Что такое агрегатная и неагрегатная страховая сумма

Страховая сумма и страховая стоимость в каско

При страховании возмещения убытков при дорожно-транспортных происшествиях применяются неагрегатная и агрегатная страховые суммы. Статья даст разъяснение, что это такое и в чем их отличие.

Определения понятий «страховая сумма», «страховая стоимость» и «лимит ответственности» обычно задаются в разделе правил страхования с соответствующим названием. Страховая сумма и лимит ответственности – сходные понятия, характеризующие максимально возможную выплату страховщика. Различие заключается в том, что страховая сумма применяется к договору в целом, а лимит ответственности – к отдельному риску или случаю. Страховая стоимость – это действительная (рыночная) стоимость автомобиля на момент заключения договора. Страховая сумма не может быть выше страховой стоимости, договор страхования признается ничтожным в части превышения. С точки зрения ГК РФ при установлении страховой суммы ниже страховой стоимости осуществлено неполное имущественное страхование, и размер страховой выплаты будет уменьшен пропорционально отношению двух стоимостей.

Существует несколько видов страховых сумм: неуменьшаемая (неагрегатная) – после каждого произошедшего случая сумма не уменьшается, и страховщик несет ответственность в рамках полной страховой суммы; уменьшаемая (агрегатная) – после каждого произошедшего случая сумма уменьшается, страховщик несет ответственность в рамках страховой суммы, уменьшенной на размер произведенных выплат; изменяющаяся – страховая сумма в течение действия договора уменьшается на определенный процент, указанный в правилах страхования (фактически износ); неизменяющаяся – страховая сумма в течение действия договора не уменьшается на определенный процент.

Агрегатная страховая сумма

При агрегатной страховой сумме выплаты в случае ДТП будут уменьшаться на размер предыдущих выплат

Пример: Skoda Fabia, страховая сумма 800000 рублей, произошло ДТП с ущербом на 15000 рублей. Ущерб был оплачен полностью. Далее произошло второе ДТП на 43000 рублей, но возместили 28000 рублей (43000 — 15000 = 28000)

При неагрегатной сумме выплаты не уменьшаются на размер предыдущих выплат

Расчет стоимости КАСКО

Заключая договор страхования ТС, его владелец имеет право проставить в нем агрегатную или неагрегатную страховую сумму.

Что такое неагрегатная сумма?

Это величина, которая не изменяется в течение всего срока страховки, независимо от количества обращений, за выплатами на погашение ущерба, понесенного в результате ДТП.

Этот вид страховой величины обязательно назначается:

• при покупке ТС через кредит;
• при покупке нового автомобиля без водительского стажа.

В остальных случаях владелец транспортного средства самостоятельно выбирает вид страховой суммы.

Преимущества неагрегатного вида страхования; выплаты при возникновении страховых случаев каждый раз будут начисляться с суммы, оговоренной в договоре.

Агрегатная страховая сумма – это величина, которая уменьшается с каждой выплатой по страховому случаю.

Автомобиль при заключении договора был застрахован на 500 000 рублей. Через 2 месяца, после его заключения, он попадает в ДТП. Компания выплатила на возмещение ущерба 200 000 рублей. На этот размер уменьшилась первоначальная страховая величина – она стала составлять 300 000 рублей.

Через полгода ТС второй раз попадает в аварию.

Компания начисляет компенсационную сумму из 300 000 рублей. С каждым обращением, первоначальная страховая величина будет уменьшаться и если водитель без опыта вождения, то к окончанию страхового срока, может наступить момент, что компенсировать ущерб будет нечем.

Неагрегатная страховая величина не изменяется независимо от количества обращений за выплатой.

Каждый раз компания начисляет компенсационную сумму от первоначального размера определенного изначально. Здесь ее главное отличие от агрегатной страховой суммы.

Этот вид денежной компенсации применяется при оформлении полиса КАСКО.

Он включает, по выбору страхователя, агрегатную или неагрегатную страховую величину.

Порядок их оформления одинаков, но полис с неагрегатной страховой величиной незначительно дороже полиса с агрегатной.

Главный документ, которым руководствуется страховая фирма при определении суммы выплат, является договор оформления полиса КАСКО.

Заключение договора

Что требуется для оформления полиса КАСКО:

• удостоверение личности владельца ТС;
• генеральная доверенность, если страхователь не владелец транспортного средства;
• ПТС и Свидетельство о регистрации транспортного средства;
• права водителя и их копии всех, кто допущен к управлению ТС;
• предыдущий полис КАСКО, если договор продлевается;
• все ключи (не гаечные) от автомобиля; зажигание, двери, багажник;
• справка с СТО об установлении противоугонного устройства;
• кредитный договор, если машина взята через банк;
• представить ТС на пред страховой осмотр;

КАСКО – один из видов добровольного страхования имущества клиента, в качестве которого выступает ТС. Он предполагает защиту имущества (автомобиля) клиента от непредвиденных случаев, оговоренных договором страхования.

