11.12.2018      10      0
 

Отказ в выплате по КАСКО что делать


Почему отказывают в выплате по КАСКО. Основные причины

В качестве примера, можно привести случай, признанный нестраховым, произошедший с Ольгой Беляковой и её мамой, попавшими, во время военных учений, под обстрел.

Их автомобиль Renault Logan был повреждён снарядом, выпущенным установкой «Град». Автомобиль был повреждён, женщины уцелели, практически, чудом.

Однако страховая компания, с потрясающим цинизмом, сообщила, что это явный форс-мажор и поэтому платить она не собирается.

Обычно в правилах страхования большинства компаний есть пункт о том, что страховым случаем, не является ущерб, причинённый военными во время учений. Однако есть пункт, признающий страховым случаем, ущерб, нанесённый падающим предметом.

Очевидно Ольга, в заявлении, или сотрудники ГИБДД, в справке о ДТП, указали причиной нанесения ущерба снаряд от «Града», а не просто посторонний предмет, что и позволило страховой компании отказать в страховой выплате.

Компания, где была застрахована Ольга, посоветовала ей судиться с военными. Вроде бы военные оказались людьми более сердобольными, чем страховщики и решили возместить сумму, нанесённого ущерба, без судебного разбирательства.

И таких случаев просто масса. Фантазия страховщиков просто неистощима и неповторима.

Только за первые 2 квартала 2017 года в Федеральную службу страхового надзора поступило 1892 жалобы от граждан на то, что страховые компании не выполняют взятые на себя обязательства по договорам добровольного страхования.

А сколько предпочли не связываться со страховщиками? Страшно представить.

Если человеку в наше время отказали в страховой выплате по КАСКО, — он неизменно обращается в суд. Это его законное право и, к тому же очень действенное. Судебное решение не только устанавливает размер выплат, но и сроки возмещения. Дополнительным преимуществом увеличения числа судебных разбирательств является то, что в конечном итоге компания может получить представление об устранении нарушений ввиду частых отказов в страховой выплате по КАСКО.

Между тем, согласно судебной практике, не существует стопроцентных выигрышных дел. Во многом успех истца зависит от целого ряда факторов. Первым делом, когда страховая отказала в выплате по КАСКО, нужно выбрать правильную позицию и соблюдать установленный законодательском порядок обращения в судебные инстанции. Ввиду того, что штат юристов страховых компаний рассчитан именно на отказ от выплат, дело будет максимально затягиваться. Например, если у человека, который обращается в суд, не оформлена претензия, придется вернуться к порядку. Скорее всего, суд рассматривать такую жалобу не будет.

Еще одной хитростью, которой часто страховые компании отказывают в КАСКО, это детализация случаев, при наступлении которых будут производиться выплаты. Не смотря на всю дороговизну КАСКО как страховки, если в договоре не прописано причинение ущерба упавшей с многоэтажного дома бутылкой, то страховой премии не видать. Перед тем, как подписывать контракт или оспаривать его невыполнение, необходимо внимательно ознакомиться с содержанием.

Судебная практика разбирательств со страховыми компаниями по вопросам невыплат возмещений показывает, что автовладельцу необходимо не только придерживаться определенной линии поведения, но и приготовиться к определенным расходам:

  1. Определение размера ущерба. Практически во всех случаях, при обращении за выплатами после ДТП или в других случаях, страховая компания инициирует определение стоимости ущерба силами своих сотрудников. Вполне логично, что работники компании будут пользоваться своими нормативами и не учитывать реальное положение вещей, рыночную стоимостью запасных частей и услуг автомобильных сервисов. В этом случае гражданам необходимо воспользоваться услугами независимых оценочных компаний, которые проведут проверку согласно актуальным данным.
  1. Не помешает и владельцам авто, которые попали в затруднительную ситуацию с ремонтом машины при действующей страховке, обратиться за квалифицированной помощью к юристам. Представители клиентов страховой компании в большинстве случаев могут урегулировать вопросы в порядке досудебного разбирательства.
  1. Необходимо знать элементарный порядок вещей. Так, если случилось дорожно-транспортное происшествие с вашим участием, необходимо сразу же принимать меры к сбору необходимых документов. Например, сегодня разрешается не дожидаться представителей дорожной инспекции, а разъехаться самостоятельно при отсутствии взаимных претензий. Перед этим необходимо запомнить максимум деталей и, естественно, заполнить евро протокол, не упустив ни одной детали.

Часто граждане, пребывая в растерянности, просто не знают, что делать, если им отказали в выплате КАСКО. К сожалению, страховые компании на это и рассчитывают. Просто идти и жаловаться куда-нибудь не имеет смысла. Письменное обращение превратится в такое заявление и будет переадресован юристам организации, занимающейся возмещением автогражданской ответственности.

Отказ в выплате по КАСКО что делать

Кстати, не поможет людям, страдающим от невыплат премий после ремонта своего авто, страховой надзор или РСА. К большому сожалению, данные организации рассматривают только вопросы, связанные с обязательным страхованием (ОСАГО).

Поэтому не стоит терять времени на поиск правды, а обращаться в суд, лучше всего, заручившись поддержкой грамотного адвоката.

Следует заметить, что в отличие от предусмотренного обязательного страхования здесь невозможно привести список причин так называемых незаконных отказов — ведь ранее мы отметили, что законодательной базы в нашей стране по этому вопросу пока нет.

