Что такое франшиза в страховании КАСКО

Виды франшиз в страховании

В основном при страховании автомобиля владельцы пользуются несколькими видами франшиз. В реалии предлагается 7 видов страхования по КАСКО с франшизой, об их особенностях далее и пойдет речь.

• Условная. Подписав договор с такой франшизой, страховщик имеет право не выплачивать сумму понесенного вами ущерба, если конечно убыток менее установленной суммы в страховке. А вот если сумма ущерба больше указанной в договоре – компания обязана покрыть затраты в 100% объеме. Размер такой франшизы устанавливается страховщиком, это может быть как процентное соотношение страховой суммы, так и оговоренная фиксированная ставка в денежном эквиваленте
• Безусловная. При таком страховании компания выплачивает только разницу, сумма которой зависит от оговоренного процента в договоре. К примеру, установлен 1% от страховочной суммы в 350 000р, а полученный ущерб составил 7 000р, таким образом, компания покрывает только 3 500р, остальную сумму платите вы
• Временная. Такая франшиза подразумевает под собой конкретное время получения ущерба. Если страховой случай наступил вне обусловленного времени – в оплате будет отказано
• Высокая. В основном такой вид франшизы пользуется спросом при крупном имущественном страховании. Размер этой франшизы стартует от 100 000$. Во время наступления страхового случая компания выплачивает сразу всю сумму ущерба, но по завершению выплат клиент обязан вернуть фирме сумму, равную стоимости франшизы
• Льготная. При заключении такого вида договора, сторонами обсуждаются моменты, в которых франшиза не используется. К примеру, если во время ДТП виноваты не вы, а другой водитель
• Регрессная. Суть такова: во время заключения договора вы сами определяете процент франшизы. Она может быть от 5% до 40% суммы страхования

Так посудить, страховка КАСКО с франшизой, выгодна только компании, но это не так. Ведь заключая договор, иногда легче самому возместить незначительную сумму, нежели в 2 раза переплачивать страховщику. Таким образом оформляйте договор с франшизой на незначительный процент, это позволит вам самостоятельно оплачивать мелкие затраты на возмещение убытка без переплат и сможете сэкономить, получив скидку при оформлении КАСКО.

При выборе страхования КАСКО с франшизой, автовладельцы в первую очередь задумываются: «Какие преимущества для меня в заключение такого договора?». Несмотря на все нюансы видов франшиз, плюсы у них все-таки есть. Вот несколько самых главных:

• Серьезные риски. Заключая договор с франшизой, вы получаете финансовую защиту от «крупнозатратных» рисков: сильное повреждение транспортного средства в результате ДТП или же вовсе разбития авто
• Экономия времени, при мелких повреждениях. В случае невесомых ущербов – небольших вмятин, царапин и т.д., вам не придется тратить время на получение пары тысяч рублей, а попросту сделать за свой счет

В любом случае, при заключении договора страховки, подберите самую выгодную франшизу для себя и экономьте на стоимости полиса.

Франшиза для клиента как «медаль». У нее есть две стороны, судя по которым выбирается решение: стоит оформлять или нет. Есть категории автовладельцев, которым рекомендуется все-таки отказаться от включения в договор франшизы, в целях экономии собственных средств:

• Не внимательные или любители скорости. Если вы часто попадаете в ДТП или попросту неаккуратно водите – лучше удержаться от такого вида страхования. Ведь вам это попросту очень не выгодно, да цена полиса будет выше. Рекомендуется купить полис КАСКО по полной цене и быть полностью застрахованным
• Залог в банке. Если ваш транспорт в залоге по кредитным обязательствам – такая страховка не подойдет

Также, такой вид страхования, не рекомендуют водителям в возрасте 65 .

Приобретая автомобиль в кредит, есть нюанс – обязательное страхование, без выполнения этого пункта в выдаче будет отказано. С одной стороны, покупка полного полиса КАСКО для получения автокредита, это дополнительный расход для заемщика. Но с другой стороны, это серьезная защита от риска потери для банка и вас. Заключая кредитный договор на авто, банк оставляет приобретенное транспортное средство под залог. Это как гарантия, что вы будете исправно оплачивать взятые обязательства, ведь в ином случае, кредитор заберет и перепродаст авто, а разницу изымет через суд. КАСКО для банка также является гарантией того, что во время открытого договора вы не повредите автомобиль, что лишит вас настроя и вовсе платить дальше, а банка залогового имущества, не подлежащего перепродаже. В таком случае банку очень удобно, он застрахован от любой неприятности.

