11.12.2018      13      0
 

Обязательно ли платить за КАСКО при автокредите каждый год


Можно ли не платить каско при автокредите?

В первый год при оформлении займа КАСКО в большинстве банков является обязательным. Без него нельзя получить выгодные условия кредитования, а также существует риск остаться без ссуды. Но можно ли не платить и отказаться от КАСКО при автокредите на второй год?

При подписании соглашения с банком нужно внимательно читать договор. В пункте о страховании указывается, должен ли клиент купить полис на весь срок предоставления средств или оформлять его ежегодно.

В первом случае вариантов нет. При отказе от КАСКО к заемщику применяются различные санкции, вплоть до требования погасить долг в кратчайший срок.

А вот при возможности оформлять полис ежегодно существует масса вариантов избежать переплаты. Один из самых популярных — оформление страховки на остаточную стоимость по кредиту. Платежи рассчитываются не от полной цены авто, а от размера долга.

Оформлением неполного КАСКО занимаются не все компании. Альтернативой для автовладельцев считается страховка с франшизой. Под последней понимается сумма, которая не выплачивается страховщиком при наступлении страхового случая. Она может измеряться как в процентах от стоимости авто, так и иметь фиксированный размер.

Существует два вида договоров страхования с франшизой:

  1. Условный. Подразумевает, что если цена ущерба не превышает обозначенной в соглашении суммы, компенсация клиенту не выплачивается. Например, франшиза составляет 40 тысяч рублей. Если при попадании в ДТП вред ТС оценен в 35 тысяч, страховая компания деньги владельцу не выплачивает. Но ущерб в 41 тысячу и выше компенсируется полностью.
  2. Безусловный. Указанная в договоре франшиза вычитается из положенных владельцу выплат в любом случае. То есть обозначенные 40 тысяч вычитаются из любой компенсации, независимо от ее размера.

В предложениях страховщика чаще всего встречается второй вариант, так как он наиболее выгоден оформляющей полис компании. Заемщик также получает ряд преимуществ:

  • приобретает страховку по уменьшенной цене;
  • экономит время на обращение за компенсацией при незначительном повреждении, так как получать справку о ДТП у сотрудников ГАИ и сообщать о происшествии в страховую компанию нет смысла.

Однако франшиза по КАСКО выгодна не всегда. Начинающим водителям, которые, по статистике ГИБДД, попадают в аварии чаще, выгодно, чтобы страховщик выплачивал компенсацию даже при незначительных повреждениях.

Заставить автомобилиста оформить расширенный полис банк не может. В соответствии с законодательством РФ, обязательной формой страхования является ОСАГО.

А вот отказаться от уже оформленного КАСКО водитель может в двух случаях:

  1. Полностью погашены обязательства перед банком.
  2. Договор предусматривает добровольную страховку только на определенный срок после приобретения авто.

Кредитор может также пойти навстречу постоянным клиентам и добросовестным заемщикам и разрешить отказаться от добровольной страховки, если до выплаты ссуды осталось менее года. В иных случаях банки из-за несоблюдения договора налагают санкции на заемщиков.

Но во второй и последующие годы можно не оформлять КАСКО в случае, если страховщик сам отказывается от продажи полиса.

Причинами выступают:

  • коррозия кузова;
  • возраст ТС;
  • угон в истории авто;
  • наличие большого количества страховых случаев;
  • аэрография на автомобиле;
  • отсутствие комплекта ключей или брелков от охранной системы.

Реакция банка на подобные действия со стороны страховой компании сугубо индивидуальна и предугадать ее невозможно. Однако от положенных денег по кредиту денег финансовая организация вряд ли откажется.

Предоставляя деньги в долг банк несет серьезный финансовый риск невозврата или частичного возврата средств, поэтому предлагает застраховать авто. Без страховки займ вряд ли будет одобрен. Автокредит без каско выдает ограниченное число банков и по ставке с повышенным процентом, так что иногда для клиента выгоднее застраховать свое транспортное средство на весь период кредитования. Но он имеет право отказаться от страхования и найти другой способ приобретения авто.

Чтобы не покупать полис, заемщик может предложить в залог не автомобиль, а другое свое имущество — квартиру, дом или другой автомобиль, который уже застрахован по каско. Если стоимость данного залога окажется выше стоимости приобретаемой машины, банк может снизить ставку процента по кредиту или предложить другие выгодные условия или программы автокредитования, при которых не будет переплаты.

