Содержание
Почему страховые отказываются от ОСАГО
Чаще всего отказ страховой является совершенно необоснованным. Главная цель страховщика – это экономия собственных средств. Обязательное страхование становится убыточным, не спасает ситуацию и повышение тарифов.
Формальным поводом для отказа является отсутствие необходимых документов или бланков. Так же может компания перенести дату в страховании ОСАГО. Например, потребовать пройти повторный осмотр состояния транспортного средства.
Владелец машины вправе самостоятельно выбрать, где покупать полис, и какой организации отдать предпочтение при оформлении.
Если компания получила все необходимые документы, то клиенту должны продать полис. Такой порядок установлен
, а также
В страховании установлены четкие правила: каждый автовладелец обязан иметь полис. Но как это право реализовать? Для начала необходимо определить, компания отказывает на законных основаниях или нет.
Если ваши права нарушаются, а в случае невозможности приобретения обязательного полиса страхования это именно так, следует обжаловать неправомерные действия страховщиков. Правда, нужно признать, что это потребует определенных усилий. При этом последствия обжалования являются недостаточно определенными.
В случае если вы не смогли приобрести е-ОСАГО, жаловаться нужно в Банк России, точнее, в его службу по защите прав потребителей и финансовых услуг. Заявление должно быть в письменной форме. К нему следует приложить скриншоты вашего монитора, доказывающие, что оформить страховку через интернет вам не удалось.
С января 2017 года все работающие на рынке ОСАГО страховщики, а их более 60, обязаны предоставлять эту услугу. Однако проблемы с приобретением такого полиса возникают достаточно часто.
Казалось бы, закон един для всех участников страхового рынка. Вот только одни «играют по правилам», в то время как другие нарушают их. Почему же страховщики отказывают в оформлении ОСАГО?
| Убыточный вид страхования |
Самая распространенная причина получения отказа возникает потому, что страховая компания пытается сократить расходы, поскольку ОСАГО является убыточным видом страхования.
Не секрет, что в некоторых компаниях сумма собранных премий равна убыткам. Поскольку страховщики не желают работать в убыток, то клиенты получают отказ, слыша многочисленные отговорки:
|
| Желание продать дополнительные страховки |
Не секрет, что практически все страховые компании помимо ОСАГО продают дополнительные добровольные продукты. Порой заключить договор ОСАГО без допника невозможно.
Если клиент отказывается покупать полис с дополнительным пакетом страховых продуктов, то компания выставляет отказ. |
| Ограниченное количество полисов |
Не секрет, что Центральный банк контролирует деятельность страховщиков и принимает решение, сколько бланков предоставить для оформления. Порой компания, из-за небольшого оборота, получает ограниченное количество полисов. В таком случае входящие клиенты получат отказ, поскольку бланки будут выданы:
Как правило, такие организации держат на контроле каждый бланк и строго фиксируют, для кого он предназначен. |
| Отсутствие бланков | Получить отказ можно также в том случае, если в компании просто нет бланков. Как уже было сказано, компании получают фиксированное количество на конкретный срок. |
| Отозвана лицензия |
Если у компании отозвана лицензия по ОСАГО, то начиная с указанного срока, она не может продавать продукт. При этом страховщик должен сделать официальный документ и разместить его в клиентской зоне.
В документе должно быть:
|
Последний пример отказа является правомерным, в то время как другие нет. Если компания предоставляет отказ в оформлении полиса ОСАГО, то следует требовать письменное подтверждение и только после этого уходить.
Как подать претензию на отказ в оформлении
Не нужно опускать руки, если получен отказ. Придется разбираться, почему страховщики не хотят оформлять полис. Не могут автовладельцу просто так отказать, если бланки закончились или машина у него не той модели. Отказ страховой можно оспорить.
Не зря говорится, что слово к делу не пришьешь. Поэтому, если отказываются выдавать полис ОСАГО на машину, необходимо требовать письменный отказ. Организация обязана направить так же отказное решение в Российский союз автостраховщиков.