Но ведь имеются не профильные законодательные акты, такие как закон о потребительских правах, о страховом деле, нормы 961, 963, 964 ГК РФ и т.д. Поэтому неправомерные действия или решения СК всегда могут оспорены. Отказ в выплате по КАСКО и его возможные причины можно выразить в следующем списке:

  • нарушены сроки обращения (прописываются в самом соглашении)
  • до обращения в СК был осуществлен частичный ремонт собственными силами
  • случай не является страховым, т.к. не входит в пакет
  • автолюбитель не предпринял никаких попыток для минимизации ущерба
  • злостное нарушение ПДД (частный случай, который также прописывается в соглашении: умышленный выезд на «встречку», алкогольное опьянение, нарушение требований по безопасности и т.д.)
  • лишение страховщика права на суброгацию (к примеру, автомобиль был угнан, но владелец не хочет писать заявление в полицию, надеясь, что СК и так все возместит)
  • затягивание сроков обращения в ГИБДД (событие произошло утром, а страхователь обратился в автоинспекцию только вечером)

Это наиболее частые причины, которые указываются большинством страховых компаний. Отказ страховой компании в выплате по КАСКО может быть мотивирован несоблюдением/нарушением условий соглашения, которые могут быть совершенно различными у двух отдельно взятых страховщиков. Поэтому прежде чем браться оспаривать решение, необходимо внимательно проштудировать сам договор.

Если страховая отказала в выплате по КАСКО или же сумма возмещения значительно занижена, то не стоит пускать ситуацию на самотек. Важно действовать правильно и не упустить шанса оспорить решение страховщика в суде.

Правильно сориентировать клиента может юрист, который специализируется по страховым спорам. Услуги адвоката стоят денег, но они оказывают реальную помощь. Самостоятельно выступать против опытных юристов страховщика будет очень сложно.

Многие страховые компании при составлении страхового договора допускают грубые нарушения закона. Клиент, если даже и читает условия договора, то многое упускает и впоследствии договор подписан, никаких претензий предъявить нельзя. Оспорить некоторые пункты договора можно в суде, только в этом случае отказ в страховых выплатах будет признан неправомерным.

Обратившись к юристу, вам помогут составить план дальнейших действий. Возможно, проблему можно будет решить мирным способом, для этого на реквизиты страховщика нужно составить досудебную претензию со ссылками на законы и требованиями выполнить договорные обязательства.Если идти навстречу страховщик не собирается, то имея на руках отказ от страховой в письменном виде, можно направлять иск в суд.

Автовладельцы тоже не бывают идеальными и могут также умышленно нарушать закон. Тем не менее количество обоснованных законных отказов, составляет лишь 20 среди 100%.

Чтобы было понятно, стоит рассмотреть причины, по которым отказ страховой будет законным.

  • Если вред автомобилю был причинен умышленно.
  • Если на момент заключения договора страхователь предоставил недостоверные данные об техническом состоянии и оснащении авто.
  • Если в результате грубого нарушения ПДД автовладельцем, наступил страховой случай.
  • Если причиной наступления страхового случая стали природные катаклизмы или войны.
  • Если автомобиль был изъят или конфискован по распоряжению государственных органов (в процессе исполнительного производства).
  • Если не уведомление страховщика о страховом случае привело к тому, что получить данные о происшествии и оценить ущерб будет невозможно в силу обстоятельств. Например, по факту ДТП водитель не вызвал службу ГИБДД, а предпочел договориться с виновником о возмещении ущерба за его счет. В таком случае никаких доказательств о ДТП нет и возмещать ущерб, никто, кроме виновника аварии обязан не будет.

Случаев, когда страховая отказала в выплате по КАСКО, судебная практика знает много.

Теперь следует рассмотреть случаи, когда отказ может быть признан судом незаконным.

  • Заявитель не сообщил о наступлении страхового случая в установленные сроки. Согласно Гражданскому Кодексу такой отказ будет признан неправомерным, если страхователь предъявит документы о ДТП (протокол, выписка из ГИБДД, экспертиза и т.д). Этих документов будет достаточно для анализа страхового события, поэтому выплаты должны производится.
  • На момент ДТП за рулем находилось лицо, не вписанное в полис КАСКО. Полис КАСКО страхует не владельца, а сам автомобиль, поэтому не имеет особого значения кто на момент ДТП управлял автомобилем.
  • Размер рассчитанного страховщиком страхового возмещения занижен, а признавать результаты экспертизы страховщик отказывается. В таких вопросах сможет разобраться только суд. В случае если истец прав и сумма ремонта превышает рассчитанную сумму возмещения, то суд обяжет выплачивать остаток суммы, даже если клиент уже оплатил ремонт со своего кармана.
  • Страхователь утверждает, что страховой случай произошел по причине технической неисправности авто или фактического износа деталей. В данном случае решить кто прав, можно только основываясь на заключение эксперта.
  • Страховщик задерживает страховые выплаты по неизвестным причинам или прекратил платить компенсацию, ссылаясь на банкротство компании. Даже при инициации банкротства все долги компании будут полностью или частично покрываться за счет продажи имущества владельца.
  • Страховщик отказывается выплачивать возмещение после решения суда. В этом случае, для того чтобы взыскать долги принудительно придется обращаться в суд.

Значительный ущерб или борьба за КАСКО до конца

Если речь идёт о сравнительно небольшой выплате, то клиенты, чтобы не связываться со страховыми компаниями и не мотать себе нервы, соглашаются на условия страховщика.

Что же делать тем, кому причинён значительный ущерб?