Банки при отказе заемщика от страхования авто по каско предлагают более высокую процентную ставку, меньшую сумму займа или более короткий срок кредитования, то есть отказывают в предоставлении льгот или отменяют их. Иногда такие кредиты предлагаются только на новые или только на подержанные транспортные средства. В таблице 1 приведены некоторые предложения розничных банков, предлагающих автокредит без каско.

Отказаться от каско без последствий можно сразу после погашения кредита, в том числе досрочного. Очень выгодной возможностью все-таки оформить авто в кредит, но сэкономить на стоимости полиса каско, является отказ заключения договора со страховой компанией на второй и последующие периоды. В этом случае страхование автомобиля по каско оформляется только на первый год и только для того, чтобы банк одобрил кредит. В последующие периоды заемщик может отказаться от страховки, особенно в случае, если им был приобретен подержанный автомобиль.

На второй год

В договоре с кредитным учреждением обычно прописано обязательное условие оформления каско на автомобиль на весь срок погашения обязательств с указанием размеров штрафных санкций, которые могут быть наложены при нарушении этого пункта документа. Однако по факту многие банки не проверяют выполнение этого обязательства и не штрафуют нарушителей, хотя есть и те, кто продолжает каждый год навязывать новую страховку. Перед оформлением автокредита необходимо внимательно ознакомиться с отзывами о конкретном банке, и убедиться, что банк не проверяет наличие полиса каско во второй и последующий годы действия кредита.

Отказываясь от пролонгации каско в страховой компании, всегда нужно быть готовым к тому, что банк может затребовать подтверждающие документы. А не получив их — отменить свое решение об успешной выплате кредита и потребовать неустойку. Перед принятием решения не платить за полис во второй год, нужно изучить условия договора и узнать будут ли санкции от банка за неуплату. В договоре может быть прописана необходимость покупки полиса только к моменту сделки, но ничего не сказано о действии страховки на протяжении всего срока кредитования, что может стать законным основанием отказаться от каско.

На третий год

Заемщику стоит вносить обязательную оплату платежей по кредиту в установленный срок по требованиям договора, не попадать в аварии, чтобы банк смог пойти навстречу и позволить отказаться от страховки. Иногда банки удовлетворяются оформлением частичной страховки, поэтому заключая кредитный договор обязательно нужно поинтересоваться наличием такой возможности. Данный вариант может быть в несколько раз дешевле полной страховки, и ее оформление окажется хорошим способом потратить меньшую сумму денег, выполнив свои финансовые обязательства перед банком. Особенно интересной программа частичного страхования будет для владельцев подержанных автомобилей, поскольку риск их угона значительно ниже по сравнению с новыми автомобилями.

Еще один способ снизить расходы на страхование — оформление страховки не на всю стоимость нового или подержанного автомобиля, а только на ту часть, которая еще не выплачена банку — в этом случае банк не может обязать оформить страховку на сумму полной стоимости машины. Но поскольку платежи по каско будут меньше, то и сумма возмещения в случае ущерба или гибели машины — тоже будет меньше, и при повреждении авто заемщик должен будет по требованию банка компенсировать сумму денег из своих личных средств.

Дополнительный вариант экономии — оформление договора страхования с франшизой. Страховка с франшизой не покроет мелкий ремонт, но полностью возместит крупный ущерб. То есть, делать замену разбитой фары стоимостью 4 тысячи рублей будет сам автовладелец, а вот восстанавливать две двери, бампер и капот, пострадавшие в случае серьезной аварии, придется уже страховой компании. Стоимость такого полиса примерно на треть меньше обычной, а возмещение ущерба на большую сумму будет 100%. Чем больше будет размер франшизы по страховке, тем дешевле будет стоить полис в страховой компании.

Многие автовладельцы, оформившие кредит, часто задают вопросы:

  • Можно ли не оформлять полис на следующий год по автокредиту?
  • Как отказаться от оплаты за страховку на второй год?
  • Какие санкции банка ждут, если не платить взносы за полис?

В каждых конкретных случаях банк решает эти вопросы индивидуально. Если не платить страховку в положенный срок, то банк будет требовать погашения, либо шантажировать расторжением договора и изъятием машины, а также другими условиями.

Многие клиенты говорят, что есть банки, которые не обращают на это внимание, так как платежи поступают регулярно, и нет повода нарушать отношения с покупателем. Такой человек может в следующий раз снова обратиться к ним.