По полису КАСКО могут быть застрахованы:

• собственник транспортного средства;
• лицо, владеющее транспортным средством по генеральной доверенности;

Полис КАСКО включает риски «Угон/хищение ТС», «Ущерб ТС». Если включаются эти два риска, считается «Полное КАСКО», один из рисков – «Неполное КАСКО».

Угон/хищение ТС считается страховым случаем только при обстоятельствах:

1. Скрытое, тайное хищение автомобиля с места его хранения, при незаконном взломе салона с применением подручных средств, ударных инструментов.
2. Открытое хищение ТС с помощью силы или угрозы ее применения к владельцу ТС.

Происшествия, когда полученный ущерб считается страховым случаем:

1. ДТП на дорогах общего пользования;
2. возгорание по причине заводского брака;
3. умышленные, противоправные действия третьих лиц;
4. ущерб, полученный после падения на автомобиль посторонних предметов;
5. техногенные катастрофы;
6. природные стихийные бедствия.

Она не возмещает ущерб:

• если управлял ТС водитель, будучи нетрезвым;
• водителем не соблюдались меры пожарной безопасности, что привело к возгоранию автомобиля;
• если автомобиль получил повреждение на проселочной дороге или передвигаясь по лесу;
• дефекты автомобиля были вызваны не правильной его эксплуатацией;
• страхователь умышленно совершил дорожную аварию, приведшею к наступлению страхового случая;
• транспортное средство получило повреждения при возникновении форс-мажорных обстоятельств;
• отсутствие технологической карты или талона техосмотра;
• страховая компания не несет ответственности по риску «Угон», если у автомобиля один ключ зажигания;

Кроме выше перечисленного полис страхования может включать, по желанию владельца, дополнительные риски:

• нанесение ущерба или хищение дополнительного оборудования ТС;
• страхование водителя и пассажиров;
• расширение гражданской ответственности.

Договор КАСКО, как правило, заключается на год. По истечению этого срока возникает необходимость его продления. Пролонгация осуществляется тоже на 12 месяцев.

Не стоит не задумавшись, осуществлять продление страховки в старой компании.

Нужно внимательно разобраться, какие условия предоставляет компания при ее продлении, есть ли скидки за безаварийную эксплуатацию автомобиля, какова будет общая стоимость страховки на новый год.

Если в компании нет льгот при продлении безубыточного договора, наоборот цена его выросла, стоит задуматься над вопросом о смене страховой компании.

Если с учетом безаварийной эксплуатации, увеличением срока износа автомобиля, отсутствие перерыва в заключение договора, его стоимость снизилась, можно смело его продлевать.

Действие нового договора должен начинаться сразу после окончания первого. За непрерывность страхования некоторые компании начисляют льготы.

Некоторые компании, в основном убыточные, перерыв в страховании допускают. Здесь они не предоставляют клиенту, никаких льгот.

При отсутствии страховых случаев, компания предоставляет скидки за безубыточность: 5 – 10% в год, но не более 50% за весь период страхования.

Наличие скидок свидетельствует о процветании компании и с ней можно продлевать договор страхования.

При наличии страховых выплат, компании могут начислять надбавки к тарифу договора:

1. 1 выплата – до 30%;
2. 2 выплаты – до 60%
3. 3 и более выплаты – 100% надбавки к первоначальной стоимости КАСКО.

Этим самым компании стараются избавиться от убыточных клиентов и возместить часть понесенных расходов.

Если у владельца были случаи страховых выплат, не стоит надеяться на то, что следующий договор будет дешевле предыдущего.

• Оценочная стоимость автомобиля.

От объективной оценки автомобиля на момент заключения нового договора, зависит стоимость нового полиса страхования, та как размер платежа определяется страховой суммой, которая должна соответствовать реальной стоимости автомобиля.

С учетом годового износа, автомобиль должен стоить меньше, следовательно, стоимость КАСКО должна быть ниже предыдущего.

Главная отличительная особенность неагрегатной страховой суммы от агрегатной, заключается в не уменьшении ее страховой величины, независимо от количества страховых выплат.

Выбирая вид страховой суммы, нужно исходить из того, что никто ни отчего не застрахован.

Чтобы не огорчаться, нужно быть готовым к худшему, то есть, чтобы обезопасить себя от непредвиденных обстоятельств, целесообразней выбирать неагрегатную страховую сумму.