Именно так не повезло Дмитрию Карнаушенко. В его Volkswagen Golf, припаркованный на улице, врезался таксист, который уснул за рулём.

Повреждения в сервис-центре оценили в 595 тысяч руб. Страховая компания «РЕСО-Гарантия», где был застрахован Дмитрий, насчитали только 312 тыс. руб.

Основной причиной уменьшения страховой суммы было то, что повреждение КПП они будут рассматривать только после разбора машины.

На руки же, только через 30 дней, он получил 243 тыс. руб., так как на фотографиях страховщиков были зафиксированы далеко не все повреждения, стоимость за которые тут же была вычтена из страховой суммы.

В результате этой суммы хватило только на запчасти, не говоря уже о том, что все расчёты велись в долларах по курсу, установленному на момент согласования страховой выплаты. А так как сама выплата произошла гораздо позже, то Дмитрий потерял ещё немалую сумму на разнице курса доллара.

В итоге свою правоту, клиенту пришлось доказывать в суде. Благо по таким вопросам сложилась положительная судебная практика.

Хорошо известно, что данный вид защиты транспортного средства является добровольным. В идеале, если водитель приобретает именно КАСКО, он обеспечивает себе гарантии возмещения ущерба в абсолютно любых ситуациях на дороге и вне ее, даже если он сам будет являться виновником ДТП (за исключением некоторых случаев). Кроме того, данная страховка покрывает угон автомобиля, его частичное или полное повреждение.

Но прежде чем разбираться, как быть, когда страховая компания (СК) отказывается платить по КАСКО, выясним, в какие сроки вообще положена выплата в рамках полиса. Чаще всего этот временной промежуток прописан в договоре или в Правилах компании, на которые в нем обязательно должна быть ссылка.

Отсчет положенного срока начинается с того дня, когда застрахованный предоставил полный пакет документов. На практике получить средства можно в течение 15-30 дней. Если же по истечении месяца деньги так и не были перечислены, клиент компании имеет все основания подать в суд досудебную жалобу. Если и это не поможет, тогда он может снова-таки через суд требовать выплату неустойки.

Случаи отказа от выплаты по КАСКО и их неправомерность

Одной из самых распространённых уловок страховых компаний, в борьбе со страхователями, задержка выплаты положенной страховой суммы и существенное занижение её размера.

Такой случай произошёл с Юлией Ч., счастливой обладательницей Toyota Rav4. Юля обнаружила царапину, которая затронула крыло и две двери её машины.

Так как она была застрахована по КАСКО в компании МАКС, то, нисколько не сомневаясь в том, что получит полное возмещение ущерба, стала действовать по правилам, установленной этой «почтенной» компании.

Она вызвала сотрудников ГИБДД, получила все требуемые документы, в срок уведомила своего страховщика, сразу указав, что чинить свой автомобиль в техцентре сотрудничающим с компанией МАКС не хочет, просто возьмёт деньги за ремонт.

Через три (три!!!) месяца из компании пришёл ответ, что страховщик готов заплатить 5,5 тысяч рублей за ремонт всех трёх деталей.

Так как за эти деньги отремонтировать машину было нереально, Юля попыталась починить машину в сервисе. Однако ей было отказано, так как ранее она сделала выбор в пользу выплаты страховой суммы.

Тогда Юля отдала дело на пересмотр, приложив к нему калькуляцию ремонта от официального дилера «Тойота Кунцево». Дилер оценил ремонт в 120 000 рублей.

Всё, чего добилась Юля, это увеличения страховой суммы на 27736 рублей. Юля попалась на одну из самых распространённых уловок страховщиков.

Дело всё в том, что СТО, с которыми сотрудничают страховые компании, предоставляют страховщикам скидки за то, что страховщики выдают деньги на ремонт, исходя из цены на ремонт в их центре.

Это абсолютно не правильно. Цена на ремонт должна рассчитываться на основе рыночной цены ремонта автомобиля.

  • причиной причинения ущерба авто стал не страховой случай, а другие обстоятельства;
  • случай не относится к страховым по правилам страхования;
  • истечение срока действия договора;
  • уведомление о ДТП за пределами установленного для этого сроков, незаконный отказ следует, если у автовладельца отсутствовали уважительные причины к пропуску – нахождение в стационарном лечебном учреждении, удаленность места происшествия и др.;
  • лишение страховщика права на выдвижение регрессного требования, к примеру, машина поцарапана на парковке во дворе и виновная сторона не установлена;
  • полное отсутствие информации о произошедшем событии – протоколов, фиксации повреждений, свидетелей и др.;
  • искажение сведений о событии происшествия, к примеру, фактически был угон, а компенсация истребуется как при хищении;
  • проведение ремонта до осмотра ТС экспертом страховой компании;
  • отсутствие талона техосмотра или других регистрационных документов на авто – является незаконным на основании ст. 963, 964 ГК РФ;
  • угон или хищение произошли при оставлении ключей и документов внутри автомобиля по вине владельца;
  • ведение административного дела по заявлению ГИБДД об угоне, полис в этом случае в действие не вступает до момента закрытия производства;
  • на случай хищения – в машине отсутствует сигнализация, если ее установка предполагалась на момент заключения страхового договора.

Это наиболее часто встречающиеся случаи, когда следует отказ страховой по КАСКО. На практике бывает, когда страховщик предоставляет возмещение в полном объеме, и часть ремонтных работ производится за счет средств владельца авто.

