Единая методика расчета ущерба по ОСАГО

Введение общей системы исчисления

Оформление автогражданки обязательно для всех владельцев транспортных средств. Именно с ее помощью можно восстановить имущественный ущерб, полученный в ДТП.

До 2014 г. метод расчета компенсационной выплаты у разных страховщиков отличался, что в свою очередь влияло и на итоговую сумму. Это провоцировало огромное количество спорных моментов. В итоге Центральный Банк РФ разработал единую методику расчета ущерба по ОСАГО, чтобы на корню пресечь недовольство водителей и упростить контроль над деятельностью страховых компаний.

Хотя положения по ЕМРУ были приняты в сентябре 2014 г., в силу они вступили только с 17.10.14 г., после внесения поправок в основной «Закон об ОСАГО» (ФЗ №40 от 25.04.02 г.).

Страховщики начали применять на практике новые рекомендации только с 1 декабря 2014 г. Связано это с Российским союзом автостраховщиков, который задействовал базы по ценам запчастей (положение № 432-П) на основные марки авто именно с 01.12.14 г.

Воспользуйтесь нашим онлайн калькулятором для расчета ОСАГО онлайн — сравните цены в различных страховых компаниях. Сэкономьте от 1 498 до 3 980 руб., так как базовая ставка может отличаться на 20%. Не нужно идти в офис — вы получите страховой полис на ваш e-mail

При разработке ЕМРУ использовался опыт в автостраховании зарубежных стран. В 2003 г. уже была создана пробная версия правил и рекомендаций по расчетам ущерба. Почти 10 лет ушло на то, чтобы она превратилась в проект, претендующий на утверждение.

В 2012 г. была создана специальная комиссия для аттестации технических автоэкспертов. И 2 года были потрачены, чтобы отстоять Единую базу цен на автозапчасти у чиновников. Все обошлось благополучно, и резолюция не была наложена на проект. Для этого РСА неоднократно приходилось вносить корректировки и дорабатывать ценовые базы запчастей для машин.

Распределение обязанностей при создании ЕМРУ было следующим:

1. Разработка проекта – Минтранс.
2. Доработка и внесение коррективов, а также создание электронной базы цен на запчасти – РСА.
3. Превращение проекта в законодательно-нормативное положение – Центробанк.

До декабря 2014 г. страховые компании использовали 5 способов подсчета нанесенного в ДТП ущерба. И только два варианта из них были разработаны властями, остальные были позаимствованы страховщиками из зарубежных разработок и переделаны под свои нужды. Власти ничего сделать с этим не могли, так как их две схемы расчета носили рекомендательный характер.

Страховые выплаты у рядом расположенных СК могли отличаться в несколько раз. Естественно это несоответствие сумм раздражало водителей. Они стали «охотиться» на страховщиков с приемлемой (более дорогой) формулой расчета ущерба по ОСАГО.

Суд почти всегда принимает сторону страхователя в делах о недоплате по автострахованию. Несмотря на это в 2012 г. Пленум ВС издал предписание №17 от 28.06.12 г. Согласно ему суд должен учитывать в таких делах ФЗ №2300-1 «О защите прав потребителей».

Эта ситуация спровоцировала целую волну исковых заявлений от автовладельцев против своих страховщиков. Так за один только 2013 г. было подано свыше 600 тыс. исков, большая часть которых была выиграна. Такая судебная практика делала услугу ОСАГО нерентабельной для страховых компаний. Им приходилось пересматривать свои формулы расчета ущерба.

Чтобы урегулировать отношения между страховщиками и страхователями и была создана ЕМРУ.

Как было уже выше сказано, предпосылки для введения новой единой системы оценки возникли очень давно. Вызваны они были тем, что очень часто после дорожного происшествия оценка разными компаниями могла производиться по разным методикам, в результате чего общая сумма полученного ущерба очень сильно различалась, а в результате этого расходилась и выплачиваемая страховая сумма.

Подобные отличия очень часто приводили к разбирательствам, в том числе и судебным. Именно поэтому и было принято решение унифицировать систему оценки. Принята она была решением Банка России № 432 за 2014 год, а в силу вступила в октябре того же года.

Ввод в практику страхования

Изначальным документом по введению единой методики расчета величины ущерба транспортным средствам в результате дорожно-транспортных происшествий по «автогражданке», является нормативный документ №432-П, который был выпущен в сентябре 2014 года. Вместе с ним Центральный банк Российской Федерации выпустил дополнительный нормативный документ №433-П, который регулировал процедуру проведения независимой оценки ущерба от ДТП.

