Перечень страховых случаев по КАСКО

Что страхует КАСКО

К основным относят стандартные условия, которые страховщики предлагают всем автовладельцам. В рамках этого вида рисков владелец автомобиля способен получить возмещение ущерба, если его имущество пострадает от следующих неприятностей:

• пожар;
• самовозгорание;
• ДТП с участием двух и более машин;
• наезд на неподвижные предметы (включая столбы, бордюры, ограждения, а также другие машины);
• падение на авто посторонних предметов, льда и пластов снега;
• умышленные действия третьих лиц, включая вандализм;
• угон;
• кража деталей автомобиля, зеркал, колес;
• последствия стихийных бедствий, включая урон от попадания молнии, падения дерева, наводнения, града, землетрясения или оползня.

Список дополнительных рисков, которые дают владельцу право на получение страховых выплат, каждый страховщик вправе устанавливать самостоятельно. Это означает, что программы автострахования в разных компаниях будут отличаться друг от друга.

Добавление или исключение из списка определенных страховых случаев отразится не только на полноте и качестве получаемой услуги, но и на конечной стоимости полиса.

Приняв решение о добровольном страховании автомобиля, не стоит ориентироваться на условия договора, заключенного соседом, родственником или знакомым. У одних компании, с которыми они сотрудничают, могут, например, оплачивать восстановление лакокрасочного покрытия, испорченного царапинами или притертостями, а у других — откажутся возмещать ущерб от угона, если машину похитили с неохраняемой стоянки.

Прежде чем купить полис, автовладельцу необходимо внимательно изучить предлагаемые условия и обсудить с представителем страховщика, что дает ему КАСКО, и на возмещение каких убытков он сможет твердо рассчитывать. Если по каким-то причинам автолюбитель не обговорил с менеджером СК условия договора, по которому застрахован его автомобиль, он может найти полный перечень рисков на обратной стороне полиса.

Чтобы снизить стоимость полиса, некоторые автовладельцы просят страховщика исключить из основных рисков хищение автомобиля. Сегодня многие машины оснащены современными противоугонными системами, а бдительные собственники стараются хранить свой транспорт в гараже или на охраняемой парковке. При таких условиях похитить машину действительно непросто. И страховщики пошли навстречу пожеланиям клиентов. Графа «Угон» в бланке полиса может быть либо перечеркнута, либо в нее вписывается тариф, понижающий стоимость страховки.

Однако прежде чем вычеркивать из полиса риск угона, владельцу все же следует лишний раз оценить степень защищенности автомобиля. Ведь надеяться на возмещение данного ущерба, если похитители автомобиля окажутся хитрее предпринятых охранных мер, в подобном случае он уже не может.

Что представляет собой КАСКО

Каждый автомобилист, решившийся на добровольное страхование своего автомобиля, хочет получить гарантии и уверенность, что в случае повреждения или утраты своего транспортного средства он получит компенсацию ущерба. Однако, для того чтобы избежать серьёзных разочарований, следует понимать, что покрывает КАСКО и от каких неприятностей может защитить.

Если условия для выплаты компенсации по ОСАГО во всех случаях одинаковы, то по добровольным полисам КАСКО каждая страховая компания имеет право вписывать в договор свой перечень рисков, которые подлежат компенсации, и предусматривать различные важные нюансы.

Угон (Хищение) автомобиля

КАСКО покрывает стихийные бедствия наравне с рисками по угону, ущербу и гибелью автомобиля. Однако при заключении договора, нужно уточнить конкретный перечень природных явлений, последствия от которых возмещает купленная страховка.

От каких же разгулов стихии защищает добровольное страхование? Обычный перечень страховых случаев содержит виды ущерба, которые могут быть причинены транспортному средству в результате:

• землетрясения;
• наводнений;
• падающих с крыш осколков льда и сосулек;
• селей и оползней;
• града и снега;
• упавших древесных стволов;
• шквального ветра, ураганов, смерчей и торнадо;
• природных пожаров;
• обвалов и камнепадов;
• извержения вулканов;
• схода лавины.