Отказ в выплате по КАСКО следует при неверном заполнении протокола о дорожно-транспортном происшествии. Причинами этого могут служить:

  • указание неверного места совершения ДТП;
  • несообщение своевременно в службу ГИБДД о случившемся, неуведомление страховщика;
  • когда характер повреждений при визуальном осмотре свидетельствует, что ущерб причинен при других событиях и в ином месте, к примеру, на авто видна ржавчина, что может быть следствием столкновения с металлическим забором или при падения предметов при сильном ветре и др.

Что делать в случаях, когда страховая компания отказывает по этому основанию? В первую очередь следует соблюсти все требования договора по вызову работников ГИБДД в установленное время и уведомление компании. Если в результате проведенного осмотра в протоколе дорожной службы или оповещении страховщика будет отказ, следует обжаловать решение, подав иск по КАСКО в суд. Вопросы, в результате чего транспорту был причинен ущерб, выясняются при проведении независимой экспертизы.

Специалист может установить давность причинения ущерба, а также характер его возникновения – было ли это столкновением с другим авто или наезд на другие предметы. Такие меры принимаются страховыми компаниями во избежание получения возмещения автовладельцами обманным путем по ущербу, который произошел вследствие давних событий, не вследствие ДТП с участием других транспортных средств, а при неправильном вождении, что стало причиной наезда на другие препятствия, с целью получения возмещения.

Срок, отведенный для обязательного уведомления страховщика о произошедшее событии на дороге, прописывается обязательно в договоре. При его нарушении, если причине не были уважительными и не доказаны документально, следует отказ в предоставлении возмещения. К объективным обстоятельствам может относится нахождение автовладельца на стационарном лечении, следование к месту, где есть связь при событии в отдаленной местности. Отъезд в командировку или отпуск не являются обстоятельствами, влекущими восстановление срока на сообщение страховщику о произошедшем происшествии.

Каждый страховщик устанавливает указанный срок в индивидуальном порядке в договоре. Обычно он составляет от 1 до 5 дней, в законе указанный период не прописывается.

На основании ст. 961 ГК РФ для получения возмещения выгодоприобретателем необходимо соблюдение двух требований: сообщение в страховую компанию о произошедшем ДТП в установленный срок и обязательно соблюдение формы уведомления. Если допускается только подача заявления в письменном виде, то нужно приехать в офис и подписать его, сообщение по телефону или иному средству связи не расценивается как надлежащая форма оповещения. Соответственно, по этому формальному основанию может последовать мотивированный отказ. Оспорить его достаточно сложно в судебном порядке, но возможно. Для этого нужно будет доказать, что страховая не платит по КАСКО, но компании было сообщено любым доступным способом о произошедшем случае хищения или угона авто, наступлении другого риска по полису КАСКО, в связи с этим отказ страховой в возмещении является необоснованным.

Отказывают страховые компании и по такому основанию, как невыплата очередного платежа в счет приобретения страхового полиса. Многие владельцы авто отказываются от подачи исков, считая, что такой повод обоснованный. Однако, как подтверждает судебная практика, отсутствие выплаты очередного взноса не является законной причиной для отказа в возмещении убытков.

В некоторых страховых договорах содержится условие о том, что при невыплате очередного платежа, соглашение прекращает действовать в 24.00 суток, следующих за днем оплаты. На самом деле такая формулировка незаконна, поскольку на основании требований гражданского законодательства расторжение договора в одностороннем порядке по такому основанию непредусмотрено. Соответственно, при отказе страховщика по этому основанию, необходимо обращаться в суд за взысканием и требование обязательно удовлетворят.

Другие причины

Страховщики представляют и другие основания для отказа в выплате компенсации по КАСКО. Среди них:

  • Отсутствие указания в страховке на гражданина, допущенного фактически к управлению транспортным средством, в момент причинения ущерба. Иногда страховые агенты не вписывают владельца авто в полис КАСКО, считая что достаточно наличия его имени в договоре обязательного страхования ОСАГО. Однако при предоставлении заявления о выплатах оказывается, что владелец авто требуется компенсации при совершенном ДТП, но он в договоре не значится. В этом основное отличие возмещения по договорам КАСКО и ОСАГО.
  • Изменение регистрационного номера автомобиля после получения страховки. Если у машины сменился владелец или по какой-то причине произошла постановка на новый учет, требуется переоформление полиса КАСКО. В иных случаях выплата законно не будет произведена.
  • В протоколе ГИБДД вписано, что страхователь не имеет претензий по причиненному ущербу. На практике случается, что граждане ввиду незначительности повреждений или других факторов достигли на месте происшествия договоренности о невозмещении ущерба, что было зафиксировано в протоколе, а потом решили предъявить через некоторое время требование о компенсации. Страховая компания в этом случае отказывает в выплате, ссылаясь на документацию, фиксирующую события происшествия.

Что делать если страховая отказывает по КАСКО

Схемы обмана страховых компаний, у всех практически одинаковы, поэтому практикующие юристы знают от и до как работать в таких ситуациях.