Три документа требуются для опротестования подобного решения:
- обращение в данную страховую организацию (заявление);
- отказ в продаже полиса;
- доказательства (запись, сделанная на флеш-карту или диск).
Если предоставляются ксерокопии документации по автострахованию, они должны быть заверены.
Сложность в том, что не все организации соглашаются предоставить письменный отказ о том полисе ОСАГО, что не оформили вам. Ведь отказ – это самый настоящий компромат на работу недобросовестного страховщика, официальное объявление: не могу выдать страховку. Могут просто сказать заявителю, что сегодня есть неполадки в работе автоматизированной системы, поэтому не удается выписать полис. По незнанию автовладелец может просто уйти, а на самом деле его права будут нарушены.
Когда начинается съемка, необходимо еще раз сообщить, что уполномоченные сотрудники предупреждены. В противном случае доказательство не будут иметь юридической силы. Снимать без предупреждения запрещается. Суд примет видеосъемку только в том случае, если будет иметься информация о предупреждении сотрудников.
Желательно, чтобы были свидетели того, что не продают полис. Показания, которые даст свидетель, также принимаются судом. Можно зафиксировать свидетельские показания на видео.
Что делать в первую очередь, так это составить план действий. Только действуя последовательно, можно добиться нужных результатов. Действия для обжалования:
- Получить письменный отказ или зафиксировать его иным способом.
- Предупредить страховщика, что вы не намерены пускать ситуацию на самотек. Возможно напоминание о РСА, суде и штрафах для нарушителей возымеют должный эффект.
- Грамотно составить претензию. Необходимо сделать ссылку на п. 1 ст. 4 Закона «Об ОСАГО» и п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».
- Отправить претензию о том, что вам не хотят продавать страховку, в контролирующие инстанции.
Отказом страховой организации заниматься будут должностные лица, имеющие соответствующие полномочия. Результаты исследования направят заявителю почтовой связью.
Есть несколько контролирующих организаций, куда можно направить претензию:
- Российский союз автостраховщиков;
- Банк России;
- прокуратура;
- Федеральная антимонопольная служба.
Страховой компании, которая отказывается работать по закону, придется платить штрафы. Размер взыскания установлен ст. 15.34.1 Кодекса об административных правонарушениях. По данной статье должностные лица могут быть оштрафованы на сумму до пятидесяти тысяч рублей.
Если страховая компания не окажет услуги, то можно возместить убытки, причиненные таким отказом. Для этого придется обращаться в суд.
Все мы привыкли к тому, что документ должен быть изготовлен на специальном типографском бланке и иметь подписи и печати. Однако технический прогресс вносит существенные коррективы в наши представления. Современный уровень развития компьютерной техники и средств печати, с одной стороны, значительно упростил злоумышленникам подделку документов, с другой – их подлинность можно легко проверить через интернет. Неслучайно постепенно происходит отказ от бланков строгой отчетности и даже от печатей.
Доказательством этого может служить возможность застраховать автомобиль онлайн. Чтобы сделать это, нужно зайти на сайт страховой компании, ввести необходимые данные, получить расчет стоимости полиса, оплатить его с банковской карты через интернет и получить полис по электронной почте.
С того момента, когда продажа этого вида страховки через интернет стала обязательной, многие автомобилисты жалуются на проблемы с электронным полисом ОСАГО. Попытаемся выяснить, почему это происходит.
Рынок продажи полисов страхования гражданской ответственности автомобилистов жестко контролируется государством. Специально для этого был создан Российский союз автостраховщиков (РСА). Это не общественная организация, а государственный орган, наделенный функциями контроля в этой сфере. При этом главную контролирующую функцию на рынке страхования осуществляет Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Именно Банк России издает основные распоряжения в страховой отрасли, которые являются обязательными для исполнения всеми страховщиками.
Именно Банк России обязал всех участников рынка ОСАГО организовать продажу полисов через интернет. Тем не менее зачастую довольно сложно оформить электронное ОСАГО. Зайдя на сайт любого страховщика, работающего на этом рынке, вы непременно найдете форму, с помощью которой можно оформить страховку онлайн. На прямые нарушения требований контролирующих органов страховщики идти боятся, однако если вы попытаетесь оформить е-ОСАГО, у вас могут возникнуть проблемы.