Чуть позже, 1 декабря 2014 года, была запущена в работу база данных, которая содержит в себе цены на детали для автомобилей в разных регионах Российской Федерации.

Впервые, новая общая методика оценки ущерба по ОСАГО, была запущена в тестовую работу 17.10.2014, именно с этого дня в Федеральный закон №40, который регулирует обязательное страхование автогражданской ответственности, были внесены соответствующие изменения. А вот полноценно эта система заработала только в декабре, когда была сформирована база цен на запчасти.

Если говорить о предыстории, которая стала основой для ввода единой методики расчета ущерба по ОСАГО, то можно выделить следующие важные факты:

1. Первоначальная версия методики существовала еще в 2003-ем году, но была «сырая» и не годилась для применения, так как основывалась на опыте других стран.
2. В 2012 году, Министерство транспорта запустило активную переработку методики и совместно с Межведомственной аттестационной комиссией, вывела стандарт сертификации экспертных оценщиков ущерба, полученного машинами в результате аварий.
3. Переработанная система была отвергнута органами федеральной власти и ушла на дополнительную переработку сотрудниками Российского союза автостраховщиков, которые и подготовили нынешнюю систему, введенную в оборот Центробанком.

Кто обязан использовать единую методику

Законом четко очерчен круг лиц, которые обязаны использовать в своей практике Положения 432-П, 433-П и каталог цен на запчасти РСА. К ним относят:

• Независимые сертифицированные эксперты.
• Все технические эксперты, входящие в госреестр специалистов.
• Штатные специалисты СК.
• Автоэксперты, работающие в органах суда.

Составлять техотчет осмотра поврежденного ТС вправе лицо, имеющее соответствующий сертификат и входящее в госреестр специалистов.

Список таких людей есть на сайте РСА. Он регулярно обновляется. НА сайте РСА есть вся необходимая информация об экспертах:

1. Ф.И.О.
2. Локация.
3. Название места работы.
4. Реестровый номер.
5. Сроки аккредитации.

6. Контактная информация.

Попасть в этот список могут не все, а только люди, отвечающие следующим требованиям:

• Стаж от 1 года.
• Высшее техническое образование.

• Каждые 5 лет прохождение курсов по повышению квалификации.

Все это прописано на законодательном уровне приказом Минтранса № 277.

Воспользуйтесь нашим онлайн калькулятором для рассчета КАСКО онлайн в 16 страховых компаниях. Скидка до 50% от стоимости полиса для аккуратных водителей. Гарантия точной цены!

Обязательное использование единой методики (ЕМРУ) предписывается большой категории юридических и физических лиц. В ее состав входят: все автостраховые компании, включая отдельных специалистов; прошедшие требуемую сертификацию экспертные оценочные организации (включая независимые); прошедшие аттестацию технические эксперты, которые были включены в государственный перечень специалистов; члены страховой организации, уполномоченные на осмотр поврежденных автомобилей; автоэскперты, числящиеся в штате судебной экспертизы.

Ранее, до введения общей системы ЕМРУ, отчеты о полученных повреждениях и примерной сумме ущерба мог составлять любой оценщик-автотехник, представляющий страховую компанию либо иную организацию. Теперь же, после введения единой методики, выполнять эту работу может только специально допущенное лицо, прошедшее аттестацию и имеющее регистрацию в едином государственном реестре экспертно-технических специалистов.

Для допуска к проведению оценки это лицо должно обладать целым рядом обязательных качеств: иметь стаж работы по автотехническому профилю не менее 1 года; иметь высшее образование; пройти специальные курсы подготовки авто экспертов, а также каждые 5 лет проходить дополнительные курсы в установленном законом порядке. Вся информация о таких специалистах содержится на официальном сайте РСА.

Что вынудило Центробанк запустить новую систему?

До того, как была введена единая методика расчета ущерба по ОСАГО, на территории Российской Федерации использовалось 5 вариаций оценки величины повреждений и стоимости их покрытия. Все они давали очень разные результаты, в некоторых случаях разница в оценке экспертом от страховщика и экспертом от страхователя могла достигнуть 300%.

Конечно, в Федеральном законе №40 были рекомендованные методики, которые должны были усреднить погрешности, но из-за необязательности их применения, на страховом рынке автогражданской ответственности царил хаос.

Ситуация описанная выше, привела к тому, что в мировые и районные суды начали поступать в огромном количестве судебные иске об урегулировании споров по договорам обязательного страхования транспортных средств.