Но в кредитном договоре обычно имеется целая схема о том, каким образом начнут работать санкции, и часто покупателя будут штрафовать в виде процента от суммы кредита за дни просрочки. Иногда сумму долга за полис повышают настолько, что приходится расторгать договор, и автомобиль продавать.

Кредитный договор чаще всего описывает обязанности и права обеих сторон, в том числе и случай невыплаты долга по страховке. Если заключен договор на автокредит на весь срок, то при отказе в выплате страховки банк применит такие меры:

  • Изменит процент выплаты.
  • Потребует оплаты долга за кредит раньше срока.
  • Расторгнет договор, это выполняется только в крайних случаях, при этом приставы изымают автомобиль и продают его.

В каких ситуациях можно обойтись без страховки

Поскольку каско является добровольным видом страхования, принимать решение о покупке полиса может только лицо, выступающее в роли страхователя и имеющее имущественные интересы. Обязательным может быть лишь требование оформить ОСАГО в соответствии с законодательством. Но банки, ставя обязательное условие по покупке страхового полиса, руководствуются следующими нормативными документами:

  • Федеральный закон №353 от 21.12.2013 «О потребительском кредите». Часть 10 статьи 7 дает право кредитору требовать от заемщика застраховать от повреждений и риска утраты имущество в залоге. А приобретаемая машина как раз является предметом залога;
  • Гражданский кодекс РФ. Подпункт 1 пункта 1 статьи 343 обязывает страховать заложенное имущество от рисков утраты или повреждения, если иное не предусмотрено договором.

Пользуясь данными положениями законодательства банки могут отказать клиенту в займе. Машина в кредит без каско может быть продана только по повышенной процентной ставке или на других невыгодных для заемщика условиях. Если он на них согласится, переплата по кредиту может составить еще одну стоимость приобретаемого авто. Но право выбора всегда остается за заемщиком.

Многие банки могут отказать в автокредите, если нет КАСКО. Однако есть банки, одобряющие такие заявки, но меняющие свои условия:

  • Требуют увеличение списка документов.
  • Повышают величину первоначального взноса.
  • Снижают сумму кредита.
  • Уменьшают время кредитования.
  • Повышают процент выплат.

При одобрении банком заявки в случае отказа от КАСКО, вводятся повышенные процентные ставки, чтобы уменьшить риски. В результате сумма переплаты может достигать стоимости самой машины.

Снижение времени кредитования при повышенных ставках дает возможность банку хорошо зарабатывать, а у владельца машины отсутствует страховка.

Получить автокредит можно только на срок не более трех лет, в отличие от условий с КАСКО, где кредит может быть выдан на 7 лет.

Банк может снизить сумму кредита. При покупке простого Форда Фокуса 2013 года, можно обойтись без страховки. Однако, оформить кредит на дорогостоящую машину не получится. Повышение суммы первого взноса более 50% предполагает пересмотр всей суммы кредита. Для банка будут нужны еще документы, подтверждающие вашу способность оплачивать кредит, а также права владения на иное имущество.

В результате выгоднее все-таки оформить полис КАСКО добровольно, чем покупать машину на неприемлемых условиях.

Страховые компании могут отказать в услугах, если автомобиль, который клиент собирается приобрести, старше 10 лет. При приобретении машины на вторичном рынке, используя автокредит, достаточно принести в банк несколько письменных отказов в оформлении КАСКО от разных фирм. Главным критерием является возраст автомобиля — 10 лет и старше.

При досрочном погашении кредита поддержание КАСКО осуществляется на усмотрение автовладельца. Машины, которые не имеют регистрации в ГИБДД, не подлежат оформлению страхования КАСКО. Для создания полиса требуется полный пакет документов, среди которых — ПТС и свидетельство регистрации авто.

При покупке машины в автокредит в салоне не обойтись без КАСКО. Немногие банки готовы идти на компромисс, предлагая значительно изменить условия страхования по усмотрению клиента. Таким образом можно оформить оплату раз в квартал или полугодие.

Всё же такая практика встречается довольно редко. Чаще всего банк предлагает кредит на своих, строгих условиях, где взносы по страховке выплачиваются в удобном ему графике.