Возникает закономерный вопрос: почему не получается сделать электронный полис, ведь это удобно клиенту, а страховщик в любом случае получит свои деньги. Но не все так просто. Страховые компании не слишком заинтересованы в продаже страховок через интернет, и на то есть основания. Дело в том, что стоимость страховки устанавливает государство, а страховые компании, являясь коммерческими предприятиями, работающими ради получения прибыли, стремятся избегать продажи не выгодных для них услуг.
Анализ ситуации показывает, что существует ряд причин, которые делают продажу электронных полисов невыгодной. К их числу относятся:
- неудобные клиенты. Некоторые водители реально становятся виновниками ДТП чаще других. Выплаты за совершенные ими аварии снижают прибыль страховщиков, несмотря на то, что стоимость страховки для них выше. Официально отказать им в продаже полиса компания не может, но при личном общении менеджеры компании стремятся сделать все возможное для того, чтобы такой клиент поскорее ушел к конкурентам. Вариантов может быть множество: например, скажут, что страховка сейчас не оформляется и попросят зайти через пару недель. При оформлении же полиса в электронном виде это сделать невозможно – система просто примет деньги и выдаст страховку;
- республики и области с низким региональным коэффициентом ОСАГО. Каждый страховщик, работающий на этом рынке, обязан продавать страховку во всех регионах страны. Однако есть области, в которых это делать невыгодно. В первую очередь, это касается южных регионов страны. Региональные коэффициенты там низкие, а аварийность высокая. При обращении за страховкой водителей из таких регионов проблемы с получением полиса через интернет возникают чаще. До того как было принято решение об обязательной продаже электронных полисов, страховщики решали эту проблему просто: они создавали в таких регионах один офис с одним менеджером и гигантскими очередями. Формально требования законодательства соблюдались, а на деле компании старались продавать как можно меньше страховок;
- навязывание дополнительных услуг. Рентабельность страховщика можно серьезно повысить, если вместе со страховкой ОСАГО продавать страховку жизни или, например, недвижимости. И хотя навязывать платные услуги запрещено, опытные страховые менеджеры успешно справляются с этой задачей. Правда, для этого им необходимо личное общение с клиентом. Иногда клиент даже не успевает понять, когда приобрел дополнительную платную услугу и расплатился за нее. С полисами ОСАГО, продаваемыми через интернет, это практически невозможно, поэтому страховые компании не любят такие полисы.
Приобретение страховки ОСАГО является обязательным, и отказ в ее продаже является незаконным. В июне 2017 года РСА принял решение штрафовать страховщиков, уклоняющихся от продажи е-ОСАГО на 50 тыс. рублей, если отказ пришел после передачи страховщику сканов всех необходимых документов.
Однако доказать необоснованность отказа достаточно сложно – страховщики научились мотивировать отказы такими способами, которые сложно признать отказами.
При желании каждый автолюбитель может подать претензию, при получении отказа. Стоит учитывать, что составить документ можно как лично, так и воспользоваться услугами опытного юриста на нашем сайте. Квалифицированные сотрудники помогут составить документ согласно всем требованиям.
Отправить претензию можно:
- В центральный офис страховой компании. Это хорошая возможность урегулировать конфликт мирным путем.
- Если организация в установленные сроки не отвечает на претензию, то можно обращаться в суд.
Страховые компании устроили искусственный дефицит бланков автогражданки ровно по одной причине. Страхование ОСАГО стало невыгодно, а то и просто убыточно. Так, за первый квартал 2014 года в трех регионах России: Амурской, Ульяновской и Мурманской области – выплаты достигли 90% сборов, а в Камчатском крае сумма выплат превысила сумму собранных страховых премий и составила 107%.
Законодательство на этот счет
На первый взгляд может показаться, что рынок страхования – это отдельным мир, со своими правилами и законами. При этом правила пытаются устанавливать сами организации. Однако на самом деле государство жестко контролирует деятельность страховщиков.