При заключении договора страхования у клиентов компании в большинстве случаев есть желание заплатить поменьше страховых платежей. Однако при наступлении страхового события страхователям приходится расплачиваться за экономию при выборе программы и основных условий страхования. Одним из важнейших понятий является страховая сумма. Агрегатная или неагрегатная – как разобраться, чтоб быть уверенным в полном возмещении полученных убытков?

Еще одно название – уменьшаемая страховая сумма. В договоре прописывается условие, что страхователь согласен с применением агрегатной страховой суммы. В таком случае размер ответственности страховой компании состоит из определенной в договоре страховой суммы. При наступлении события, по котором клиенту положена компенсация полученных убытков, страховщик выплачивает его в полном размере. Однако реальная страховая сумма по договору уменьшается на размер покрытых убытков. И при наступлении следующего страхового случая, при расчете убытков профильная организация будет исходить из уже уменьшенной страховой суммы.

Это понятие в некоторых договорах имеет название неуменьшаемая сумма. В страховом документе или приложениях к нему указывается, что одним из условий является применение неагрегатной страховой суммы. Это значит, что при наступлении аварийного происшествия или несчастного случая выплата будет проводиться, исходя из указанной в договоре страховой суммы. При этом, если произойдет еще одно или несколько страховых событий, при которых компания должна будет компенсировать полученные убытки, то сумма ответственности останется в первоначальных размерах.

Кроме разбивки страховой суммы на агрегатную и неагрегатную по Каско или другим договорам, страховые компании при расчете убытков применяют коэффициенты индексации или износа.

Понятие индексации используется при подписании договора страхования с неагрегатной страховой суммой. Это значит, что если в период действия полиса произошел страховой случай, то выплата возмещения будет проводиться, исходя из суммы договора и срока износа объекта на дату происшествия. Для этого существует разработанная таблица с разбивкой по месяцам. Применение коэффициента при индексируемой неагрегатной страховой сумме учитывает фактический износ застрахованного имущества на момент несчастного случая или непредвиденного события, в результате которых был нанесен урон. Следует отметить, что неполный месяц принимается за фактический месяц эксплуатации.

Ознакомившись с условиями страхования, клиент компании может выбрать неиндексируемую неагрегатную страховую сумму. Это значит, что при расчете суммы компенсации полученных убытков сумма ответственности останется на том уровне, который указан в страховом документе. Независимо от количества событий и даты их происшествия страховая сумма всегда будет неизменная.

Франшиза

Это вариант, при котором договором страхования определяется доля вашего участия в возмещении ущерба. В определенных случаях вы полностью или частично оплачиваете ремонт своей машины.

Существует две формы франшизы: условная и безусловная.

• безусловная форма – страховая компания оплачивает вам ремонт вашего автомобиля за вычетом суммы франшизы;
• условная форма – страховая компания ничего не платит, если сумма возмещения меньше величины франшизы. Если же стоимость возмещения выше величины франшизы, то страховая компания оплачивает ремонт полностью.

Наличие франшизы в договоре снижает стоимость полиса КАСКО.

Кстати, в западных странах франшиза в договоре присутствует, как правило, по умолчанию. Страховые компании, обычно варианты без франшизы и не предлагают. Такая ситуация сложилась сама по себе за 40 лет существования рынка.

Оценка автомобиля по минимально возможному варианту страховой стоимости

Для того чтобы застраховать имущественный объект, следует определить его цену. Этот показатель является главным для последующего расчета страховых взносов и определения страховой суммы. С целью определения фактической стоимости имущества пользуются такими способами:

• определение цены нового объекта c применением процента износа;
• счет-фактура, документ купли-продажи с указанием стоимости;
• рыночная цена на основании данных специализированных компаний;
• оценка независимых экспертов.

В этом случае снижение стоимости полиса КАСКО происходит за счет учета амортизационного износа деталей автомобиля в течение срока действия договора. То есть при страховом случае страховая компания оплатит не стоимость новых деталей, а стоимость деталей с учетом износа.

Если независимо от года выпуска автомобиля компания по договору оплачивает стоимость новых деталей – стоимость полиса увеличивается.

Выигрываем в стоимости полиса, проигрываем при наступлении страхового случая – разницу стоимости между новыми детали и деталями с износом придется доплачивать из собственного кармана.

Один из самых действенных способов снизить стоимость КАСКО – страхование автомобиля на сумму, меньшую его реальной рыночной стоимости. Такой вариант, действительно, снижает стоимость КАСКО, так как стоимость полиса равна определенному проценту от страховой суммы.