Санкции за отказ от страхования

Банки не просто так заставляют заемщиков оформлять расширенное страхование. До полного погашения долга имущество принадлежит финансовой организации, поэтому компании стараются минимизировать риски. В отличие от базового пакета ОСАГО, КАСКО страхует не только от ущерба, нанесенного автомобилю или здоровью людей при аварии. Функционал полиса более расширен, он подразумевает выплаты при:

  • повреждениях, полученных во время стихийных бедствий;
  • угоне;
  • вандализме;
  • падении инородних предметов на авто;
  • наезде на монолитные недвижущиеся конструкции;
  • действиях животных.

Полный перечень страховых случаев зависит от выбранной формы страховки и включения дополнительных ситуаций.

По этим же причинам оформлять полис выгодно и заемщику. Достаточно неприятно, если автомобиль приходит в негодность, а деньги за него приходится все равно выплачивать. Однако это не единственный плюс в пользу подобной страховки.

Помимо очевидных преимуществ полного страхования машины, автомобилист, оформляющий вместе с кредитом КАСКО, получает различные бонусы от банка, такие как:

  • пониженная процентная ставка;
  • увеличение суммы ссуды;
  • длительный срок выплаты займа.

Однако без подводных камней не обошлось: платить за обслуживание страховки автомобилисту придется из своего кармана. Причем стоимость отнюдь не является низкой. В 2018 году, чтобы оформить КАСКО в Ингосстрахе на год для 30-летнего водителя с 10-летним стажем, купившего в кредит Nissan Almera, потребуется заплатить около 28 903 рублей. Для сравнения, ОСАГО при тех же условиях обойдется в 9 883 рубля.

Именно из за разницы в цене заемщики ищут способ, как отказаться от КАСКО при автокредите. Сделать это непросто, зачастую банк при неготовности клиента оформить страховку не соглашается предоставлять запрашиваемые денежные средства или существенно повышает годовую ставку по кредиту.

Соглашения об оформлении полисов различаются по длительности. Можно ежегодно перезаключать договор о страховании, либо оформить на весь период погашения займа. Рассмотри плюсы и минусы каждого способа и выясним, какой из них наиболее предпочтителен для заемщиков.

Договор на год

При оформлении займа в качестве требования в договоре обычно прописывается, что КАСКО должно быть оформлено на весь период выплаты предоставленных банком средств. Однако у водителя есть право заключать соглашения со страховой компанией ежегодно. У подобного вида договоров есть ряд преимуществ:

  1. Стоимость автомобиля уменьшается. Новая машина стоит больше подержанной, даже если с момента покупки последней прошел год. А так как цена страховки зависит именно от стоимости ТС, у водителя появляется шанс существенно сэкономить.
  2. Тарифы постоянно меняются. Через год страховые компании могут предлагать полис гораздо дешевле. При этом, если банк не указал в договоре «рекомендуемую» фирму, предоставляющую КАСКО, можно оформлять документ в другой компании, где условия выгоднее.
  3. Возможность не платить за несколько месяцев. Финансовые организации, строго контролирующие заключения договоров в первый год обслуживания кредита, в дальнейшем часто не столь принципиальны. Если учитывать, что полис начинает действовать уже спустя 3 дня после оформления, автомобилист может оформить его не сразу по истечению предыдущего, а спустя несколько месяцев, когда получит требование от кредитора предоставить документы. За прошедшие месяцы при этом платить не придется.

В последнем случае нужно соблюдать особую аккуратность и внимательно изучать условия предоставления кредита. Некоторые банки вводят санкции за несвоевременное выполнение условий кредитного соглашения, в том числе за отказ от своевременного получения полиса КАСКО. В качестве мер наказания используются:

  1. Назначение неустоек.
  2. Повышение процентной ставки.
  3. Досрочное истребование кредита.
  4. Изъятие машины.

На практике подобные способы наказания практически не используются, особенно если заемщик относится к категории надежных клиентов.

Долгосрочный договор страхования позволит забыть о таких проблемах, как:

  1. Пролонгация соглашения.
  2. Недовольство банка и введение штрафных санкций.
  3. Увеличение стоимости полиса из-за износа авто или ситуации на рынке страхования.

К тому же добросовестный заемщик, вовремя вносящий платежи по кредиту и не создающий аварийных ситуаций на дорогах, может рассчитывать на уменьшение страховой суммы.

