В чем разница между КАСКО и ОСАГО

КАСКО и ОСАГО — в чем отличие?

Помимо указанного отличия, разница между КАСКО и ОСАГО заключается ещё в:

• форме страхования;
• стоимости;
• организаций, определяющих размер ущерба;
• размере выплат;
• оформлении;
• путях решения ситуаций при банкротстве организации.

Форма страхования

Для полисов обязательного страхования она закреплена в нормативных актах российского законодательства. Это главное отличие от добровольной формы страхования, которая тоже отражается в законе, но требования к ней не такие суровые.

ОСАГО должен быть:

• заключённым в письменной форме;
• составлен на основании заявления.

Отметим! Если эти пункты не соблюдены, полис обязательного страхования может быть признанным недействительным на основании несоблюдения формы. Добровольное страхование тоже составляется на основании договора, но заявление может быть и в устной форме.

Стоимость

Тарифы на ОСАГО устанавливаются на законодательном уровне, и потому их разница между предложениями разных организаций отличается незначительно.

Тарифы устанавливаются исходя из:

• типа, марки, мощности и года выпуска ТС;
• физическим или юридическим лицом является заявитель;
• географической привязки (в каком именно регионе приобретается полис);
• возраста и срока управления автомобилиста;
• периода безаварийного вождения.

Примечание! КАСКО – более дорогостоящий продукт, и его стоимость определяет исключительно страховщик. У этого вида страхования нет верхних рамок по выплатам, и если автомобиль стоит 3000000 рублей, при угоне, взрыве и прочих факторах страховщик обязуется выплатить именно эту сумму. К тому же, КАСКО покрывает крупный перечень рисков, отражённых в договоре.

На итоговую стоимость влияет:

• страховая история;
• водительский стаж;
• является марка объекта страхования наиболее популярной среди угонщиков автомобилей.

Также в отличие от ОСАГО, стоимость по КАСКО можно снизить за счёт определения следующих действий:

• частичную защиту можно предпочесть полной, если на работе имеется охраняемая или закрытая парковка, а дома – собственный гараж;
• опытные водители экономят на франшизе, договариваясь со страховщиков об определённой сумме, которую будут покрывать самостоятельно при «разделе ответственности»;
• при выборе типа возмещения ущерба ремонту от страховщика лучше предпочесть материальные выплаты, т.к. предприятие часто обращается к официальным дилерам, что значительно увеличивает стоимость самого полиса;
• при заключении у некоторых страховщиков сразу 2 типа полиса возможны скидки;
• при страховании автомобиля с небольшим пробегом лучше указать степень износа, поскольку этот параметр учитывается при ДТП;
• предпочтение полной оплаты рассрочке.

Очевидно, что стоимость полиса КАСКО составляется на основании возможного ущерба. Его при признании наступления страхового случая определяет независимая экспертиза по поручению страховщика, имеющая соответствующую лицензию, либо сама страховая компания.

По законодательным нормативам размер выплат по полису ОСАГО не может превышать при повреждении авто – 400000, а при страховых случаях касательно жизни и здоровья – 500000 рублей. Если автомобиль стоит 1500000 рублей, для полного покрытия стоимости необходимо оформление ДОСАГО.

Важно! Максимальная сумма по КАСКО отражается в договоре, а потому если страховой случай требует полной выплаты, размер которой входит в указанные рамки, страховщик не вправе занижать его.

Максимальный размер выплат регулируется ГК РФ, Федеральными законами «Об организации страхового дела в РФ» и «О защите прав потребителей», а так же внутриорганизационными нормативами страхового предприятия. Но стоит учитывать, что если автомобиль был угнан, страховщик согласно средней рыночной стоимости определяет размер выплат.

Не зависимо от типа страхования при недостаточной выплате остальные расходы страхователь сможет в судебном порядке истребовать с лиц, нанёсших умышленные повреждения автомобилю, либо с виновников ДТП.

По указанным двум типам полисов страховщики выплачивают суммы в течение 20 рабочих дней после принятия к рассмотрению соответствующего заявления от страхователя.

Нередки случаи банкротства страховых организаций.

