Стоимость и расчет КАСКО. Как можно сэкономить при оформлении страховки?

Правила КАСКО

Для того чтобы застраховать машину, как и любое другое имущество, необходимо соблюдать определённые правила.

В период действия договора не следует нарушать условия использования и хранения автомобиля, которые были согласованы с СК. Несоблюдение условий страхового договора может стать причиной для отказа в выплате компенсации.

Покупка полиса в рассрочку

Перед тем как оформить КАСКО, следует изучить условия страховых компаний, которые работают в вашем городе. Стандартный расчёт тарифа, как в случае с ОСАГО, не предусмотрен. Каждая компания имеет собственные правила страхования, с которыми следует внимательно ознакомиться.

После выбора страховой компании следует собрать все необходимые документы для заключения договора:

• паспорт собственника автомобиля (страхователя);
• ПТС на машину, если автомобиль находится в залоге у банка по автокредиту;
• водительские удостоверения всех лиц, которые будут управлять транспортным средством в период действия КАСКО;
• договор купли-продажи, если полис оформляется на новый автомобиль, приобретённый в автосалоне, для расчёта размера страхового возмещения;
• документы, подтверждающие приобретение дополнительного оборудования (стереосистемы, колонок и т. п.), если действие полиса будет распространяться на них;
• договор на установку охранной и противоугонной системы.

Страховая компания при оформлении договора может дополнительно потребовать и другие документы.

Прежде чем оформлять договор КАСКО, представитель страховой компании должен провести предварительный осмотр и фотографирование ТС. Машину необходимо предоставить в чистом виде. Все имеющиеся дефекты и царапины вносятся в акт осмотра, а при наступлении страхового случая их могут исключить из компенсации. При наличии серьёзных повреждений, неисправностей или коррозии кузова страховщик вправе отказать в оформлении полиса.

Составление договора

После завершения осмотра начинается составление страхового договора. В его содержании должны быть следующие сведения:

• основные данные страховщика и страхователя;
• основные технические сведения об автомобиле – марка, модель, год выпуска, пробег, цвет, мощность, госномер и VIN-код (вносятся из ПТС);
• сведения о водителях, допущенных к управлению;
• срок действия страховки, премия страховщика и максимальны размер компенсации;
• реальная стоимость транспортного средства;
• перечень рисков, от которых страхуется автомобиль;
• размер франшизы, если она предусмотрена;
• права и обязательства каждой стороны.

Стандартного текста договора по КАСКО не существует, поэтому каждая страховая компания имеет свой бланк этого документа. В зависимости от вида полиса и перечня рисков содержание договора у разных клиентов одной и той же компании отличается.

После согласования акта осмотра, фотографий автомобиля и договора с начальником отдела страхования владелец автомобиля подписывает все страницы документа и вносит страховую премию. Предварительно следует внимательно изучить все пункты, прежде чем купить полис, особенно те, в которых говорится об основаниях для отказа в выплате компенсации. По всем непонятным моментам требуйте разъяснения у менеджера компании.

После завершения процедуры оформления страховки владельцу автомобиля на руки должны выдать следующие документы:

• один экземпляр договора;
• оригинал полиса КАСКО;
• акт осмотра транспортного средства;
• квитанцию об оплате страховой премии;
• правила страхования;
• памятку для клиента.

Законодательство не запрещает получить страховку на автомобиль без личного обращения в страховую компанию, воспользовавшись помощью доверенного лица – члена семьи, родственника, друга, соседа и т. д. Ваш представитель должен иметь при себе паспорт и нотариально заверенную доверенность от собственника машины. В доверенности должно быть прописано право на оформление страхового договора. Срок действия документа составляет не более трёх лет.

С 2015 года некоторые страховщики позволяют оформить полис КАСКО онлайн. В этом случае клиенту уже не нужно предоставлять свой автомобиль для осмотра и встречаться с менеджером. Но возможность приобретения полиса через официальный сайт СК доступна не всем. Для этого должны быть соблюдены следующие условия:

• электронный полис КАСКО оформляется только на новые автомобили, выпущенные в текущем или предыдущем году;
• ТС должно быть куплено в салоне официального дилера за полную цену, без использования автокредита.

Полис КАСКО, оформленный онлайн, оплачивается страхователем с использованием банковской карты или электронного кошелька. Документ заверяется цифровой подписью компании и присылается по электронной почте. Подробности приобретения страховки через интернет вы сможете узнать в статье «КАСКО онлайн».

Стоимость КАСКО зависит не только от выбранной компании, но и от количества рисков, от которых намерен страховаться собственник ТС. Дороже всего обойдётся полный полис, позволяющий получить компенсацию в случае повреждения машины в результате ДТП, конструктивной гибели автомобиля или его угона. Если застраховаться только от первой ситуации, цена полиса существенно снизится, но при утрате машины компенсация выплачена не будет. Водителям с большим стажем и отсутствием страховых случаев предоставляются хорошие скидки.