Но на практике не все проходит также гладко, как на бумаге. В некоторых случаях страховые компании, стараясь минимизировать собственные расходы, пытаются избежать выплат. Чтобы избежать ответственности, они ссылаются на наличие обстоятельств, которые мешают им признать случившееся с автомобилем страховым случаем.

Если автомобиль пострадал от стихийных бедствий, включенных в пакет услуг, автовладельцу необходимо соблюсти предусмотренный в таком случае порядок действий. Главная задача при этом для автомобилиста заключается в необходимости предоставить доказательства того, что урон его имуществу был причинен именно в результате произошедшего природного явления. Следующие действия следует предпринять собственнику автомобиля в случае наступления страхового случая:

1. Обратиться в полицию и МЧС с сообщением о происшествии:

• • если ситуация позволяет, владелец должен дождаться сотрудников этих органов, не покидая места инцидента;
  • если же оставаться на месте без риска ущерба здоровью или жизни невозможно, следует самостоятельно посетить отделение полиции или МЧС и получить от сотрудников этих органов справку, в которой подробно описано, как и  от чего пострадал автомобиль, включая список полученных машиной повреждений.

2. Доказать факт наступления стихийного бедствия:

• • обратиться с письменным запросом в службу, осуществляющую контроль над состоянием окружающей среды, например, в Гидрометцентр;
  • получить документ, фиксирующий место, время и вид природного бедствия, а также его характерные особенности и количественные характеристики.

3. Известить свою страховую компанию о случившемся и уточнить у менеджера порядок дальнейших действий.
4. Сфотографировать по возможности место происшествия, если ситуация дает возможность это сделать.

Особое внимание нужно обратить на ситуации, когда машина пострадала от действий или бездействия коммунальных или дорожно-ремонтных служб. Если она попала в открытый люк, или на нее упали с крыши не сбитые коммунальщиками сосульки, при составлении протокола в отделении полиции не давайте сотрудникам сделать запись о том, что вы, как пострадавшая сторона, не имеете претензий к представителям Управляющей компании, работникам ЖКХ или ремонтной бригаде.

Добровольное страхование, безусловно, является надежной защитой для имущества автовладельца. Несмотря на свою дороговизну, при попадании машины в сложную дорожную ситуацию, в случае ее угона или порчи от природного явления или рук третьих лиц, полис КАСКО с лихвой окупит потраченные на него деньги. Особенно если речь идет о новом автомобиле дорогостоящей модели, или о машине, приобретенной в кредит. Но во избежание недоразумений, необходимо в процессе заключения договора тщательно изучить все условия предлагаемой страховщиком программы и прояснить все риски, которые в случае необходимости покроет приобретенный полис.

Необходимо запомнить алгоритм действий при наступлении любого страхового случая:

• при ДТП – сразу вызвать уполномоченных сотрудников дорожной полиции;
• по КАСКО без ДТП – запросить информацию метеорологической службы, любые письменные подтверждения авторизованных лиц.

Первый шаг:уведомить страховую компанию о наступившем страховом случае. Два способа: электронное приложение на официальном сайте и написать заявление о наступлении страхового случая в территориальном офисе страховщика по месту жительства (регистрации автомобиля). Срок – в течение 5 дней. При ДТП – уведомить инспекторов немедленно после аварии.

Второй шаг:подготовить список документов, указанных в договоре КАСКО. Перечень исчерпывающий и страховая компания не имеет право его расширять не в интересах страхователя. Страховая компания по КАСКО обязана принять решение по возмещению страхового случая в течение 20 дней с момента поступившего заявления (обращения) страхователя. В исключительных случаях – страховщик, может затребовать уточняющие данные по страховому случаю для определения суммы ущерба и компенсации.

Перечень документов

При наличии страхового полиса КАСКО (только оригинал) необходимо приложить к нему копию паспорта, диагностическую карту (копия и оригинал), документы, подтверждающие страховой случай (объяснение сотрудникам полиции, акт осмотра автомобиля), копию заявления в страховую компанию об уведомлении ущерба по КАСКО.