Лицам, оформившим:

• ОСАГО следует обратиться в РСА или с иском в суд для возмещения ущерба;
• КАСКО вопрос касательно ущерба получится решить только в судебном порядке, т.к. Российский Союз Автостраховщиков не отвечает за подобные ситуации по отношению к лицам, оформившим полисы дополнительного страхования.

Разница в оформлении

Помимо этого, разница заключается и в оформлении.

В случае ОСАГО оно возможно на:

• конкретное авто и его владельца;
• определённую машину с возможностью управлять ею любым уполномоченным водителем;
• любое авто конкретного владельца.

Отметим! КАСКО отличается тем, что оформление возможно только на один конкретный автомобиль.

Если водитель хочет понять, что лучше КАСКО или ОСАГО для его шоферской практики, то для этого очень важно изучить отличия между этими двумя страховыми услугами. Для более удобного изучения разницы между двумя видами страховки, представляем читателям информацию в единой сведенной таблице по двум видам автострахования.

Таблица 1. Отличительные характеристики двух страховок для водителей РФ

Параметры автострахования	ОСАГО	КАСКО
Законодательная база	Развита хорошо. Есть отдельный закон федерального уровня №40-ФЗ от 25.04.2002 г., функционирующий после последней редакции в 2017 году. Действуют также и статьи российского Гражданского Кодекса, постановления пленумов Верховного суда, законы общества потребительских прав и другое.	Развитие в процессе. Нет отдельного закона. Регулируется следующими правовыми актами: – Гражданским Кодексом; – положениями по защите потребительских прав (напр., №2300-1 от 07.02.1992 г.) – отдельными законами (напр., №4015-1 от 27.11.1992 г.); – постановления судебной инстанции Верховного суда и др.
Обязанность водителя в покупке полиса	Обязательно по закону. Езда на авто без такой страховки штрафуется.	Необязательно. Штрафов за отсутствие полиса нет.
Сроки действия страховки	1 год	От 1 года
Выплаты	При расчетах учитывается износ автотранспортного средства. Максимум допускается только 50% износа.	Средний износ – 0,04%, 0,05% (правительственным Постановлением РФ №361 от 24.05.10г., в последней редакции от 30.07.14г.)
Предоставляется ли авто при покупке полиса на экспертизу?	Да, но не всегда можно пользоваться независимой оценкой (только с согласия страховщика)	Да
Требования по хранение застрахованного авто	Нет. Это не имущественное страхование.	Есть. Это имущественное страхование.

Таблица показала, что разница между двумя продуктами, которые предлагаются страховыми компаниями, существенная. Придется хорошенько подумать, прежде чем решаться на покупку КАСКО, когда уже есть ОСАГО. Если автомобилисту все равно, чем отличается ОСАГО от КАСКО, тогда он рискует попасться на уловки страховых агентов, которые уговорят купить дорогущее КАСКО, которое ему может в будущем даже и не пригодиться.

Нельзя сказать, что есть выбор между двумя видами автострахования. Одно имеет функцию неукоснительного использования автомобилистами, обязательного наличия полиса по «автогражданке». Другое же служит скорее дополнением на добровольных началах, но имеет большее широкий спектр защит, направленный на владельца полиса, защиту его имущества.

Если смотреть с точки зрения обязательств перед законом, чтобы не нарваться на штраф, то выбирать особенно и не приходится. Ответ в этом случае однозначен – наличие автомобильного страхования ответственности гражданина (ОСАГО) обязательно для каждого практикующего водителя!

Если ориентироваться с точки зрения различий по цене и собственной безопасности, то лучше всего заручиться поддержкой КАСКО тогда, когда ты не уверен в собственных навыках вождения. Специалисты по страхованию всем новичкам рекомендуют на первых порах, в течение 2-3 лет управления авто, пользоваться дополнительной добровольной страховкой.

Очень часто также водителям интересно, если есть КАСКО, то получат ли они возмещение при нарушении каких-либо пунктов ПДД, приведших к аварийным случаям на дороге. Здесь не приходится сравнивать, КАСКО или ОСАГО, что лучше по функциональности, а нудно просто смотреть какие страховые случаи совпадают с допущенными нарушениями.