Стоит рассмотреть наиболее часто встречающиеся виды споров в судебной практике:

  1. Страховой случай, а именно повреждение авто было причинено из-за непредумышленных действий водителя. Например, водитель перевозил металлопрофиль на съемном багажнике (крепится на крышу авто). Стройматериал был плохо закреплен и при сильном порыве ветра они упали и рассыпались, при этом расцарапали краску на автомобиле. Покрыть ущерб в данном случае должна страховая компания, так как страхователь ошибся не преднамеренно.
  2. Авто не прошедшее ТО попало в ДТП. В данном случае страхователь вправе отказать, ссылаясь на то, что нет данных, что авто было в исправном состоянии.
  3. Страховщик отказывается выплачивать возмещение, так как на момент наступления страхового события у страхователя была просрочка в проплате текущих платежей. Отказ признается неправомерным, так как договор КАСКО подписан и считается действительным, а наличие платежей ничего не решает, обязательства по договору должны быть выполнены.
  4. Страхователь незаконно вынес отказ, при этом ссылаясь на пункты договора. Судом может быть признана незаконность отказа. Кроме того, суд обяжет ответчика выплачивать компенсацию истцу за пользование чужими денежными средствами. Расчет моральной компенсации происходит с учетом реальных процентных ставок, на момент рассмотрения дела.

Существует еще очень много ситуаций, когда страховщик может оказаться неправ. В любом вопросе нужно ориентироваться на действующие нормы ГК и ФЗ «О страховании».

  • компания, предоставляющая услугу, была признана банкротом;
  • номер полиса числится в базе украденных или утерянных документов;
  • закончился срок действия полиса или он признан недействительным;
  • клиентом нарушен срок подачи заявления на выплату компенсации;
  • заявителем представлены поддельные документы относительно страхового случая;
  • владелец полиса управлял автомобилем в нетрезвом виде;
  • страховой случай был подстроен клиентом для извлечения выгоды;
  • владелец полиса не является лицом, которое управляло ТС в момент аварии;
  • отсутствует диагностическая карта на автомобиль;
  • иск подается на компенсацию имущества, которое находилось в машине и было украдено;
  • произошло ДТП на ж/д переезде, когда шлагбаумы были закрыты;
  • если причиной ДТП стало то, что страхователь превысил скорость или двигался по встречной полосе;
  • на момент аварии автомобиль уже находился в неисправном состоянии;
  • машина была повреждена в результате того, что расположенное рядом с ней ТС взорвалось;
  • автомобиль был поврежден во время проведения специальных работ – монтажных или погрузочных;
  • водитель не принял меры, чтобы обезопасить свое авто;
  • водитель отказался требовать возмещение с виновника ДТП. В этом случае СК не будет рассматривать данный случай как страховой.

Маржа страховой компании при полном КАСКО

Максимальную страховую выплату страховщики начисляют только тогда, когда это им выгодно. Например, тогда, когда можно отказать в страховой выплате потому, что стоимость ремонта превышает стоимость самого автомобиля.

Именно это произошло со Светланой Сахаровой. Страховая компания МАКС оценила ремонт её автомобиля Opel Astra так, что стоимость ремонта, превысила стоимость самого автомобиля на 80%. Делается это для того, чтобы признать автомобиль клиентки не подлежащим ремонту.

В этом случае денежная компенсация выплачивается по сценарию «полной гибели».

Этот сценарий предусматривает два варианта:

  1. Первый – страхователь оставляет себе остатки автомобиля и выплачивает их стоимость страховой компании.
  2. Второй – сдать остатки страховой компании, получив за это денежную компенсацию.

Светлане предложили на выбор: либо она платит 6700$ и получает остатки своего автомобиля, либо получает 6693$ и сдаёт остатки автомобиля. Какая-то странная логика. Не правда ли?

Тем более, что автомобиль уехал с места аварии своим ходом. Вероятно, если бы Светлана согласилась взять наличные, отказавшись от ремонта, то дело не дошло до «гибели» машины.

Ну, а стоимость ремонта получилась такой большой из-за того, что страховщики считали по самым высоким дилерским расценкам.

Проверить это довольно затруднительно, так как страховая компания не выдала калькуляцию оценки ущерба, сославшись на то, что это внутренний документ компании. Машину Светлана починила за свой счёт и уже полгода судится со страховой компанией МАКС.

Тонкостей же, в которые приходится вникать автовладельцу, очень много.

Например, страховщики откажут вам в ремонте капота, побитого камнями, летящими из-под колёс, потребовав каждый скол фиксировать отдельно.

Или откажут в ремонте крыши, которую повредили голуби, так как их нельзя считать голубей за третьих лиц, которые нанесли ущерб вашему автомобилю. Но это лирика.

Помните, что даже знание всех тонкостей не всегда приносит положительный результат.

Ибо наши страховщики в состоянии изумить самого искушённого юриста, приведя такой аргумент, который лишит вас страховой выплаты, каким бы надуманным он не казался с житейской точки зрения.

Выплата неустойки

Если доказать свою правоту в суде вам удастся, и страховую обяжут выплатить положенные вам средства, то имейте в виду, что, кроме обязательной компенсации, страховая компания должна будет вам оплатить:

  • компенсацию за нанесенный моральный ущерб;
  • штраф;
  • неустойку.

В зависимости от тяжести оснований суд может подвергнуть страховщика сразу всем взысканиям или какому-то одному, чаще всего в виде неустойки.

Итак, если страховая компания отказывает в выплате по КАСКО, то при положительном исходе рассмотрения дела в суде она будет обязана оплатить вам все дни ожидания по вашему запросу. Важно отметить, что отдельного законодательного акта по данной процедуре нет, а потому наибольшее значение здесь будет иметь статья 395 Гражданского кодекса РФ, в которой идет речь о нарушении страховыми компаниями своих обязательств перед клиентами при возникновении страхового случая.