Образец заявления

Стандартное заявление взыскания компенсации по причине наступления страхового случая выглядит следующим образом:

• полное наименование территориального отделения;
• уведомляю, что я, владелец полиса КАСКО (номер и дата регистрации договора) попал в ДТП (указать дату и место происшествия). Незамедлительно, с моей стороны были вызваны сотрудники полиции для расследования виновности и обстоятельств происшествия. В тот же день, мною было подано уведомление о имевшем месте страховом случае (копия в приложении). Прошу рассчитать сумму ущерба и определить станцию технического ремонта для устранения всех неисправностей и повреждений. Прошу обеспечить выполнение настоящего заявления по ущербу КАСКО в срок до 20 дней;
• текущая дата и подпись.

Если наступил страховой случай, необходимо:

1. Убедиться, что он входит в перечень случаев, описанных в договоре страхования.
2. Зафиксировать, что произошло – делается это при помощи ГИБДД или полиции (зависит от характера случая). Также, сообщить в страховую лучше сразу же или в течение того периода, который указан в договоре страхования.
3. Собрать документы и написать заявление в СК.
4. Дождаться технической проверки авто (предоставить авто на технический осмотр) и заключения специалиста по поводу характера повреждений, их причин и дальнейших действий.
5. По результатам проверки получить выплату.

Несмотря на распространённость страхования каско многие владельцы/водители авто совершают при страховых случаях массу ошибок. Основные касаются незнания перечня документов и ошибок в их оформлении.

Акт о страхслучае

Акт о страховом случае по КАСКО формируется в страхкомпании и содержит информацию о происшествии (причины, последствия), характере ущерба, расчёт компенсации. Если страхователя не устроили выплаты, то обычно копия акта запрашивается, порой через суд, для ознакомления и обжалования.

Про другие документы, необходимые для оформления страхового случая по КАСКО, расскажем ниже.

Необходимый для оформления страхового случая перечень всевозможных справок и протоколов должен быть известен заранее из правил или других документов страховщика. Очень желательно сразу после происшествия дополнительно позвонить в страхкомпанию и уточнить список ещё раз.

Основные ошибки владельцы/водители авто делают именно в этой части. Рассмотрим самые распространённые.

1. Различные происшествия, которые не являются дорожно-транспортными, всё равно требуют протокола. Только вызывать для его оформления нужно представителей ближайшего отделения полиции, а не ГИБДД.
2. Полицейский может написать в протоколе что-нибудь вроде «нанесён незначительный ущерб» или «причина повреждения не установлена». Такие формулировки практические неминуемо приводят к отказам в выплатах. Весь протокол должен быть чётким, конкретным и максимально полным, хотя порой добиться этого бывает нелегко.
3. Не нужно пренебрегать фото- и видеосъёмкой. Фиксировать страховой случай таким способом нужно тоже максимально подробно. Очень желательно, чтобы по фото можно было узнать, где именно случилось происшествие. Для этого достаточно захватить в кадр узнаваемые детали – памятники, особенные клумбы или таблички с указанием улицы/дома.
4. Ни одна справка или протокол не должны содержать ошибок, опечаток, описок. Например, неверно указанного номера двигателя или модели авто. Также важны даты, время события. Если огрехи всё-таки нашлись, нужно требовать их исправления.

О том, что делать, когда собраны все документы при страховом случае по каско, читайте далее.

Процедура

Все справки/протоколы собраны? Пора подавать их в страхкомпанию. Здесь тоже важно не ошибиться.

• Каждый документ, который «уходит» страховщику, должен быть скопирован.
• В заявлении о страховом возмещении нужно указать и количество прилагаемых документов (с наименованиями), и число страниц, которое эти документы занимают.
• Тот сотрудник страхкомпании, который принимает документы, обязан расписаться в получении. И не какой-то «закорючкой», а с указанием фамилии и инициалов, а также датой принятия.

Этот важный момент многими страхкомпаниями просто не определён. В правилах и прочих документах может быть указан срок выплаты, но он отсчитывается не с момента подачи документов о страховом случае, а со дня принятия положительного решения. А вот сколько его будут принимать – неизвестно.

Вот почему срок рассмотрения документов желательно выяснить ещё при оформлении полиса. Причём не просто услышать ответ от консультанта, а увидеть пункт правил, которым такой срок оговорён.