В большинстве случаев, суды становились на сторону страхователей, а после дополнительной рекомендации Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 2012 года, на котором судьям дана была рекомендация руководствоваться в таких спорах Федеральным законом № 2300-1 («Закон о защите прав потребителей»), страховые компании и вовсе начали выигрывать менее 15% всех исков по ОСАГО.

Справка. Только за 2013 год, в суды поступило более 600 тысяч исковых заявлений по урегулированию споров по договорам обязательного страхования транспорта.

В итоге, суды оказались перегружены, что требовало срочного решения, коим и стала единая методика расчета ущерба по «автогражданке».

Преимущества и недостатки

Недостатки есть практически у любого расчётного сервиса, не является исключением и сервис РСА.

Главная проблема – редкое обновление базы.

Стоимость запчастей на иномарки привязана к иностранной валюте, курс которой порой совершает значительные скачки. В итоге справочник выдаёт цену, весьма далёкую от реальной. Возможно, эта проблема в дальнейшем не будет вставать так остро – Российский Союз Автостраховщиков уже официально признал необходимость более частого обновления справочника запчастей и озвучил своё решение актуализировать его чаще, чем два раза в год.

Аналогичная проблема наблюдается и со стоимостью нормочасов – они также на деле оказываются выше, особенно если сравнивать с расценками официалов.

Возникает вопрос: что же делать, если итоговая сумма страховой выплаты по ОСАГО рассчитана по всем правилам, но при этом значительно не дотягивает до необходимой суммы на ремонт? Ответ: выбрать способ компенсации ущерба в виде направления на ремонт на СТО.

Самым основным преимуществом единой оценочной методики, введенной РСА совместно с ЦБ России, стала полная унификация предъявляемых к оценке и восстановительным работам требований. Это позволило стандартизировать цены, выставляемые отдельно взятыми экспертами, автомастерскими или страховыми компаниями, а также защитить автолюбителей от их преднамеренного завышения либо занижения.

Кроме этого, едиными стали и правила проведения оценочных работ, а допуск к ним теперь получили лишь специалисты, прошедшие специальную аттестацию. Это также поспособствовало более объективному проведению экспертиз и снизило вероятность возможных ошибок либо подлогов.

Так, региональные экономические отличия, применяемые согласно прилагающимся к методике справочникам, устраивают не всех водителей. Также большие замечания вызывают и сведения, касающиеся средних пробегов автомобилей — согласно ЕМРУ, размер прайса на восстановление машины, имеющей большой пробег, равен таковому на восстановление новой машины. Роль здесь играет только возраст транспортного средства по ПТС. Еще одним минусом является и то, что результаты экспертизы, проведенной по данной методике, невозможно оспорить. Ведь ЕМРУ является законодательным актом, а поэтому прописанные в нем условия и правила являются обязательными к выполнению.

Для кого является обязательной?

Согласно постановлению Центробанка России №432-П, обязательное использование стандартизированной процедуры оценки повреждений транспорт обязательно для:

1. Страховщиков и специалистов, которые работают в штате этих компаний.
2. Граждан, представляющих интересы страховщиков во время осмотра поврежденного транспортного средства.
3. Сертифицированных экспертных организаций, предлагающих услуги расчета стоимости восстановления машины после ДТП.
4. Автомобильных экспертов, которые являются штатными сотрудниками технической экспертизы при органах судебной власти.

Необходимо понимать, что для соблюдения всех норм, установленных Центральным банком Российской Федерации для соблюдения процедуры оценки повреждений автомобиля, требуется строгое соответствие технического эксперта ряду установленных норм:

1. Опыт профессиональной работы в области экспертизы не менее 1 года.
2. Высшее техническое образование.
3. Прохождение курсов повышения квалификации в качестве технического эксперта в области автотранспорта.
4. Прохождение дополнительных курсов повышения квалификации для обновления имеющихся знаний не реже, чем раз в 60 месяцев.

Только лица, соответствующие указанным выше требованиям, могут попасть на экзамен по аккредитации их в качестве экспертов, способных оценивать ущерб причиненный автомобилю в результате дорожно-транспортного происшествия по утвержденной единой методике (более детально о том, как рассчитывают сумму выплат по ОСАГО при ДТП, и как сделать это самостоятельно с помощью онлайн-калькулятора, можно узнать здесь).

Установление размера выплат

Для определения размера полученного в дорожном происшествии ущерба применяется специальная методика расчета степени износа. Высчитывается она в отдельности для каждой поврежденной детали, которую придется заменить. Части, подлежащие ремонту и дальнейшей эксплуатации без их замены, в расчетах не участвуют.