Сумма страховки Х ставка по рефинансированию Х число дней ожидания : 360 = сумма неустойки.

Точный расчет с примерами приведен в статье «Неустойка по КАСКО».

В заключение следует отметить, что шансы на получение страховых выплат повышает соблюдение правил движения на дороге, своевременное прохождение технического осмотра и внимательное изучение условий страхования, прописанных в вашем договоре.

На сегодня однозначная судебная практика по договорам КАСКО в связи с возмещением неустойки в рамках Закона о защите прав потребителей не сложилась. В некоторых решениях фиксируется отказ от возмещения по причине того, что отношения с автовладельцами регулируются исключительно нормами гражданского законодательства.

На основании Закона о защите прав потребителей установлена повышенная санкция в размере 3 % ежедневно от подлежащих выплате средств. В том числе в случае невыплаты КАСКО следует штраф в размере 50 % от установленной в решении сумм. Для сравнения, в рамках ст. 395 ГК РФ ставка составляет всего 1/300 ставки рефинансирования в день. Также суды склоны ссылаться на ст.333 ГК РФ, в рамках которой при установлении пени определяется соразмерность причиненного вреда возникшим последствиям.

Возможные причины отказа

Есть несколько причин, по которым страховщики не выполняют свои обязательства.

Одна из них непрофессионализм и большая загруженность персонала. Происходит это оттого, что зарплаты в этом секторе, прямо скажем, не впечатляют. А на маленькую зарплату очень трудно найти хороших профессионалов.

Другая причина, на самом деле основная, это минимизация страховых выплат ради увеличения прибыли, получаемой страховыми компаниями.

На это направлено всё. В некоторых компаниях сотрудники получают процент от тех сумм, что удалось отбить у клиентов.

При этом страхователь может нарушить как обязательные законодательные требования, так и условия, прописанные в договоре страхования.

Отказ страховой компании может быть как правомерным, так и незаконным. К числу наиболее частых причин правомерного отказа можно отнести:

  • истекший срок действия полиса или его недействительность;
  • нарушение предусмотренных в договоре сроков для предъявления заявления с целью получения страхового возмещения;
  • предоставление поддельных документов о наступлении страхового случая;
  • вождение транспортного средства лицом, не указанным в договоре страхования;
  • предоставление неправильных или неполных данных о ДТП;
  • неисправность транспортного средства во время ДТП и т.д.

Это – основные случаи, когда страховые компании отказываются платить. На практике очень часто владельцы транспортных средств не могут получить страховое возмещение из-за банкротства страховщика.

При заключении договора страхования КАСКО необходимо обратить особое внимание на условия договора.

Например, многие страховые компании отказываются выплачивать возмещение в тех случаях, когда водитель эксплуатировал транспортное средство в состоянии алкогольного опьянения или ДТП произошло по вине собственника автомобиля.

Именно поэтому на условия договора страхования КАСКО необходимо обратить особое внимание.

На практике также очень часто бывают случаи, когда отказ страховой компании является неправомерным. Например, страховой случай предусмотрен в договоре страхования, а водитель соблюдал все обязательные требования.

В этом случае страховая не может отказать в выплате возмещения, а при получении отказа, собственник автомобиля может потребовать денежные средства в судебном порядке.

Как получить от страховой всю выплату по ДТП: Видео

Test Test

Видео: Почему страховая компания не платит по КАСКО?

Задержки выплат, тоже играют не последнюю роль, так как за то время, что эти деньги остаются в страховой компании, они участвуют в рыночных операциях, принося страховщикам ещё большую прибыль.

Ведь хотя страховую деятельность регулируют 80 законов, жёсткого срока, за который должна быть выплачена страховая сумма по КАСКО, нет.

Красноречиво говорит об этом ещё один страховой случай. Елена Т. получила всю сумму, которая причиталась ей за кражу её Lexus RX, однако её совершенно не устроил срок, за который она получила страховую выплату.

Страховую сумму выплатили только спустя 2 месяца, хотя должны были выплатить через 15 рабочих дней, в новых редакциях 30 рабочих дней.

В оправдание своих действий, страховщики ссылаются на то, что автострахование, так же как и ДМС являются крайне нерентабельным.

Якобы в России аварийность составляет 120-140%, что означает, что на каждые 100 страховых договоров приходиться 130 страховых случаев. На Западе же эта цифра составляет 10%.

Однако, тогда непонятно, почему рост продаж полисов КАСКО в прошлом году увеличился на 40% и тенденция роста сохраняется, что признаться довольно странно, если не сказать больше, принимая на веру объяснения страховщиков.

Тем более что цены на КАСКО упали вдвое, и добавился ряд дополнительных услуг (эвакуация машины с места ДТП, выезд на место ДТП аварийных комиссаров и так далее).

Скорее всего, страховые компании просто не рассчитывают свои возможности, раздувая клиентскую базу, что и приводит к проблемам со страховыми выплатами.

Страховая обязана ответить в течение срока, указанного в договоре (как правило, он составляет 3-4 рабочих дней).

Если страховая отказала, это еще не значит, что собственник транспортного средства не может получить страховое возмещение. Но отказ должен быть письменным: только в этом случае можно что-либо изменить?

А что именно можно сделать, если страховая компания отказывает платить страховое возмещение?

Куда обращаться

Многих интересует вопрос о том, куда можно обращаться в тех случаях, когда страховая компания отказалась платить возмещение по полису КАСКО.

Все специалисты рекомендуют сперва попытаться решить вопрос непосредственно в страховой компании.