Основная трудность с оформлением долгосрочных полисов — неготовность многих компаний заключать многолетние договора с новыми клиентами. Однако, если страховщика выбирает банк, подобной проблемы удается избежать. Но при этом возникают и отрицательные моменты страхования. Финансовая организация, выдавшая ссуду, может потребовать заключить договор на невыгодных условиях, например:

  1. Отказаться от франшизы.
  2. Выбрать агрегатную страховку, при которой размер платежей не уменьшается.
  3. Включить все дополнительные опции по КАСКО, предлагаемые страховщиком.

На стоимость полиса влияет множество факторов, среди которых основными считаются:

  1. Марка и модель машины. Некоторые автомобили чаще подвергаются опасности быть угнанными. Например, как сообщает Газета.ру, статистика МВД по 2016 году показывает, что воры уделяют внимание японским моделям. В 2017 «вкусы» изменились в сторону отечественного автопрома, утверждает тематический портал Угона.нет. Соответственно, цена КАСКО на «популярные марки» возросла из-за большого риска наступления страхового случая.
  2. Наличие охранной системы и ее тип. Для автомобилей со штатной сигнализацией будет действовать повышенная тарифная ставка, так как они крадутся намного чаще более защищенных собратьев. Самая угоняемая машина в России — Hyundai Solaris, как сообщает Газета.ру, оснащена слабой противоугонной системой, что автоматически повышает цену страховки.
  3. Водительский стаж. Опытным автомобилистам страховка обойдется в меньшую сумму, чем «новичкам». Занимающиеся оформлением первых ниже, а значит и выплаты по полису будут минимальными. Тариф определяется, исходя из возраста самого молодого водителя.
  4. Год выпуска авто и пробег. При покупке в кредит новой машины стоимость существенно ниже, чем при приобретении подержанного авто.
  5. Наличие франшизы. Если человек готов при наступлении страхового случая попрощаться с определенной частью компенсации, при оформлении полиса он получит дополнительную скидку, напрямую зависящую от суммы уменьшения выплаты.

Каждая страховая компания рассчитывает цену КАСКО по собственным правилам, однако существует и общая формула, позволяющую водителям определить приблизительные затраты на оформление:Стоимость=(стандартный тариф*дату производства ТС*стаж или возраст водителя*рассрочка*франшиза)-(тариф хищения*тип охранной системы*рассрочка*год выпуска)

Все значения и коэффициенты, входящие в формулу, уточняются у сотрудников выбранной страховой компании. Однако, чтобы не допустить ошибку и получить быстрый, а главное — правильный результат, лучше воспользоваться онлайн-калькулятором КАСКО. Инструмент находится на официальном сайте фирмы.

Удивляться размеру получившейся суммы не стоит. Средняя цена добровольной страховки составляет 6-10% от стоимости автомобиля. Причем учитываются не только сведения о водителе и ТС, но и другие значения, например, уровень доходов населения или аварийность в регионе проживания.

На приобретении страховки при оформлении займа настаивает большинство финансовых организаций в автосалонах. При этом возникает вопрос: машина в кредите, если не делать и не платить КАСКО, какие меры воздействия примет банк? Хотя, согласно 935 статье ГК РФ, принуждать к приобретению расширенного полиса финансовые организации не могут, инструментов давления на водителей у них достаточно.

Обязательно ли КАСКО при автокредите

Электронный журнал “За рулем” сообщает, что банк одобряет примерно 52% от количества заявок, поступивших на оформление автокредита. При этом в качестве основной причины отказа (в 48% случаев), как утверждает статистика бюро Объединенных кредитных историй, выступает формулировка «несоответствие кредитной политике финансовой организации».

Сколько среди заявок тех, рассматривать которые банки отказались из-за несогласия клиентов оформлять КАСКО, неизвестно. Однако, если водитель не хочет оформлять расширенную страховку, и при этом его опыт вождения и возраст далек от большого, то получить займ не удастся.

Основные санкции, применяемые банков в отношении «отказников» по добровольной страховке, касаются размера переплаты по займу. Например, ВТБ24 при расширенной страховки готов предоставить средства под 15,3% годовых в рамках программы «АвтоЛайт». Но если клиент отказывается от оформления полиса, переплата увеличивается до 17,3% годовых с первого месяца пользования займом.

Локо-Банк, как сообщает портал Банки.ру, также предоставляет возможность оформить кредит без КАСКО. Однако процентная ставка достаточно велика — 18,4%. К тому же приобрести машины, которой больше 16 лет, не удастся. Но если лояльно отнестись к требованию финансовой организации и оформить полис, ставка снижается на 3 пункта.