где символы расшифровываются так:

• И — износ исследуемой детали,
• Δт — показатель степени влияния на износ какой-либо части,
• Т — время непрерывной эксплуатации детали,
• ∆L — показатель износа узла или детали с учетом общего пробега автомобиля,
• L — общий пробег автомашины.

Все используемые в этой формуле коэффициенты содержатся в методике и ее приложениях. При этом при проведении вычислений по этому или другим уравнениям, используемым в системе и позволяющим рассчитать конечную стоимость ремонта, следует знать, что в справочном материале содержатся только сведения об узлах, агрегатах либо деталях, установленных на автомобилях, выпущенных в 2002 году или позднее.

Для машин же, выпущенных ранее, справочная информация по стоимости отсутствует. Вызвано это тем, что указать фиксированную стоимость запчастей для старых автомобилей объективно практически невозможно. В такой ситуации следует прибегнуть к среднестатистическим рыночным ценам запасных частей на момент ДТП. Это же правило относится и к мотоциклам — в единой базе полностью отсутствует информация о стоимости их деталей, в не зависимости от года выпуска. Кроме этого, единая методика не содержит сведений о запасных частях для автомобилей представительского либо премиум класса, а также для машин, выпущенных ограниченной либо пробной серией.

Приложения

Помимо основного документа, внедренная методика расчета стоимости восстановления, содержит ряд приложений, которые также являются неотъемлемой частью этой процедуры:

1. Описание процесса фотофиксации повреждений автомобиля.
2. Перечень из 32 самых распространенных повреждений машин, на основе которых оценивается весь ущерб.
3. Расширенные рекомендации по типовым повреждениям авто.
4. Расчет трудозатрат специалистов СТО.
5. Определение границ экономических зон для базы РСА.
6. Коэффициента начисления амортизации на разные запчасти в разных марках автомобилей.
7. Исключения из правил амортизации, описанных в предыдущем разделе.
8. Перечень запчастей, на которые не может быть начислена амортизация.
9. Данные о среднегодовом пробеге авто в разных регионах, которые используются для корректировки амортизации деталей.
10. Коэффициенты соотношения срока эксплуатации автомобиля и ударных повреждений.

В целом, единая методика это очень грамотная, структурированная процедура, которая позволяет снизить количество судебных разбирательств по страховым договорам до минимума. При этом, конечно, в ней есть недочеты, которые должны быть исправлены в ближайшее время, но для этого требуется время.

Дополняют Положение №432-П 10 приложений. Одни из них разработаны для экспертов, другие для обычных водителей. В таблице ниже приведен перечень.

Номер приложения	О чем	Назначение
1	Про фотографирование объектов	Правила фотофиксации автомобиля при ДТП. Важно при оформлении европротокола и в случаях невозможности предоставить ТС для экспертизы.
2	О повреждениях ТС	Указаны описания 32 повреждений. Помогают правильно составить отчет эксперту.
3	О трудозатратах при определении геометрии кузова	Указаны ограничения от автопроизводителей при ремонте пластиковых деталей кузова.
4	Об экономических регионах страны	Трудозатраты по регионам.
5	Коэффициенты, влияющие на износ (Дельта L и Т)	Для экспертной оценки.
6	Коэффициенты изношенных элементов	Для экспертной оценки.
7	Нулевой износ технических узлов	Перечень деталей, износ которых не учитывается.
8	Справочник годового пробега ТС	Поможет проверить правильность расчетов СК.
9	Временной понижающий коэффициент К	Для экспертной оценки.
10	Коэффициент механических повреждений К	Для экспертной оценки.

ЕМРУ была принята только в 2014г., хотя автострахование в стране практикуется с 2002 г. Ее введение навело порядок: теперь расчеты ущерба у всех страховщиков проводятся по одной схеме и суммы существенно не отличаются, снизился поток исковых заявлений против страховщиков, предоставление услуги ОСАГО снова стало рентабельным. Появилась возможность предварительного расчета стоимости восстановительного ремонта на сайте РСА. Все это в комплексе позволило урегулировать конфликты между страхователями и страховщиками.

Заключение

Таким образом, введение унифицированной оценочной методики явилось серьезным шагом по разрешению конфликтов между автолюбителями, страховыми и ремонтными мастерскими. Она в большинстве случаев помогает водителям избежать преднамеренного занижения конечной стоимости страхового ущерба и делает проводимую оценку более объективной. С другой же стороны, она не лишена и ряда недостатков, из-за которых некоторые автомобилисты могут быть недовольны небольшими суммами оцененного ущерба, обжаловать которые в суде практически невозможно.

---