Несмотря на вышесказанное, у вас также есть преимущества от страхования. Ведь в случае серьезного ДТП или угона вы можете остаться без транспорта, да еще и в прибавку с непогашенным кредитом. Таким образом, страхование уберегает вас от таких ситуаций, а для экономии, на покупке полиса, можно подобрать подходящий вариант КАСКО с франшизой. Помните, продление договора КАСКО обязательно на весь срок кредитования.

Правила страхования кредитного авто довольно жестокие, это обусловлено тем, что в основном банки требуют приобретения полного полиса КАСКО, но все же есть несколько вариантов сэкономить:

• Страхование на остаток к выплате. При автокредитовании, банки зачастую требуют первый взнос, вот если таковой был, то автомобиль можно застраховать не на рыночную стоимость, а именно на остаток суммы к выплате.  Но стоит знать, что при страховом случае вознаграждение получит только банк
• С франшизой. Такой вид страхования принимает далеко каждый банк. Но все же такие банки есть и это позволит вам сэкономить на приобретении самого полиса, который, как известно — не дешевый. Только вот в случае нанесения ущерба транспорту, возместить убыток придется и вам. Сумма будет зависеть напрямую от стоимости, указанной в франшизе. Чем больше стоимость в ней, тем больше платите в таком случае вы, но полис вам обойдется дешевле

Учитывая все нюансы, безусловно, лучше купить полный полис страхования КАСКО. Это полностью снимет с вас риск от внезапных дополнительных финансовых вложений. Франшиза, в автостраховании, не плохое решение, а при большом разнообразии ее видов, позволит приобрести страховой полис под каждого водителя индивидуально.

Условная.Водитель получает полное возмещение ущерба, если его размер превышает величину франшизы. Если ущерб меньше, водитель сам оплачивает ремонт.

Кому подойдет:тем,кто не хочет тратить время на походы в страховую из-за мелких аварий.

Безусловная.Компенсация рассчитывается как разница между ущербом и франшизой. В отличие от условной франшизы полис стоит меньше, его чаще всего оформляют страховые.

Кому подойдет:опытным и аккуратным водителям, которые редко попадают в ДТП.

Динамическая. Ущерб от первого страхового случая возмещает страховая. Франшиза начинает действовать со второго случая и далее. Иногда процент франшизы возрастает с каждый случаем. Например, для второй аварии составляет 5% от ущерба, для третьего 15%, для четвертого — 30%.

Кому подойдет:водителям, которые попадают в ДТП не чаще одного раза в год, новичкам без стажа.

Льготная. Устанавливают, если вы стали виновником ДТП. Если авария произошла по вине другого водителя или виновник скрылся с места ДТП, СК полностью возмещает ущерб.

Кому подойдет: людям, которые недавно получили права. Это условие будет прописано в договоре.

Временная.СК возмещает ущерб только в определенное время. Если страховой случай произошел не в данное время, вы самостоятельно оплачиваете ущерб. Например, вы оформили полис только на будние дни. Если ДТП произошло в среду, страховщик обязан выплатить компенсацию. Попали в аварию в субботу — оплачиваете ремонт самостоятельно.

Кому подойдет:водителям, которые уверены, что в определенные дни шансы попасть в аварию меньше. Некоторые, например, используют авто только в выходные. Эти условия можно прописать в договоре КАСКО.

Высокая.Вид франшизы при котором, страховая сразу возмещает клиенту убыток, если произошел страховой случай. После восстановления авто клиент возвращает страховщикам сумму в размере франшизы. Главное преимущество вида — обязанность СК защитить ваши интересы в суде.

Используют редко, если сумма страхования составляет более 2-3 миллионов рублей.

Кому подойдет:владельцам дорогих машин и фур.

Регрессивная.Страховая компания полностью возмещает ущерб авто при условии, что клиент оплатит нужную сумму позже. Размер франшизы зависит от цены полиса — чем выше франшиза, тем ниже цена.

Кому подойдет: опытным и аккуратным водителям, которые редко попадают в ДТП.

	При условном виде	При безусловном виде
Поцарапал бампер на 5 000 рублей	Заплатил за ремонт самостоятельно
Помял крыло на 20 000 рублей	СК полностью оплатила ремонт	Получил 5 000 рублей — разницу между франшизой и суммой ущерба

Экономия времени и денег. Включение франшизы в договор позволяет уменьшить стоимость полиса в 1,5-2 раза. При мелкой аварии не нужно обращаться в СК и проходить длительную процедуру получения возмещения.

Сохранение репутации. Каждая авария влияет на стоимость полиса в будущем — чем больше ДТП с участием страхователя было зафиксировано, тем дороже обойдется полис. Если же устранять последствия мелких дорожных происшествий самостоятельно, вы сохраните чистую историю и не потеряете скидку за безаварийную езду.