Застраховав автомобиль, можно рассчитывать на увеличение времени выплаты кредита. В то же время отказ от КАСКО повлечет за собой сокращение срока предоставления средств. Рассмотреть ситуацию можно на примере займа автомобилистам, предоставляемого КредитЕвропаБанком.

Гражданин, планирующий покупку автомобиля с пробегом, может рассчитывать на получение средств без оформления расширенной страховки. Максимальный период выплаты средств при этом составляет 60 месяцев. Но при готовности клиента заключить договор о приобретении КАСКО банк выставляет более лояльные условия и готов составить график платежей на 84 месяца, или 7 лет.

При оформлении полиса вероятность потери средств существенно снижается. После причинения вреда автомобилю, считающемуся собственностью банка до полного возврата займа, выплачивается страховка, за счет которой компенсируются убытки. Поэтому при заключении договора о покупке КАСКО финансовые организации готовы предоставить большую сумму клиенту на приобретение машины. Например, стандартный автокредит от ЛокоБанка, предусматривает максимальный размер займа в размере 5 млн рублей. Но в случае отказа от страховки клиент сможет получить не больше 2 млн.

На третий год

  1. Эксплуатация без аварий. Если в прошлый год не было дорожных происшествий, не было вашей вины, то страховщик может предложить скидку или выгодную программу оплаты.
  2. Оценочная стоимость транспортного средства.  Новый автомобиль ежегодно теряет свою стоимость, поэтому при продлении полиса на следующий год его стоимость будет снижаться.
  • Безаварийная история эксплуатации. Если водитель зарекомендовал себя как аккуратного клиента, который не несёт убытка, страховщик, скорее всего, сделает существенную скидку по КАСКО на следующий год. Её можно получить и при смене фирмы — достаточно принести подтверждение о вождении без аварий.
  • Стоимость автомобиля. С учётом того, что все машины со временем дешевеют, цена на страховое обслуживание может упасть вслед. Если новое транспортное средство стоило 500 тысяч рублей, то спустя год-два эта цифра может уменьшиться примерно на 10%, что приведёт к равноценному снижению стоимости КАСКО.

Банки: с КАСКО и без

Большинство банков одним из условий выдачи автокредита называют оформление страховки каско. Для банка это является защитой его имущественных интересов, поскольку автомобиль будет у кредитной организации в залоге до полного погашения займа. И если клиент не сможет выполнить свои долговые обязательства, банк заберет машину по условиям договора. В этом случае банк может продать автомобиль, находящийся в залоге, и минимизировать свои потери при условии, что автомобиль не поврежден и находится в исправном состоянии.

Для самого клиента оформление каско при покупке авто в кредит может быть выгодным условием. Страхование машины по каско позволяет значительно снизить риски при повреждении или утрате предмета залога. В этом случае заемщик не понесет дополнительных расходов, т.к. получит возмещение ущерба от страховой компании и сможет выполнить ремонт кредитного автомобиля или получить страховку в размере полной стоимости в случае угона автомобиля.

Как и любой участник договора, банк стремится снизить собственные риски. Благодаря КАСКО банковская организация заботится о сохранности имущества, выданного в кредит. По сути, страхование для банка – правовой парашют, который можно использовать в случае ущерба имуществу. Организация таким образам гарантирует себе возвращение части ценности автомобиля.

Выгода для банков очевидна, но приносит ли КАСКО пользу заемщику? Определенным образом можно положительно ответить на данный вопрос, ведь:

  • Автокредитование с КАСКО осуществляется по меньшей процентной ставке, чем без него;
  • Если возник страховой случай, то при наличии страхования заемщик, за счет выделенных средств, может самостоятельно осуществить ремонт автомобиля. В случае, если КАСКО нет, расходы на восстановление имущества придется оплачивать исключительно из собственного кармана.

Страхование в данном случае выступает как обоюдовыгодное условие, но не всем оно подходит. Главные причины – большая сумма страхования, составляющая примерно 10% от стоимости автомобиля, и необходимость ежегодного обновления КАСКО. При желании отказаться от данной услуги, следует четко знать, какие последствия возможны.

Как видно из таблицы, процентная ставка при автокредите без КАСКО весьма внушительна. Разница между ставкой, где страхование можно избежать, и ставкой, где КАСКО обязательно практически равна страховому взносу.

