемых автомобилей тариф будет высоким. Некоторые страховщики выдают полис ГАП на те автомобили, которые до эксплуатации были не только новыми, но и поддержанными. Иногда может возникнуть вопрос: можно ли отказаться? Страховка приобретается по желанию. Но иногда происходят ситуации, от которых владелец застрахован не будет.

Онлайн оформление

Через онлайн — кабинет на сайтах КАСКО и ОСАГО возможно оформление полиса не выходя из дома. А также в онлайн режиме можно: узнать информацию о страховании жизни и здоровья, о выплатах по КАСКО.А ещё можно воспользоваться онлайн -калькулятором и рассчитать размер компенсации.

Стоимость услуг gap-страхования

Стоимость gap-страхования зависит от страховой компании, а также марки автомобиля и составляет около 0,5–1% от стоимости полиса КАСКО.

Точную стоимость полиса страхования необходимо уточнять у представителей страховой компании, в которую планируете обращаться.

Опция в сравнении с КАСКО недорогая.

Как мы уже отметили, она определяется рейтингом угоняемости, который также влияет на цену основного полиса.

Суммы страховых выплат

Как правило, страховые компании позиционируют страхование Gap как полис, полностью покрывающий разницу между рыночной стоимостью авто на момент ДТП и первоначальной ценой покупки автомобиля. Однако, на деле это оказывается не совсем так.

Дело в том, что большинство страховых компаний устанавливают определенный лимит на выплату денежных средств (ограничение устанавливается либо суммой, либо процентом от выплаты КАСКО).

На примере автомобиля стоимостью 900 000 руб. рассмотрим сумму выплат по страхованию gap при условии ограничения страховой компанией в 150 000 руб.

Срок страхования	1 год	2 года	3 года	4-5 лет
Рыночная стоимость (%)	85%	75%	70%	60%
КАСКО, руб.(%)	765 000 руб.	675 000 руб.	630 000 руб.	540 000 руб.
GAP, руб.(%)	135 000 руб.	150 000 руб.	150 000 руб.	150 000 руб.
КАСКО GAP, руб.(%)	900 000 руб.	825 000 руб.	780 000 руб.	690 000 руб.
Сколько теряет автовладелец, руб.(%)	0 руб.	75 000 руб.	120 000 руб.	210 000 руб.

Действительно, возмещение 100%-го ущерба возможно, но только в первый год использования ТС. Далее, полис gap-страхования дает возможность только сократить разницу между страховой выплатой и расходами на покупку авто.

Договор заключается с возможностью ежегодного продления или сразу на несколько лет. В первый год покрытие всегда полное. Далее постепенно всё равно снижается (примерно на 10%) и сокращает потери страхователя.  Сумма либо процент от выплаты ограничивается лимитами СК.

Отказ от GAP

Услуга gap-страхования зачастую предлагается сотрудниками кредитных организаций в качестве дополнительной. Оформляя автокредит, а вместе с ним и навязанную страховку gap, водитель не задается такими вопросами как: Возможен ли отказ от данной услуги? Или возможно ли расторжение договора страхования?

Gap-страхование НЕ является обязательным для оформления. Поэтому при подписании документов необходимо детально ознакомиться с договором.

Прекращает же свое действие договор gap-страхования в случаях:

• истечения срока действия Договора;
• исполнения Страховщиком обязательств по Договору;
• смерти Страхователя или ликвидации Страхователя – юридического лица;
• прекращения деятельности Страховщика или его ликвидации в связи с прекращением действия (или отзывом) лицензии;
• обращения взыскания на ТС по решению компетентного органа;
• Договор страхования прекращается досрочно, если возможность наступления Страхового случая отпала. Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Также, страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время в одностороннем порядке, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном расторжении Договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховая премия не подлежит возврату (в соответствии с п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором либо соглашением сторон не предусмотрено иное.

Речь идет об опции к добровольному страхованию, поэтому необязательной. С другой стороны, покупать КАСКО иногда просто требуют арендаторы и кредиторы (банки). И если в полис уже включено дополнение (внимательно читайте и корректируйте договор сразу), приходится задуматься над тем, как отказаться от GAP-страхования. Ведь навязанные услуги нам ни к чему.

В ст. 958 ГК указаны случаи, когда возможно досрочное прекращение договора страхования. Они должны быть перечислены и в договоре.

Однако уплаченная страховая премия не возвращается, если в договоре не указано другое. Когда страховщик не реагирует на заявление, необходимо подавать жалобу в Центральный банк.

Возврат части денег (за вычетом периода действия договора) возможен после досрочного погашения кредита. В этом случае необходимо направить СК заявление и документ о погашении кредита заказным письмом с уведомлением. Можно расторгнуть сам договор КАСКО, но стоит ли это делать?

Есть еще одни способ, как отказаться от GAP-страхования. Российское законодательство запрещает обуславливать получение одних услуг приобретением других. Нужно направить страховщику претензию с указанием на обстоятельства, подтверждающие навязывание услуги (например, свидетельские показания или запись разговора с сотрудником СК). При отказе можно обращаться и в суд.

Заключение

В конце статьи отметим плюсы и минусы рассмотренного вида дополнительной страховки. Положительными сторонами можно считать:

• Полное покрытие.
• Относительно невысокую стоимость.
• Безальтернативность при кредите (аналогов, покрывающих износ, в страховании не существует).
• Возможность урегулировать споры с банком-кредитором и поменять автомобиль на новый.

К минусам приходится отнести:

• слабое распространение услуги в регионах;
• объективно существующие лимиты, ограничения по моделям машин и времени заключения договоров.

---