Что касается закона, то в нем четко прописано, что страховщики не могут отказывать в предоставлении обязательной услуги страхования. Если компания имеет лицензию, то она обязана продать страховку без дополнительных услуг.
Конечно, если в компании проблемы технического характера, то можно принять у клиента документы, сделать копию написанного им заявления и указать, что защита будет оформлена в течение 3 рабочих дней. Такое в рамках закона допускается, поскольку в компании могут быть сбои или неполадки, в результате которых невозможно проверить скидку по базе РСА или бланк технического осмотра.
Как подать претензию на отказ в оформлении
Какие причины действительно являются серьезными, пояснил Российский союз автостраховщиков. Законных поводов отказаться заключить договор ОСАГО всего четыре:
- неисправности в работе системы;
- отсутствие доверенности у представителя;
- отсутствие необходимой документации у автовладельца;
- непредставление к осмотру транспортного средства.
Если получить страховой полис не удалось по другим причинам, то это уже нарушение закона.
Если вам отказали в оформлении ОСАГО неправомерно, то необходимо требовать письменное подтверждение. Важно понимать, что дать отказ может только руководитель или уполномоченный сотрудник, после получения письменного запроса.
Получается, вам необходимо:
- написать заявление, в котором попросить предоставить отказ в письменной форме;
- завизировать заявление у секретаря;
- подождать несколько дней.
Страховые менеджеры, которые занимаются вопросами страхования, просто не имеют полномочий делать подобные документы. Поэтому не стоит тратить свое время и пытаться требовать с них отказ.
| Запись разговора на диктофон | Записать разговор можно на диктофон сотового телефона. При этом совершенно необязательно предупреждать менеджера об этом, поскольку он прекратит общение или будет всяческими законными способами делать так, чтобы клиент покинул офис добровольно. |
| Видеосъемка | В данном случае сделать запись можно на камеру мобильного телефона или видео регистратор. При этом запись необходимо сделать так, чтобы менеджер не догадался, поскольку перестанет общаться на видео и комментировать вопросы страхования. |
Важно учитывать, что согласно закону вы можете делать видеозапись в любой компании. Что касается съемки сотрудника, то она возможна в том случае, если на записи не будет видно лица специалиста. Делать запись с лицом можно только после получения разрешения, как устного, так и письменного.
При этом важно, чтобы уполномоченный специалист страховой организации:
- полностью представился: ФИО;
- озвучил должность.
Как правило, клиенты, которые желают снять отказ на видео, приходят с помощником, которые неприметно стоит рядом и снимает на видео. Определить, снимает клиент на видео или нет порой сложно, поскольку сегодня все активно общаются через телефон в социальных сетях или смотрят иную необходимую информацию.
Необходимо понимать, что страховщик не может отказывать в предоставлении услуги. Страховщикам, которые нарушают закон, применяется штраф, в размере 50 000 рублей.
Такие штрафы, как правило, взимаются, если отказано в покупке из-за того, что клиент не хочет покупать дополнительные продукты или предоставлять машину на визуальный осмотр.
В каких случаях купить е-ОСАГО не удается
Причин, по которым купить электронную страховку не получается, может быть несколько. Основные проблемы оформления страховки гражданской ответственности автомобилистов следующие:
- для подтверждения решения о приобретении страховки требуется ввести пароль. Пароль формируется и посылается клиенту сайтом страховой компании. Пароль длинный: в нем 12 или 13 символов, используются заглавные и строчные буквы, цифры и знаки препинания. Ввести его без ошибок достаточно сложно. Причем многие утверждают, что даже после тщательной проверки вводимого пароля сайт его не принимает;
- ошибка при расчете полиса ОСАГО. Стоимость страховки рассчитывается по формуле, установленной государственными органами. В ней есть два коэффициента, которые способны снизить ее стоимость. Это коэффициент бонус-малус, учитывающий стаж безаварийного вождения, и коэффициент региона. В регионах, в которых риск ДТП выше, страховка дороже, в регионах с меньшим риском – дешевле. При проверке стоимости полиса, рассчитанной сайтом страховой компании, многие убеждаются в том, что ее стоимость завышена. Разумеется, клиенты не хотят переплачивать и им приходится идти в офис страховщика;
- существует система распределения клиентов между страховщиками при помощи «единого агента» ОСАГО, который делает это по номеру паспорта транспортного средства. При этом были выявлены случаи мошенничества, когда клиенты из определенных регионов не попадают на страхование к некоторым страховщикам или их вообще отправляют на несуществующие сайты страховщиков в интернете.