Подытоживая все характеристики и особенности двух страховых направлений в автозащите, можно с уверенностью сказать, что между ОСАГО и КАСКО больше отличий, чем похожестей. Если вы страхуете только свою гражданскую ответственность, следует помнить о том, что собственные потери придется покрывать финансово самому. Самым выгодным будет купить автоКАСКО для защиты автомобиля водителю-новичку. Опытные шофера вполне обходятся одним ОСАГО.

Понятие

Каждый год государство обязывает всех граждан России и иностранных лиц, временно пребывающих на территории Российской Федерации, приобретать страховой плис ОСАГО.

Что же страхует владелец этого документа? Прежде всего, следует отметить, что страхование по такому полису производиться не для самого автотранспортного средства, а для ответственности водителя.

Другими словами, при наличии ОСАГО мы страхуем гражданскую ответственность. Именно высокий процент аварийных случаев на дороге, который держится из года в год по тем или иным регионам страны, вынуждает

Действует такой полис в случае ДТП следующим образом – ущерб, причиненный имуществу и здоровью пострадавшей стороне, будут возмещаться страховщиком виновника.

При этом, виновнику ничего не полагается – никаких страховых выплат. За исключением тех случаев, когда он сам оказался раненным.

Тогда ему просто возмещается вред здоровью, причиненный в результате автодорожной аварии, но только не его страховщиком, а из средств РСА – Российского Союза Автостраховщиков.

При этом на уменьшение размера такой выплаты из РСА также могут влиять и иные факторы, как то, например, пребывание водителя на момент столкновения машин в пьяном виде.

В случае с полисом КАСКО сразу следует обозначить, что страхуется автомобиль – ущерб, который причиняется непосредственно имуществу. Это потому, что КАСКО относят к имущественному страхованию.

Поэтому если у водителя на руках имеется полис ДСАГО, неважно будет ли он виновников ДТП или нет, ему будут полагаться выплаты, компенсирующие ущерб причиненный его здоровью.

При КАСКО же варианты страхования следующие:

• угон (хищение авто);
• ущерб автомобилю в результате ДТП, столкновения, вандализма посторонних лиц, природных катастроф и иных причин;
• полная гибель авто (не все компании могут согласиться на данный страховой случай, однако, часто в практике некоторых страховщиков присутствует и это условие для покрытия имущественного ущерба).

Порядок выплат и назначения тарифов по стоимости полисов добровольного вида страхования не регулируется законодательными нормами, специально изданными, как это работает в случае с обязательным видом страхования.

Самые основные отличия между обоими видами страхования – обязательным и добровольным, прежде всего, кроются в вопросе, что дороже КАСКО или ОСАГО.

Поэтому, отвечая на него можно смело сразу отметить, что полисы КАСКО всегда были более дорогими, чем страховые продукты ОСАГО. Это связано как с объектом страхования, так и с тарификацией.

В случае с обязательным видом страхования она определяется Центральным российским Банком, а в случае с КАСКО – страховщиками, Союзом автостраховщиков и некоторыми регулируемыми постановлениями РСА.

Заменяют ли полисы друг друга?

Полисы не заменяют друг друга. При наличии КАСКО ОСАГО обязательно. Конечно, по сравнению с законодательными требованиями личные потребности доминируют, и при оформлении дополнительного страхования автомобилисты фактически забывают об ОСАГО.

Угон, возгорание, повреждение в результате стихийных бедствий или умышленных действий сторонних лиц – всё это указывает на необходимость в оформлении КАСКО. Но согласно ст. 1 ФЗ от 25.04.2002 №40-ФЗ без договора обязательного страхования автомобилист по российским дорогам не имеет права передвигаться на своём авто.

По ОСАГО страховщик обязуется выплатить потерпевшей стороне выплатить сумму ущерба. Это правило касается абсолютно всех лиц, эксплуатирующих ТС в дорожных условиях. К тому же, данный закон подразумевает экономическую стимуляцию участников дорожного движения. Таким образом водитель с ОСАГО может ездить без КАСКО, но обратный порядок недопустим.