Например, если отказ был получен в одном из ее отделений, можно написать заявление на имя генерального директора или руководителя с просьбой о пересмотре решения.

Также необходимо сделать ссылку на соответствующие законодательные акты и пункты договора страхования КАСКО.

Если страховая компания во второй раз отказалась платить, то в этом случае нужно прибегнуть к другим инстанциям. Многие ошибочно пишут заявления в РСА. Но данный орган уполномочен решать только проблемы, связанные со страховкой ОСАГО.

При спорах, связанных со страхованием КАСКО, необходимо обращаться в ЦБ РФ. На практике многие споры разрешаются именно данным органом. Но заявитель должен предъявить на рассмотрение все документы.

После этого ЦБ требует разъяснений у страховой компании и обязывает ее пересмотреть свое решение.

Если же предъявление заявления в ЦБ не дало своих результатов, то необходимо обращаться в суд.

Порядок действий

Если после предъявления заявления, страхователь получил отказ страховой компании, ему следует тщательно ознакомиться с данным документом и выяснить причины отказа.

Для этого также потребуется изучить договор страхования. Если же страхователь считает, что отказ страховой компании является неправомерным, он может попробовать урегулировать спор в досудебном порядке.

При этом в договоре может быть внесен пункт, согласно которому досудебное урегулирование спора является обязательным. В этом случае страхователь должен составить письменную претензию.

Иск – процессуальный документ, который должен быть составлен в соответствии с определенными законодательными требованиям. В частности, он должен быть предъявлен в суд по месту нахождения ответчика.

Кроме того в нем должна быть указана следующая информация:

  • данные сторон судебного разбирательства;
  • наименование суда, в который предъявляется исковое заявление;
  • требования истца;
  • факты, которые обосновывают данные требования;
  • ссылка на соответствующие законодательные акты, а также на пункты договора страховки КАСКО.

К исковому заявлению нужно прикрепить документы, которые доказывают правоту истца. Также необходимо оплатить сумму государственной пошлины и предъявить суду квитанцию об ее оплате.

Как правило, по подобным делам назначаются несколько судебных заседаний, и только после этого выносится окончательное решение. Но оно также может быть обжаловано в суд вышестоящей инстанции, что затягивает процесс.

А если страховая откажется платить даже в этом случае, то страхователь может потребовать у суда исполнительный лист и получить деньги в принудительном порядке.

На самом деле это – процедура довольно сложная и долгая, и многие предпочитают прибегнуть к помощи квалифицированных и опытных адвокатов. Ведь без соответствующего юридического образования трудно добиться успеха в суде.

Хитрые правила страхования

Вы сами можете обезопасить себя от последующих проблем, возникающих при страховом случае КАСКО.

Для этого просто очень внимательно ознакомьтесь со всеми правилами страхования, перед тем, как подписать договор.

Конечно, неплохо бы было посоветоваться с юристом, но поскольку это у нас не принято, то постарайтесь, несмотря на все трудности и неясности в изложении, понять эти правила и их требования.

Особенно важно обращать внимание на то, что является страховым случаем, а что нет.

Примером может послужить то, что при возникновении ДТП, не важно кто был виновником, страховые суммы по КАСКО выплачиваются независимо от этого.

В том случае, когда водитель был нетрезв и в момент ДТП управлял автомобилем, то значит, он грубо нарушил правила ПДД и, по правилам страхования, страховщики могут отказать в страховой выплате.

При таких обстоятельствах обращение в суд не поможет.

Так что, уважаемый водитель, если вам обещают решить проблему недобросовестные автоюристы, советуем задуматься и принять верное решение – не связываться.

Когда автомобиль сгорел, то обычно страховщики выплачивают компенсацию. Но если будет доказано, что вы курили и сбрасывали пепел на пол, то вам вполне могут отказать.

Также типичным случаем отказа в выплате может быть установка электрооборудования, не согласованного со страховой.

К ним относится:

  1. Сигнализация.
  2. Аудио системы.
  3. Дополнительное освещение.

Поэтому если у вас есть КАСКО вам лучше не рисковать. Есть большая вероятность потери денег оплаченные за страховку. Ведь вы нарушаете правила договора КАСКО.

Иногда в правилах говориться о том, что автомобиль должен, ночью, стоять на охраняемой стоянке. Обязательно уточните, что под этим подразумевает страховая компания.

Так как неприятным сюрпризом, при угоне или повреждении вашего автомобиля может стать отказ в страховой выплате, на основании того, что стоянка должна охраняться и автомобиль должен досматриваться при каждом выезде. Сами понимаете, как трудно найти такую стоянку.

Угон по КАСКО

Ещё одно правило, без выполнения которого вам не получить страховку за угон, это то, что владелец должен предоставить страховщикам все комплекты ключей и документы на угнанный автомобиль.

Так же договор по угону может содержать такое правило, что все выплаты производятся по окончании собственного расследования. Сами понимаете, что такое расследование может тянуться вечно.

Обращайте внимание и на сроки, в течение которых, вам должна быть выплачена страховая сумма или ваша машина отремонтирована.

Кроме того, клиент не всегда может получить деньги за ремонт на руки. Это правило актуально, если ваш автомобиль куплен в кредит. Так как ваш банк не даст согласия на такую операцию.

Помните, что дополнительное оборудование страхуется отдельно и цена страховки здесь на порядок выше, доходя до 20% стоимости самого дополнительного оборудования.