Для снижения стоимости полиса не нужно искать, в какой страховой компании предлагается дешёвый полис КАСКО. Автомобиль является дорогим имуществом, поэтому его полная страховка не может иметь символическую стоимость. Очень дешёвые полисы обычно продают только мошенники, чьи объявления можно встретить повсюду. В целях экономии следует изучить различные программы по оформлению КАСКО, которые предлагаются страховыми компаниями.

Хороший способ сэкономить на КАСКО – это приобретение полиса с франшизой, когда часть расходов на устранение повреждений оплачивает собственник автомобиля. Наличие гаража и системы спутникового мониторинга транспортного средства приветствуется страховщиками и является хорошим поводом для снижения стоимости полиса.

Для увеличения количества клиентов многие страховые компании предлагают полис КАСКО в рассрочку. При этом 40-50% от стоимости страховки придется внести сразу, а оставшуюся сумму оплатить в течение 3-6 месяцев.

Опытные водители могут застраховаться по схеме 50/50, когда владелец автомобиля оплачивает только половину стоимости КАСКО, а вторую часть вносит только при наступлении страхового случая. Например, в настоящее время такая программа доступна клиентам “Росгосстрах”.

Полис КАСКО, в отличие от ОСАГО, не является обязательным, поэтому страховая компания может отказать в его оформлении без объяснения причин. В данном случае менеджер может руководствоваться действующими правилами компании или заключением специалиста по рискам. Чаще всего отказ в оформлении добровольной страховки можно получить в случаях, когда автомобиль:

• имеет возраст более 9 лет;
• находится в неисправном состоянии, имеет серьёзные повреждения или коррозию кузова;
• был возвращён владельцу после угона;
• имеет перебитый или нечитаемый VIN-код;
• эксплуатируется в учебных целях или участвует на гонках;
• является музейным экспонатом;
• является самодельным ТС;
• не имеет второго комплекта ключей или надёжной противоугонной системы;
• не прошёл таможенное оформление.

Высокая вероятность получить отказ у молодых водителей в возрасте до 22 лет или со стажем вождения менее 3 лет Кроме того, компания вряд ли будет иметь дело с автомобилями:

• подержанными;
• ввезёнными из США;
• с аэрографией;
• зарегистрированными в некоторых опасных регионах России – Алании, Ингушетии, Кабардино-Балкарии и Чеченской Республике.

Если в оформлении КАСКО отказала одна страховая компания, это ещё не значит, что другая поступит так же. Поэтому, если желание купить полис ещё не утрачено, можно посетить офисы других страховщиков. Недостатка в них сегодня нет. Однако перед визитом следует убедиться в отсутствии вышеперечисленных оснований для отказа в вашем случае.

Далее рассмотрим самые распространенные способы оформить КАСКО дешевле.

Франшиза

Это сумма, на которую уменьшается страховка. В ее пределах страховщик не несет ответственности. Выражается в процентах или в фиксированном размере. К примеру, договором предусмотрена франшиза в 50 тысяч рублей. При получении ущерба в этом размере автовладелец не может рассчитывать на страховое возмещение. Но с другой стороны, и нет необходимости тратить свое время на приезд ГИБДД, сбор и подготовку документов.

Данный способ подходит для опытных водителей, которые дорожат своим временем. На крупные суммы они застрахованы, а по каждой царапине не надо обходить все инстанции.

В стандартный перечень страховых случаев входят:

• угон;
• ДТП;
• стихийные бедствия;
• действия третьих лиц;
• пожар.

Отказавшись от одного или нескольких из них, можно купить дешевое КАСКО – по стоимости на 20-35% ниже стандартного пакета.

К примеру, если авто чаще всего хранится на автостоянках или паркингах, то исключить можно «Риск падения предметов на ТС» (речь идет о ветках, сосульках, граде). Опытные водители иногда даже исключают риск «ДТП». Если даже авто попадет в аварию не по своей вине, ему будет выплачена компенсация за счет страховой виновника происшествия.

Обычно страховщики при оформлении частичного КАСКО выставляют следующие условия:

1. Получить выплату по страховке в течение действия оформленного полиса можно только единожды.
2. При повреждении стеклянных элементов и некоторых других автомобильных деталей страховое возмещение не выплачивается.
3. Компенсации назначаются только на основании предоставленных документов.

Если автовладелец сможет убедить компанию в том, что его авто надежно защищено, то сможет рассчитывать на определенную скидку. Доказательства сохранности ТС следующие:

• на автомобиль установлена противоугонная система;
• машина хранится в гараже;
• авто чаще всего оставляется на автостоянке;
• на ТС установлена качественная система сигнализации.