Преимущества и недостатки

ОСАГО — преимущества	ОСАГО — недостатки	КАСКО — преимущества	КАСКО — недостатки
Защищенность водителя-виновника на случай наступление страхового прецедента – ему не придется выплачивать крупную сумму за 1 раз со своего кармана.	Обязательность страхования	Добровольность страхования	Система скидок за безаварийность присутствует только по желанию страховой компании.
Если вы оказались потерпевшим, то ущерб после аварии будет вам возмещен со стороны страховой компании виновника.	Наличие регресса в том случае, если водитель нарушил условия договора	Независимо от определения виновной стороны, держатель такого полиса получит возмещение ущерба, причиненного его автомобилю.	Наличие суброгации, которая вступает в силу тогда, когда страхователь является виновником ДТП и при этом нарушил часть обязательств по договору.
Имеется система скидок – Бонус-Малус – за каждый год вождения без аварийных ситуаций.	Никогда не возмещается ущерб здоровью водителя, который определен виновников аварии.	Иногда, если в договоре страховании это прописывается. Возмещение по этому полису полагается и при случаях нанесения вреда здоровью водителя.	Не все страховщики договора заключают с пунктом о возмещении вреда здоровью. Требуется ДСАГО.
Доступная стоимость полиса.	Никогда не возмещается ущерб имуществу виновника ДТП.	Выгоден для водителей с большим стажем.	Достаточно высокая стоимость полиса.

Регресс (регрессное требование) по ОСАГО может наступить, например, тогда, когда водитель-страхователь находился пьяным за рулем. В этом случае часть страховки будет погашать водитель, но уже непосредственно на счет страховщика.

Другими словами, страховщик по договору выполняет свои обязательства и выплачивает пострадавшей стороне всю сумм.

Однако, при этом, он через суд запускает в действие механизм регресса – возлагает на виновника аварии, своего клиента, возврат части суммы страховки на свой банковский счет.

Что выбрать КАСКО или ОСАГО

Указанная информация предопределяет выбор автострахования для конкретного водителя на основании его предпочтений. А вот что делать в случае ДТП при наличии двух полисов?

В данной ситуации важно, в качестве какой стороны выступает водитель: виновной или пострадавшей:

1. Виновники ДТП не получают выплат от ОСАГО, и восстановить автомобиль можно будет только по КАСКО. Соответственно, при агрессивном методе вождения, опасных условий эксплуатации и т.д. предпочтителен последний тип полиса.
2. Потерпевшая сторона предпочитает КАСКО, если в договоре отражается пункт о полном ремонте, но это может значительно увеличить стоимость на следующий период. В большинстве же случаев, где ущерб принесён на незначительную сумму, целесообразнее получать выплаты по ОСАГО. Тогда автомобилист получает скидку на КАСКО и сохраняет позиции в своём рейтинге КБМ.

Если автомобиль приобретён в кредит или рассрочку – покупка полиса по КАСКО в большинстве случаев – обязательное условие, т.к. автомобилист не до конца является полноправным владельцем.

Резюмируя, следует выделить следующие важные моменты:

• ОСАГО законодательно регулируется, КАСКО – нет;
• при банкротстве страховщика страхователь по КАСКО сможет решить вопросы по поводу выплат только в судебном порядке, а по ОСАГО – ещё при обращении в РСА;
• при дополнительном страховании в качестве объекта выступает только автомобиль;
• ущерб определяется как страховщиками, так и привлечёнными независимыми экспертами;
• стоимость максимальных выплат по полису обязательного страхования не может превышать 500000 рублей, а вот в случае дополнительного её размер может быть соразмерным средней рыночной стоимости автомобиля.

Когда водитель приобретает автомобиль, он уже сразу должен подумать о том, сколько он потратить должен на покупку страхового полиса. Причем вопрос о выборе не стоит – купить ОСАГО или КАСКО.

Новички рискуют часто попадать в аварию, и это будет обозначать, что стоимость такого полиса будет дороже. Но если задуматься, что дешевле КАСКО или ОСАГО, тогда всегда ответ будет однозначен – ОСАГО дешевле.