У вас небольшой стаж вождения.Для молодых водителей СК устанавливает повышенные требования и коэффициенты. Чтобы получить скидку, воспользуйтесь франшизой.

Вы водите редко и аккуратно.Франшиза поможет избежать переплаты за полис, сохранит вашу репутацию как клиента страховой компании.

КАСКО без франшизы — когда от франшизы стоит отказаться.

Такой вид страхования очень подойдет для некоторых групп автовладельцев:

• Водители-профи. Эта категория водителей очень аккуратно водит и внимательна на дороге, к тому же редко попадает в ДТП, зачастую по вине другого участника. Страхуясь с франшизой, они экономят на полисе и предотвращают риск ремонта личного транспорта за свой счет, после нанесения ущерба другой стороной
• Новички на дороге. Такая категория автомобилистов нуждается в защите и гарантии того, что в случае сильного ДТП компания возместит все убытки
• Владельцы авто вторичного рынка. Такая категория водителей не боится царапин и мелких ремонтов, очень редко обращаются по страховке. В этом случае, они могут заключить очень выгодно договор, экономя немалую сумму на приобретении полиса
• Владельцы элитных машин. За счет такого вида страхования они также могут экономить на приобретении КАСКО

Судя из приведенных фактов, такие категории автовладельцев смело могут оформлять КАСКО с франшизой. Но бывают такие случаи, когда от франшизы стоит отказаться.

С этого момента и ниже рассмотрим плюсы и минусы франшизы. Обе стороны страхового договора КАСКО, естественно, ищут для себя безубыточную стратегию и финансовую выгоду заключая данное соглашение.

Но кто остается в большей выгоде и какой вариант франшизы для кого выгодней?

Ответы на данные вопросы не могут быть однозначными, так как в страховании любое КАСКО с франшизой настраивается индивидуально. Однако на приведенных ниже примерах можно проследить общую тенденцию, какая из сторон может остаться в большем плюсе.

Предположим, что согласно условной франшизе, ее величина составляет 15 000 рублей. В случае возникновения страхового случая, если ущерб причиненный машине будет менее 15 000 рублей, то расходы берет на себя страхователь.

Если же величина ущерба хоть на чуть-чуть превысит условную франшизу, то все убытки обязана будет покрыть страховая компания.

При рассмотрении данного случая, можно заключить, что такой вариант более выгоден страхователю, нежели страховщику.

И это обуславливается по нескольким причинам:

1. Страхователь может изначально определить для себя сумму, которую ему будет не жалко отдать на возмещение убытков без привлечения помощи страховой компании. Этим самым он изначально исключает фактор неожиданности, и просчитывает варианты развития событий.
2. Некоторые страхователи различными мошенническими способами завышают полученный ущерб до превышения условной франшизы, тем самым заставляя страховщика осуществлять страховые выплаты.

Естественно, что такой вариант развития событий не устраивает страховые компании. Это привело к тому, что условная франшиза, в отличие от безусловной, не так распространена среди услуг, предоставляемых различными страховщиками.

При безусловной франшизе на те же 15 000 рублей страховая компания будет выплачивать страховку по следующему принципу. Если нанесенные убытки не превышают данную сумму, то страховщик освобождается от выплат.

Если же сумма ущерба превысила франшизу, предположим, на 25 000 рублей (ущерб составил 40 000 рублей), то данное превышение будет оплачено из кармана страховой компании. Так работают условная и безусловная франшизы. Однако подбирая себе КАСКО с подходящей франшизой нужно учитывать свои индивидуальные обстоятельства и условия вождения.

Когда есть деньги	Если вы располагаете собственными сбережениями и желаете сэкономить, то стоит выбрать договор с ограничением по выплате.
Если нужно сэкономить	Благодаря франшизе можно получить привлекательную скидку по полису. Такое преимущество особенно актуально для владельцев машин, которые куплены в кредит.
Когда большой опыт вождения	На практике участники движения с большим стажем редко попадают в ДТП или получают ущерб по собственной вине. Данное условие позволит защитить от расходов, которые могут появиться не по собственной вине.

Только получены права	Если внимательно изучить статистику вождения, то станет ясно, что именно у молодых участников движения, которые только получили водительские права, больше страховых случаев. При наличии стажа меньше 5 лет лучше отказаться от данного условия, с целью экономии собственных средств.
Автомобиль в кредит (залог)	Поскольку транспорт, купленный в кредит, выступает предметом залога, выгодоприобретателем по полису является банк. Именно он будет первым получать выплату при наступлении страхового события. Чтобы не вкладывать собственные средства, лучше купить полноценный договор, без ограничений по страховой выплате.
Машина используется в такси или для перевозки грузов	Если машина используется для перевозки людей или грузов также стоит отказаться от этого ограничения. Поскольку машина находится в постоянной эксплуатации, риск наступления страхового события крайне велик.