На основании подобных отказов доказать вину страховщика достаточно сложно. Страховые компании заявляют, что причиной этого являются некие электронные сбои и таким образом уходят от ответственности.
Страховщики, работающие на рынке обязательного страхования гражданской ответственности автомобилистов, берут на себя определенные обязательства. В частности, они не имеют права отказать в продаже полиса по установленным государством ценам. Кроме того, все эти страховые компании обязаны продавать и электронные полисы. Однако, как говорилось выше, многие страховщики пытаются уклониться от выполнения этой обязанности.
Куда обратиться с жалобой
1. На официальный сайт страховщика.
В этом случае необходимо посетить официальный сайт страховой компании и написать жалобу через форму «Обратная связь». Если есть письменный отказ, то следует прикрепить качественную копию (фотографию).
В жалобе необходимо указать:
- персональные данные;
- суть обращения;
- как были нарушены ваши права;
- в течение какого срока просите предоставить бланк обязательной защиты;
- каким способом связаться с вами: по телефону или отправить ответ по электронной почте.
Важно указывать сроки, в течение которых вы просите предоставить ответ.
2. В Российский союз автостраховщиков.
В данном случае можно оставить жалобу на портале РСА. Это сервис контролирует деятельность страховщиков и помогает клиентам отстоять свои права. Оставить жалобу можно в свободной форме.
3. В Центральный банк РФ.
Также направить жалобу можно на официальном сайте Центрального банка. Для подачи жалобы необходимо посетить раздел «Ответы на вопросы» и выбрать «Интернет приемная Банка России».
В указанном разделе необходимо указать:
- суть обращения;
- координаты для связи.
Что делать, если отказали?
Если нет времени и желания спорить со страховой компанией и добиваться законности, то стоит просто воспользоваться услугами электронного страхования. С 2016 года услуга стала доступной от всех компаний, которые представлены на рынке финансовых услуг.
Для оформления бланка потребуется:
- Заполнить форму калькулятора ниже.
- Заполнить все разделы электронного заявления.
- Произвести оплату.
- Подписать и получить бланк на электронную почту.
Также стоит учитывать, что всегда можно пойти на хитрость и согласиться на дополнительные продукты. При этом расторгнуть их и вернуть средства в полном объеме можно в течение 5 рабочих дней. В рамках закона этот срок называется периодом охлаждения, когда клиент может отказаться от продукта и забрать деньги в полном объеме.
Навязывание услуг
Как показывает практика, автовладельцу во время оформления ОСАГО навязывают такие продукты, как страхование:
- жизни и здоровья;
- имущества;
- дополнительной гражданской ответственности.
Стоимость таких продуктов может составлять от 1 000 до 5 000 рублей. При этом важно понимать, что оформлять защиту или нет, должен решать сам клиент. Однако на практике все иначе и порой страхователи просто соглашаются, что получить заветный бланк договора.
Этого делать категорически нельзя, поскольку все нарушения должны фиксироваться и облагаться штрафом. Специально для этого водителям дали возможность покупать защиту дистанционно и самостоятельно выбирать условия в рамках обязательного продукта.
Подводя итог, стоит отметить, что страховщики не могут отказывать в предоставлении обязательного продукта по собственной инициативе. Если вам отказались продавать ОСАГО по ряду причин, то стоит фиксировать обращение или требовать письменный отказ. В таком случае водитель может не только после составления жалобы получить страховку, но и денежные средства в размере 50 тысяч рублей. Именно такой штраф оплачивает страховщик, который нарушает условия закона.
-80x80.jpg)