Для того чтобы в этом убедиться, достаточно лишь изучить критерии цен, страховых выплат и по расходам, затрачиваемым на оформление полиса.

По цене

Разница в ценах существует по той причине, что тарификация по обязательному виду страхования определяется на сегодня Центральным российским Банком.

Несмотря на то, что на 2020 год запланировано «отпустить» данный вид страхования в свободное плавание, и сделать его добровольным, тем не менее – это еще дело будущего.

А пока стоимость полисов ОСАГО определяется специальными расчетами и тарифными коридорами с подачи Центробанка России.

При расчетах КАСКО учитывается всегда такие сложные обстоятельства как угон автомобиля, стоимость которого придется покрыть страховщику, а угоняются, как правило, недешевые модели авто.

Кроме тарифных ставок от Центробанка по ценовой политике полисов ОСАГО, существуют также и фиксированные коэффициенты, которые берутся во внимание страховщиками при расчетах.

Так, коэффициенты могут быть:

• территориальными;
• определяющими мощность марки авто;
• исходящие от стажа воителя;
• относящие к той или иной категории транспорта.

Но справедливости ради стоит отметить, что при продаже полисов или продлении его срока действия по программе ОСАГО всегда могут действовать обязательные скидки.

Такие скидки начисляются за каждый год безаварийности водительской практики. Такую скидку также относят к коэффициентам и называют его «Бонус-Малус» или сокращенно – КБМ.

Критерии, параметры автомобиля и иные условия	Цена полиса ОСАГО, руб.	Стоимость полиса КАСКО, руб.
Японский автомобиль класса «С» – Toyota Corolla, 2018 года выпуска.	3000-5000	30 000 – 100 000
Отечественное маломощное авто, 2005 года выпуска.	2500-6550	25 000 – 150 000
Среднестатистический автомобиль в недорогой ценовой политике, годов выпуска 2010-2015 гг.	1500-8000	25 000 – 200 000
Дорогой иностранный автомобиль, 2018 года выпуска.	3000-9500	40 000, 55 000, 70 000 – 200 000, 350 000, 400 000

Выплаты по ОСАГО регламентированы отдельным законом, специально изданным для этого вида страхования – закон № 40 от 25.04.02 г., побывавший в последней редакции 28.11.15 г.

Тип страхового случая	Самый большой размер выплат по ОСАГО, руб.	Размер выплат по КАСКО, руб.
За ущерб имуществу	400 000	300 000 – 1 800 000
За вред, причиненный здоровью и жизни	500 000	Условиями договора предусматривается крайне редко. Требуется оформление ДСАГО.

При определении суммы выплат по полису КАСКО существует одно немаловажное правило – размер выплаты не должен быть больше, чем стоимость автотранспортного средства.

Срок осуществления выплат по полису ОСАГО не должен превышать 30 дней, в случае с действием полиса КАСКО – от 15 до 30 дней. Почему от 15 дней?

Потому что двухнедельный срок отводится на уголовное дело, открываемое по факту угона автомобиля, если наступил именно такой страховой случай.

Потому как клиент будет иметь право направить требование сначала на имя директора компании. А затем, судебный иск с просьбой устранить нарушение со стороны страховщика в отказанном праве получить клиенту деньги вовремя.

Процесс самого оформления в обоих случаях также относится к одному из основных отличий между ОСАГО и КАСКО.

Поэтому и пакет документов, и сама процедура могут отличаться. Так, при обязательном страховании больше обращается внимание на водительский стаж – чем он выше, тем предполагается меньше рисков попасть ему в аварию.

А по добровольному страхованию имущества – внимание обращается на состояние авто. Поэтому его нужно оценить при помощи экспертов, ведь неисправные системы машины уже являются предпосылкой для риска аварии.

Какие нужны документы

Как для одного вида автострахования так и для другого необходимо подготовить определенные бумаги, чтобы предъявить их страховщику вместе с заявлением на приобретение полиса или обеих полисов сразу.