В завершение, можно отметить, что франшиза – условие по добровольному договору, которое подходит далеко не всем водителям. Прежде чем оформлять защиту, необходимо внимательно изучить все нюансы страховой выплаты и при необходимости обратиться за консультацией к опытному эксперту.

Приобрести страховой бланк  добровольной защиты с франшизой может каждый автолюбитель. При этом стоит учитывать, что многие финансовые компании разрешают своим клиентам приобретать добровольную защиту с данным условием на кредитный автомобиль.

Для экономии времени	Не секрет, что по классическому полису каждый клиент должен оповещать страховщика обо всех повреждениях, которые будут получены в течение срока действия добровольной защиты. При этом страхователь должен: вызвать сотрудников ГИБДД; обратится в филиал, и дождаться очереди; написать заявление; получить направление на ремонт; показать отремонтированный автомобиль. Не каждый клиент может оповещать страховщика по мелким царапинам или сколам. Чтобы сэкономить время и не обращается по незначительным повреждениям, стоит включить безусловную франшизу. В таком случае клиент сможет получить только выплату при ДТП или в результате угона.
Для экономии денег	Для водителей, которые желают сохранить свои деньги – это лучшее условие. Чем выше будет размер франшизы по договору, тем ниже составит стоимость полиса страхования. Такой вариант отлично подходит для автолюбителей, которые приобрели автомобиль в кредит и вынуждены приобретать КАСКО по требованию банка. Однако стоит учитывать, что не все финансовые компании разрешают данное ограничение по добровольному продукту.
Для сохранения репутации	Даже минимальные выплаты повлияют на стоимость будущего договора КАСКО. Многие компании не учитывают размер ущерба, а принимаю к сведению общее количество обращений в течение года. В результате этого можно заработать повышающий коэффициент. Если клиент не будет обращаться в офис по каждому небольшому аварийному случаю, то спустя год сможет получить бланк договора с хорошей скидкой.
Если необходима защита от угона	Если клиент переживает только за то, что автомобиль будет угнан, стоит включить максимальную франшизу по полису. В результате страхового случая по риску угон компания выплатит компенсацию в полном объеме, реальную сумму вашего «железного друга». Это не только большая экономия денежных средств, но и хорошая возможность купить добровольную защиту КАСКО по одному страховому риску.
Если машина мало будет эксплуатироваться	Не секрет, что многие автолюбители сначала покупают автомобиль (даже в кредит) и только потом идут учиться правилам вождения. В таком случае следует приобрести добровольную защиту с франшизой, поскольку машина будет находиться на стоянке или гараже.

Необходимо учитывать, что если клиент оформит КАСКО с франшизой и спустя время поймет, что включил данное ограничения зря, не стоит расстраиваться. Согласно правилам клиент может изменить условия договора в любой момент и доплатить часть страховой премии.

Для внесения дополнений потребуется обратиться в центральное отделение финансовой фирмы, написать заявление и показать машину на визуальный осмотр.

Как правило, представитель компании моментально подготовит дополнительное соглашение, которое вступит в силу сразу после внесения оплаты.

Если вы оформляете страховку КАСКО с франшизой, необходимо прогнозировать возможное дальнейшее развитие событий.

К примеру, если рассчитывать на средние повреждения транспортного средства, которые превысят размер франшизы, советуем отдать предпочтение условной франшизе, поскольку в таком случае вам не придется платить за ремонт. Если вы выберете безусловный вариант, вам придется заплатить определенную сумму самостоятельно, поэтому тех средств, которые выплатит страховая компания, будет недостаточно для произведения ремонтных работ.

В случае серьезных повреждений автомобиля, оптимальным решением станет безусловная франшиза. Хотя по ней идут более низкие выплаты, однако и стоит такой полис намного меньше. В результате вы сможете получить больше денег, поскольку размеры выплат почти не отличаются, а вот стоимость оформления страховки с безусловной франшизой является более низкой.

Те, кто знают, что такое франшиза в страховании КАСКО, должны тщательно подойти к вопросу выбора суммы франшизы. Нужно понимать, что в случае мелкого ДТП, вам придется оплатить её, поэтому размер франшизы не должен быть слишком большим для вас. Чрезмерно низкая франшиза – хороший выбор для тех, кто хочет получать компенсации даже при минимальных повреждениях автомобиля, однако в таком случае придется отдать много денег за саму страховку. Данный вариант в большинстве случаев выбирают те, кто лишь недавно сел за руль. Если выбрать большую сумму франшизы, можно сэкономить на самой страховке КАСКО, однако в таком случае рассчитывать на выплаты при минимальных авариях не стоит.

---