Современное положение дел говорит о тенденции становления КАСКО как необязательного условия автокредита. Большинство банков не ставят страхование в обязательное условие, но пытаются сохранить его, так как организации имеют с КАСКО непосредственные процентные выплаты. Главное в ситуации, когда нет желания платить КАСКО — внимание и юридическая грамотность. Следует тщательно относится к стадии заключения договора: если страхование ставится как обязательное условие, то правовых санкций в случае нарушения не избежать.

Для навязывания страховок клиентам по автокредитным договорам у банка есть свои основания, которые можно выделит следующим перечнем:

  1. Риски безвозвратности одолженных средств, риски невыплаты кредита клиентом.
  2. Риск длительной задержки клиентом при погашении ссуды.
  3. Своеобразная защита от мошеннических действий со стороны клиента.
  4. Желание получить доход в форме щедрых бонусов от страховой компании за каждого клиента, приведенного к ней банком.
  5. Увеличение рентабельности своей финансовой организации за счет увеличения ставок по кредитам, где есть обязательное страхование.
  6. Увеличение доходности за счет того, что банк сам является учредителем страховой компании.
  7. Безопасный для заемщика отказ от КАСКО в автоматическом режиме будет также и в том случае, если сделать перевод из одной банковской программы в другую – из автокредита в потребительский кредит.

Только при переходе из программы в программу, предварительно посчитайте выгоду и здесь, потому что при потребительском нецелевом кредитовании обычно выставляются повышенные ставки и ужесточаются требования к заемщикам при оформлении.

При увеличении ставки кредита, когда есть еще и страхование, банк погашает свои финансовые потери по другим кредитам, которые клиенты не выплачивают, либо сильно по срокам задерживают оплату.

Именно за счет добросовестных кредитополучателей банк перекрывает «дыры» по тем договорам, где обнаруживаются потери.

Получается на практике, что добросовестный клиент оплачивает и за себя услуги банка и еще за кого-то, кто игнорирует правила кредитования, кто оказался неспособным погасить собственную задолженность перед финансистом.

Но в таких случаях, когда вы боитесь, что вы можете внезапно стать виновником автодорожного происшествия, либо же во дворе часто орудуют какие-то хулиганы и портят машины, либо же ваш автомобиль стоит в группе риска по угонам, автомобиль, взятый в кредит, стоит защитить страховкой.

Последствия неуплаты

Обязательно ли платить за КАСКО при автокредите каждый год

Выбирая подходящий для себя вариант обязательно нужно трезво оценить несколько аспектов. Для начала свой водительский стаж, вероятность попадания в аварии. От неожиданностей на дороге не защищен никто, но у водителя с минимальным стажем риск попасть в ДТП имеет больший процент вероятности, чем у автовладельца со стажем. Стоит оценить все возможные риски, не связанные с опытом управления автомобилем. Вероятность наводнений или землетрясений в одних регионах довольно высока, тогда как в других практически ничтожна. А вот угоняют автомобили практически везде. Собственные финансовые возможности могут подвести заемщика, если он не будет делать страховые платежи. Если не оформлять каско на кредитную машину, то в случае угона или полного уничтожения автомобиля в ДТП стоимость владения авто может увеличиться вдвое — на сумму очередной покупки авто.

Кроме потери денег на возможный ремонт автомобиля в случае повреждения, заемщик может получить штрафы или иные санкции от банка, если организации из отчетных документов станет известно, что страховой договор для залогового авто не был продлен. Так будут развиваться события, если подобные условия прописаны в кредитном договоре. Если же он не содержит таких положений, то для заемщика не будет никаких последствий за отказ от страховки.

Заключение

Приобретая авто необходимо рассчитать не только цену полиса со стоимостью кредита и без него, но и просчитать все дополнительные риски и расходы, которые могут возникнуть в случае попадания авто в аварию; сравнить цены на ремонт новой или подержанной машины с размером страхового взноса и, только сделав это, решить нужно ли каско для приобретаемой машины.

Среди множества предложений страховых компаний нужно выбирать наиболее подходящие автовладельцу услуги. Заключать КАСКО следует на один год, чтобы по его истечении была возможность получить скидку на продление или вовсе сменить фирму, обеспечивающую услуги. Действия следует совершать по ситуации, которая описана в кредитном договоре.


Ваш комментарий

Эксперт
Дмитрий Андреевич - владелец нескольких страховых фирм, по образованию автослесарь высшего разряда. Знает все про автострахование и делится интересным опытом и полезными советами.
Новые статьи и материалы