Каждое из этих обстоятельств должно быть подтверждено документально. Например, договором с автостоянкой.

Агрегатная сумма

Включение этого условия в страховой договор ведет к его удешевлению. Агрегатная страховая сумма означает уменьшение ответственности страховщика на сумму предоставленных выплат.

1. Марка и модель автомобиля. Страховые компании учитывают статистику правоохранительных органов, которая показывает, какие модель автомобилей наиболее часто подлежат угону. Кроме этого, от марки и модели может зависеть стоимость ремонта
2. Год выпуска машины. Чем больший срок эксплуатации авто, тем выше страховой тариф. В некоторых случаях страховые компании и вовсе не берут автомобили на страховку.
3. Стоимость транспортного средства. Как правило, стоимость авто берется из договора купли-продажи. Но если авто уже было в эксплуатации после покупки, то стоимость определяется исходя из рыночных цен на автомобиль в регионе с учетом его износа. В связи с колебаниями рыночных цен на авто, владелец может сам определить нижнюю границу цены, но при этом будет занижена стоимость выплат.
4. Переход от одного страховщика к другому. Некоторые страховые организации предоставляют дополнительную скидку, если клиент конкурента переходит к ним.
5. Выбор варианта возмещения ущерба. Речь идет о сервисном центре, который выбирает страховщик; владелец автомобиля загоняет его на ремонт и потом получает уже исправную машину. Второй вариант – выплата денежными средствами. В первом случае стоимость страховки может быть выше на 20%.
6. Наличие/отсутствие противоугонной системы. В зависимости от модели автомобиля, к системе предъявляются определенные требования; например, речь идет о спутниковой системе поиска, штатном иммобилайзере и т.д. Если таковой системы нет, то используется повышенный тариф.
7. Франшиза. Речь идет о не выплачиваемой части ущерба, которая предусмотрена договором страхования. Иными словами при повреждении страхователь сам будет делать ремонт в пределах этой суммы, страховщик ее не выплатит. Но чем выше размер франшизы, тем ниже стоимость КАСКО.
8. Вид страховой суммы. Предусмотрено 2 вида страховых выплат: уменьшаемая с каждым страховым случаем и не уменьшаемая, которая остается постоянной вне зависимости от количества и размеров выплат. Второй вариант выходит значительно дороже.
9. Прочие факторы. К таковым могут относиться, например, дополнительные скидки для полисов КАСКО, если гражданин страхует еще что-либо в компании (например, жизнь, имущество). Второй фактор – местонахождение автомобиля на ночной парковке, в гараже или около дома и т.д.

Условия КАСКО

Для того чтобы сделать страховку на авто по КАСКО, собственнику машины необходимо соблюсти ряд требований страховой компании. Например, одним из важных условий является наличие охранной и противоугонной системы. Для недорогих моделей иногда достаточно установки звуковой сигнализации. Установка средств спутникового мониторинга траектории движения транспортного средства является весомой причиной для снижения стоимости КАСКО. Отсутствие одного из двух комплектов ключей послужит основанием для отказа в оформлении страховки или выплате компенсации после угона.

Видео: Самое выгодное каско. Как сэкономить?

Несмотря на то, что стоимость КАСКО зачастую бывает довольно высока, используя наши советы, можно сэкономить на полисе.

1. Есть 2 вида КАСКО: частичное и полное. В первом случае речь идет о том, что автомобиль будет застрахован только от угона или повреждения. Но такой полис значительно дешевле полного КАСКО.
2. Увеличение суммы франшизы. Чем выше сумма франшизы (средства, от которых «Отказывается» владелец при наступлении страхового случая), тем дешевле полис КАСКО. Например, сумма ущерба составила 18 тыс. Франшиза – 15 тыс. Владельцу автомобиля выплачивается разница между ущербом и франшизой – 3 тыс.
3. Выплаты по страховке наличными и отказ от рассрочки. Довольно часто автовладельцы выбирают в случае повреждения автомобиля ремонт в специализированных мастерских; однако если ставить галочку напротив пункта – выдача наличных, то это существенно сэкономит стоимость полиса. Но следует помнить, что страховщики довольно часто занижают сумму выплат и, соответственно, надо быть готовым к судебному разбирательству.
4. Ограничение круга лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Если речь идет о неограниченной страховке, то полис КАСКО будет стоить дороже, чем при ограниченном круге лиц.
5. Получение дополнительных скидок у страховщика. В связи с тем, что рынок страховых услуг перенасыщен предложениями, страховые организации заинтересованы в притоке новых клиентов и поэтому готовы предоставить уникальные условия для сотрудничества. При оформлении полиса необходимо уточнить этот вопрос.
6. Отказ от дополнительных сервисных услуг. Речь идет о вызове аварийных комиссаров, юристов на место ДТП, услугах эвакуатора и т.д. Безусловно, такая помощь довольно часто бывает необходима. Однако если у владельца автомобиля есть цель сэкономить на полисе КАСКО, от них лучше отказаться.