Снизить стоимость полиса – понятное желание. Но если вы воспользуетесь данной возможностью и занизите стоимость автомобиля, будьте готовы к тому, что при наступлении страхового случая вам заплатят меньше. И если снижение страховой стоимости находится в пределах 10%, никаких особенных последствий это за собой не повлечет, но если вы застрахуете автомобиль на сумму, скажем, на 30% ниже среднерыночной, при серьезном ущербе или угоне вы и получите от страховой компании на 30% меньше.

Пример

Предположим, вы купили авто, заплатив за него 820 000 руб. А застраховали машину на 600 000 руб. Попали в мелкое ДТП, сумма ущерба оценена в 15 000 руб. А страховая компания выплачивает вам 10 950 руб.
Вы удивляетесь, выставляете претензии страховой компании и… оказываетесь в проигрыше.

Страховые компании отслеживают среднерыночную стоимость автомобилей. Там всегда точно знают, сколько стоит страхующийся в их компании автомобиль. В их распоряжении есть собственные сборники цен, а также информация сайта auto.ru.

Как было сказано выше, если максимальный зазор между страховой стоимостью и реальной среднерыночной не превышает 10%, то беспокоится нечего. В противном случае вступает в силу принцип пропорционального страхования.

«Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости».

Чтобы не попасть впросак учтите: эта информация в страховом полисе обычно не отображается. Она присутствует в правилах страхования страховых компаний. А принятие этих правил есть неотъемлемое условие договора страхования.

Резюме

Из рассмотренного выше видно, что экономия при покупке КАСКО возможна, но всегда связана с увеличением риска. Чем выше экономия, тем ниже степень защиты. Конечно, рассмотренные варианты не исчерпывают всех возможностей по снижению стоимости полиса КАСКО.

Если вы хотите подробнее узнать о возможностях снижения стоимости КАСКО, вам достаточно позвонить нам по телефону (495) 228 0943.

• Наш специалист всегда сможет подобрать программу с учетом особенностей именно вашей ситуации, оптимальным балансом экономии и степени защиты.
• Вам не придется ехать к нам в офис – наш менеджер бесплатно приедет к вам со всеми необходимыми документами, произведет осмотр автомобиля и оформит полис КАСКО на месте.

Если вам удобнее сделать это письменно, заполните анкету на подбор оптимальной страховой программы, наш менеджер свяжется с вами и подберет оптимальный для вас вариант программы КАСКО.

Что значит неагрегатная страховая сумма

Так как именно в таковом обозначается полный перечень всех условий, на которых будет осуществлен процесс страхования.

Например, стоимость полиса КАСКО за счет выбора не агрегатной страховой суммы возрастает порой на 50%.

Размер возмещения по специальным продуктам (подразумевается неагрегатная сумма) для транспортных средств опять же будет иным. Момент этот лучше всего разобрать предварительно.

К основным вопросам, проработать которые нужно будет предварительно, относится следующее:

• порядок установления;
• применение коэффициента при индексируемой;
• преимущества и недостатки;
• заключение договора;
• пролонгация соглашения.

Порядок установления

Порядок установления агрегатной или же неагрегатной суммы страхования в каждом случае в целом индивидуальный.

Основной причиной тому является как раз возможность осуществить страхование разными способами. Именно поэтому устанавливается различный алгоритм:

• для ОСАГО;
• для КАСКО;
• для иных сфер страхования.

Отдельно стоит отметить ОСАГО. Данный полис страхования определяет, что выплаты будут осуществляться в пределах специальных компенсационных платежей обязательно в каждом случае.

Причем сумму не является агрегатной вне зависимости от иных обстоятельств. Таковой момент нужно проработать предварительно.

В первую очередь стоит заметить, что страхование ОСАГО осуществляется в рамках специального Федерального закона «Об ОСАГО».

Для остальных же видов страхования не установлены, не определены какие-либо лимиты. Существует общий закон о страховании. В рамках такового и должна осуществляться работа.

Расчет страховой выплаты

Если событие подпадает под условия договора и соответствует всем признакам страхового, при индексируемой неагрегатной страховой сумме расчет производится исходя из указанной суммы в страховом полисе с применением коэффициента индексации на момент происшествия. Если в договоре прописана франшиза (условная или безусловная), то на ее размер также корректируется сумма возмещения. Если неагрегатная сумма по договору определена как неиндексируемая, то сумма износа не учитывается.

Если по договору установлена индексируемая агрегатная страховая сумма, то при определении суммы компенсации учитывают не только коэффициент индексации, франшизу, а и вычитают выплаты, которые были проведены раньше по этому соглашению.

---