Поэтому в любом случае пакет бумаг, которые требуется собрать заранее, действует практически одинаковый и к его перечню относятся следующие документы:

• гражданский паспорт РФ (или паспорт гражданина другой страны, имеющий законное право временное проживать на территории России);
• правовая документация, которая подтверждает право на собственность автомобиля (договор мены, купли-продажи, дарения, свидетельство о вступлении в права наследования);
• ПТС – паспорта авто;
• свидетельство регистрации авто;
• удостоверение водителя.

Хотя многие правовые специалисты утверждают, что для приобретения полиса КАСКО и подписания его договора достаточно устного заявления.

Также при оформлении добровольного вида страхования могут попросить предъявить полис обязательного страхования.

После того как сотрудник компании проведет до конца всю процедуру оформления того или иного полиса, он выдает на руки водителю следующий комплект документов:

1. Полис – оригинал.
2. Договор страхования (необходим как для обязательного, так и добровольного вида страхования) – копия.
3. Буклет с правилами страхования.
4. Квитанция или иной расчетный документ, который подтверждал бы факт того, что страховая премия оплачена.

Этот список бумаг, которые выдаются водителю, страхователю, является стандартным для любой программы страхования.

Поэтому, если вам чего-то не додали, сопоставьте с этим перечнем и спокойно потребуйте от специалиста страховой компании выдачи соответствующего документа.

Если есть КАСКО нужно ли ОСАГО и наоборот

Если учесть, что КАСКО является строго добровольным видом страхования, тогда стоит задаться вопросом, достаточно ли наличие его одного для того, чтобы на законных основаниях управлять автомобилем на территории страны.

Глава 2 ПДД (Правил дорожного движения) раскрывает суть ношения при себе полиса ОСАГО каждым водителем.

Каждый сотрудник дорожной полиции, остановивший водителя, имеет право потребовать предъявить ему для проверки не только водительские права, но и срок действия полиса, а также вписан ли данный водитель в бланк полиса.

Законом № 40-ФЗ от 25.04.02 г., отредактированном 28.11.15 г., определяется обязательность ответственности водителя страховаться по ОСАГО по причинам, которые определены законодательством как меры для защиты потерпевшей стороны в случаях аварий на дорогах.

Потому как такие риски могут наступить совершенно неожиданно, порой, даже при достаточной внимательности водителей и отсутствии каких-либо нарушений с их стороны.

Даже элементарный гололед может спровоцировать ДТП на трассе. Поэтому, чтобы покрыть все расходы, которые возможно будут связаны не только с ремонтом машины потерпевшего, но и его лечением в больнице, одного КАСКО будет мало.

Первый тип страхования является добровольным и такой договор водителем может и не заключаться – нарушением законодательных норм это не будет считаться.

Второй тип страхования – обязательный, и если такой договор со страховой компанией не заключить, тогда езда на автомобиле будет расцениваться как нарушение.

Отличия также имеются и в оформлении полисов, перечне страховых случаев, их стоимости, размерах и сроках выплат, поэтому следует обращать особое внимание на эти факторы.

Чем похожи два варианта автострахования

Если думать, какой полис дешевле, а какой дороже, то КАСКО по цене всегда выходит затратнее. Но когда водитель выберет КАСКО-мини, например, только от наезда на препятствие, тогда по цене оно может стать одинаковым с ОСАГО. Но это дело случая, а не общее объединяющее две зашиты.

К схожести двух страховок можно отнести следующие факторы:

• отказы в выплатах страховки, когда владелец полиса был в нетрезвом состоянии после употребления наркотиков либо алкоголя;
• защита имущественных интересов страхователя (водителя) в случае, если фигурирует расширенно ОСАГО в сравнении;
• законодательные основания – обе страховки в России продаются по закону, если есть у страховщика соответствующая лицензия на это.

Если автомобилист не предупредит компанию о своем курсе лечение с сильнодействующими препаратами, то аварийный случай на дороге с его участием и виной могут посчитать как нарушение условий договора – находиться в трезвом и вменяемом состоянии за рулем. При приеме лекарств с противопоказаниями, не садиться за управление авто, если водитель все же управлял машиной и попал в аварию, страховая признает его виновным и откажет в выплате страховки.

---