К такому оборудованию относятся даже зимние шины. Хотя по здравому размышлению они скорее относятся к основным частям автомобиля.

Стоит обратить внимание на правила расторжения договора страхования, чтобы не попасть в неприятную ситуацию при продаже автомобиля.

Именно в такую ситуацию попала Ирина К. Она, продав с вой Mercedes A-класса, попыталась расторгнуть договор, чтобы получить часть денег.

Однако страховщики и не подумали это сделать, объяснив, что ничего не должны Ирине, так как вычли из страховой премии 11 тысяч руб. за оплаченный страховой случай и ещё содрали 30% от общей суммы за оформление документов.

Последнее было сделано на основании правил договора, которые позволяют вычитать до 40% за оформление договора. Поэтому при заключении договора будьте внимательны.

Вы должны понять, что при возникновении страхового случая страховщики, если в данной компании ведётся учёт износа, не будут оплачивать полную стоимость новой детали, нужной для ремонта. 

Они обязательно уменьшат стоимость детали на процент износа. Это не смотря на то, что вы-то всё равно будете ставить новую деталь.

А также вы должны понимать, что в случае угона, вы получите, максимально, только ту сумму, которая причитается вам, по правилам договора, на которую был застрахован автомобиль и превысить эту сумму они не могут. Да же если рыночная стоимость угнанного автомобиля выше

К тому же не стоит страховать только один риск угона, особенно из-за нежелания связываться со страховщиками, в случае возникновения каких-то осложнений.

Так как если у вас страховка от угона, то это будет рассчитываться как серьёзный риск и страховая премия, уплаченная вами, будет приближаться к комбинированному КАСКО.

Без бумажки ты… сами понимаете

Страховые компании очень ловко используют особенности формулировок в справках, выданными стражами порядка.

Поэтому одна из самых распространённых причин отказа в страховых выплатах, является несоответствие, по мнению страховщика, той организации, которая выдала данную справку.

Так, например, если вашу машину ограбили ночью, взломав замки, то вам нужна справка от районного отдела полиции, а не из ГИБДД.

В ОВД, скорее всего, откажут в возбуждении уголовного дела, по крайней мере, добиться его возбуждения практически нереально, если ущерб невелик. Этот отказ является формальным поводом для отказа выплаты компенсации.

Правда, известны примеры, когда удавалось переубедить страховую компанию.

Например, Юрий Л. смог это сделать, отправив жалобу на имя гендиректора страховой компании, в которой указал, что не может повлиять на решение ОВД, так как на нашу родную полицию, когда ей это не выгодно, повлиять не возможно.

Однако это исключение просто подтверждает правило.

Очевидно, гендиректору просто стало неудобно, потому что их сравнили с органами внутренних дел, и он дал команду выплатить деньги. Но много ли найдётся таких совестливых, сомневаюсь, а вот повод он и есть повод.

Поэтому в справку лучше писать формулировки, содержащиеся в правилах по КАСКО.

В данном случае просите, чтобы вместо «хулиганство», в справке было зафиксировано «противоправные действия третьих лиц».

Вовремя уведомляйте страховую компанию о наступлении страхового случая. Используйте при этом мобильную связь, чтобы в случае необходимости, можно было подтвердить свои слова распечаткой.

Из-за совершенно другой формулировки пострадала Марина Кочеткова. Дело всё в том, что ей сотрудники ГИБДД выдали справку, в которой говорилось о том, что «место и время аварии не определено».

Её Hyundai Getz действительно получил вмятину на двери то ли на стоянке, то ли во время поездки. Факт тот, что Марина заметила вмятину, только вернувшись на стоянку.

Однако представитель «РЕСО-Гарантии» сказал, что их устроит любая справка по форме 745, с любой формулировкой. Эта формулировка их и устроила. Они отказали Марине в выплате страховой суммы именно на основе этой формулировки.

Благодаря тому, что Марина не сдалась и продолжала борьбу, и компании пришлось раскошелиться, выплатив сумму в 75000 рублей.

Хотя конечно ремонт на самом деле обошёлся гораздо дороже, потому что машина ремонтировалась у официального дилера, так как находилась на гарантии.

Да и сроки выплаты, мягко говоря, Марину не устроили.

Страховой брокер по КАСКО друг или враг

Конечно, судиться со страховыми компаниями, после того, как поданная вами претензия в письменном виде, осталась проигнорированной, у нас решаются единицы и то только в случае серьёзных финансовых потерь.

Тем боле, что у нашего автовладельца нет серьёзных помощников, за редким исключением. Вот и приходится вникать во все тонкости самостоятельно

На Западе помощниками автовладельцев являются страховые брокеры, которые помогают выбрать своим клиентам подходящую компанию и тариф.

При этом никакого обмана не происходит, так как брокер серьёзно дорожит своей репутацией. Именно из-за этого там 70% продаж страховых полисов происходит с помощью страховых брокеров.

В России такое брокерство, во всяком случае, пока не прижилось. Так как наши брокеры получают прибыли не за счёт клиента, как на Западе, а за счёт скидок у страховщиков.

То есть по существу наши брокеры это те же агенты, только они сотрудничают с большим количеством страховых компаний, а значит их первая цель продажа, а не послепродажная поддержка.


Ваш комментарий

Эксперт
Дмитрий Андреевич - владелец нескольких страховых фирм, по образованию автослесарь высшего разряда. Знает все про автострахование и делится интересным опытом и полезными советами.
Новые статьи и материалы