К оформлению страхового случая по каско нужно относиться с большой серьёзностью. Такой подход позволяет не допустить многих ошибок и негативных последствий.

Если автомобилю нанесен ущерб в результате противоправных действий третьих лиц – следует написать заявление в территориальное ОВД. Это может сделать владелец авто или лицо, имеющее нотариально заверенную доверенность. В заявлении следует указать:

«Прошу:

1. Принять меры к розыску лиц, ответственных за повреждение (уничтожение) моего имущества (марка и модель ТС, регистрационный номер).
2. Привлечь виновных лиц к ответственности по факту повреждения (уничтожения) моего имущества.

   Материальный ущерб моему имуществу, причиненный в результате противоправных действий третьих лиц, для меня является значительным.»

Законодательное регулирование КАСКО

В настоящее время не существует специального федерального закона, регулирующего перечень страховых случаев по КАСКО. Деятельность участников рынка добровольного страхования транспортных средств регулируется Законом РФ №4015-1 от 27.11.1992 г. “Об организации страхового дела в Российской Федерации”. Согласно этому документу страховщики и их объединения имеют право:

• самостоятельно устанавливать правила добровольного страхования имущества;
• определять перечень страховых случаев и рисков;
• устанавливать порядок определения размера ущерба, страховой суммы, премии и тарифа;
• утверждать порядок заключения и расторжения договора страхования;
• определять порядок выплаты компенсации;
• составлять перечень оснований для отказа в возмещении ущерба.

Правила страховых компаний относительно того, на что распространяется КАСКО и в каком порядке возмещается ущерб, должны быть составлены таким образом, чтобы они не противоречили Гражданскому кодексу РФ, другим федеральным и местным законам. Условия составления договора страхования регламентируются статьями 929 и 943 ГК РФ. Правила той или иной компании должны носить публичный характер и находиться в общем доступе для желающих с ними ознакомиться.

Какой случай признается страховым по КАСКО

Ещё до заключения договора с представителем страховщика следует подробно узнать, что входит в страховые случаи КАСКО, чтобы не остаться наедине со своими проблемами в случае повреждения или утраты ТС. В зависимости от утверждённых правил той или иной компании страховыми могут признаваться следующие ситуации:

• повреждение автомобиля в результате дорожно-транспортного происшествия, даже если оно было спровоцировано самим страхователем;
• возгорание или подрыв ТС;
• наезд на препятствие или животных;
• ущерб, причинённый стихийными бедствиями – наводнениями, ураганами, оползнями, сильным градом и т. п.;
• падение тяжёлых предметов или объектов – деревьев, столбов, фрагментов фасада или кровли зданий, сосулек и т. п.;
• угон машины;
• конструктивная гибель автомобиля, когда он получил серьёзные повреждения и не подлежит восстановлению;
• повреждение машины крупными или дикими животными;
• вандализм третьих лиц;
• повреждение авто во время нахождения на парковке.

Транспортное средство может получить повреждение от разных случаев и по различным причинам.

Например, если в документе указано, что возмещается только самовозгорание автомобиля из-за неисправной электропроводки, то в случае поджога компенсация не выплачивается. Некоторые компании возмещают угон машины, только если он совершён из гаража или с охраняемой парковки.

В зависимости от правил компании страхователь за некоторые повреждения может получить компенсацию без предоставления справок из ГИБДД или МЧС. Как получить страховку без ДТП, а точнее, без его оформления, необходимо поинтересоваться у менеджера страховщика перед заключением договора. Чаще всего без лишней волокиты можно обойтись, когда речь идёт о незначительных повреждениях – вмятине, царапине, разбитых стёклах и т. д.

Срок рассмотрения страхового случая

На законодательном уровне данные сроки не регламентируется, поэтому страховые компании самостоятельно определяют периоды, в течение которых они проводят проверку страхового случая по КАСКО. Эти сроки желательно прописать в договоре. Также должны быть указаны четкие сроки, в течение которых страхователю выплачиваются компенсации.

Многие компании дополнительно прописывают в договоре, что сроки проверки предоставленных клиентом документов и возмещения убытков могут продлеваться, если того требует ситуация.