Пролонгация срока действия договора КАСКО

Стандартный договор страхования заключается на один год, по истечении которого осуществляется пролонгация КАСКО по следующим причинам:

• собственник автомобиля принял решение продлить срок действия полиса ещё на год;
• кредит за автомобиль ещё не выплачен, а по условиям банка ежегодное оформление КАСКО является обязательной процедурой.

Продление срока страхования позволяет:

• существенно сократить время оформления нового полиса, поскольку процедура пролонгации старого договора всегда происходит быстрее оформления нового;
• получить скидки при оплате нового полиса – при отсутствии страховых случаев за прошедший период;
• исключить пробелы между периодами страхования.

Если собственник автомобиля решил продлить действующий договор до завершения периода его действия, а за это время у него не было страховых случаев, он может не предоставлять свой автомобиль для осмотра и составления нового акта. Например, такую практику применяет один из лидеров рынка страховых услуг компания “Росгосстрах”.

Где дешевле оформить страховку

Сразу после принятия решения о приобретении полиса КАСКО возникает вопрос, где можно оформить страховку на автомобиль для защиты от всех или наиболее вероятных рисков. В данном случае рекомендуется изучить условия нескольких компаний, работающих в вашем городе или регионе. У страховщика должна быть лицензия, выданная Банком России. Важно также проверить рейтинг компании по оценкам известных рейтинговых агентств – например, “Эксперт РА”, или Национального рейтингового агентства.

Перед тем как выбрать страховую компанию для КАСКО, не помешает прислушаться к мнению друзей и знакомых, которые уже оформляли полисы в интересующей вас конторе. Обязательно следует изучить важные условия страхования – требования к хранению транспортного средства, учёт степени износа, наличие франшизы и т. п.

Франшиза представляет собой сумму, которую оплачивает страхователь самостоятельно при наступлении страхового случая. Ее размер определяется самостоятельно при заключении договора. Работает франшиза так. Сторонами определяется определенная сумма.

Если же сумма убытка больше установленной франшизы, то разница доплачивается страховщиком.

К выгодам использования франшизы в страховании КАСКО относится:

1. Экономия времени. Стандартный полис КАСКО подразумевает получение компенсации при любых повреждениях автомобиля. И для ее получения страхователю требуется провести независимую экспертизу, обратиться в ГАИ для получения справки. Наличие франшизы подразумевает отсутствие выплат при незначительных повреждениях автомобилей. Это сокращает количество обращений в страховую компанию и, соответственно, увеличивает скидку при последующей пролонгации полиса.
2. Финансовая экономия. Полис КАСКО с франшизой всегда дешевле, чем без нее. Отмечается тенденция к уменьшению стоимости страховки при увеличении размера франшизы. Объясняется это уменьшением страховой суммы и отсутствия вероятности обращения за компенсацией при небольших повреждениях.

Перед заключением договора страхования с включением франшизы, необходимо убедиться, что ее использование не исключает все преимущества КАСКО.

Ощутить выгоду от страховки могут водители, готовые на выполнение нескольких условий:

1. Есть финансовая возможность проводить самостоятельный ремонт в пределах суммы франшизы. Стоит быть готовым к тому, что часть расходов на восстановление автомобиля придется понести из личного бюджета.
2. При незначительных повреждениях восстанавливать автомобиль придется самостоятельно, но это уменьшит стоимость полиса в следующем страховом периоде. Если размер убытка превышает сумму франшизы незначительно, лучше отказаться от обращения в страховую компанию, сохранив возможность застраховать автомобиль в следующем периоде со скидкой.
3. Планируя застраховать машину только по риску «Угон», КАСКО с франшизой выгодна для страхователя. Полис обойдется сравнительно недорого за счет минимального количества страховых рисков и включения в договор франшизы.

Но в некоторых случаях лучше отказаться от КАСКО с франшизой:

• водитель молодой, неопытный, что повышает риск повреждения автомобиля;
• автомобиль дорогостоящий, стоимость ремонта и деталей ТС обойдется в крупную сумму;
• преклонный возраст водителя, что понижает концентрацию внимания.

Стоимость полиса КАСКО зависит от многих показателей, в том числе, от того, был ли владелец автомобиля участником ДТП, причем виновным участником. От этого цена КАСКО может только возрасти, то есть страховщик будет применять повышенный коэффициент при расчете. Но если в результате аварии гражданин был пострадавшим, и выплаты осуществлялись ему, то такое положение дел не отразится на стоимости полиса. Некоторые страховые компании делают скидку за безаварийное вождение. Поэтому при оформлении КАСКО рекомендуем уточнить этот вопрос у страховщика.

---