В некоторых случаях указанные выше поправки в договоре позволяют страховым компаниям затягивать сроки выплаты компенсации. В таких случаях страхователь может получить свои средства только в правовом порядке. Например, составлением претензии в СК или обращением в суд (о сроках исковой давности читайте здесь).

При каких обстоятельствах не выплачивает КАСКО

В правилах каждой компании должны быть чётко перечислены нестраховые случаи по КАСКО. У разных страховщиков они отличаются, но чаще всего таковыми являются следующие ситуации:

• дорожно-транспортное происшествие совершено по вине водителя, чьи данные не были включены в полис КАСКО;
• страхователь своевременно не сообщил об изменении степени риска – смене персональных сведений, регистрационных данных транспортного средства и изменении условий его эксплуатации, поломке системы охраны и мониторинга;
• угон автомобиля вместе с ПТС и свидетельством о регистрации;
• отсутствие одного комплекта ключей;
• незначительная царапина на машине без деформации деталей;
• повреждение дисков и шин, если остальные детали не получили повреждений;
• нарушение условий эксплуатации автомобиля, которые были прописаны в договоре (например, использование как такси);
• участие в гонках;
• причинение ущерба за пределами России;
• управление автомобилем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• умышленное повреждение с целью получения компенсации (например, владелец сам поцарапал бампер машины или разбил стёкла);
• угон, совершённый по вине водителя (например, забыл закрыть двери, оставил ключ в замке зажигания, не обеспечил сохранность ключей и брелока сигнализации);
• о факте угона собственник ТС не сообщил в полицию, вследствие чего не было возбуждено уголовное дело;
• передвижение не по автомобильным дорогам (например, автомобиль ушёл под воду во время движения по льду озера);
• внесение изменений в конструкцию машины без согласования с ГИБДД;
• хищение колёс или другого имущества, находившегося в салоне автомобиля;
• ущерб был получен из-за неисправности машины;
• утрата ТС в результате его конфискации по решению суда.

Иногда страховые компании под разными предлогами стараются занизить размеры выплат по КАСКО в надежде на то, что клиент не станет оспаривать их решение.

Если суд примет сторону истца, страховой компании придётся не только возместить ущерб в полном объёме, но и покрыть расходы своего клиента на проведение экспертизы.

В некоторых случаях страховые компании ищут повод для отказа в выплате компенсации. Например, отказать могут, когда не установлено лицо, повредившее автомобиль. В этом случае страховая компания теряет возможность предъявить свои финансовые требования к непосредственному виновнику и расценивает этот факт в качестве основания для отказа в выплате ущерба. Урегулировать ситуацию поможет суд.

Необходимо помнить, что согласно новым правилам компенсация по КАСКО возмещается только ремонтными работами. Если провести ремонт невозможно (значительное удаление мастерской – более 50 км), страхователь может получить убыток, рассчитанный в денежной форме.

Максимальная страховая сумма по возмещению указана в договоре. Если стоимость меньше максимально указанной – страховщик рассчитал выплату компенсации в соответствии с нормальным износом автомобиля. После уведомления страховщика, предъявите для осмотра автомобиль (сохраняйте все расходы по транспортировке). После осмотра – страховщик направит его на ремонт.

У полиса есть ряд ограничений – страховые компании могут не признать ваш случай страховым, если:

1. Во время происшествия за рулем авто сидел не владелец и не вписанный в полис водитель.
2. Водитель был пьян или под влиянием веществ (лекарств с запретом на вождение после приема, наркотиков и т.д.).
3. Во время случившегося авто находилось вне официальной дороги и прилегающих инфраструктур.
4. Водитель был с просроченными правами или вовсе без них.
5. Имела место халатность – проигнорирована техника безопасности управления авто, необходимый алгоритм действий при торможении или передвижении и т.д.
6. Были нарушены ПДД.
7. В машине были нарушения, и ее нельзя было использовать, но водитель все равно это сделал.

Также, в выплате могут отказать, если случай оказался предумышленным – вы повредили авто специально, чтобы получить денежное вознаграждение по полису страхования.

Помимо этого нужно соблюдать договор. Если вы нарушили любой из регламентов, прописанных в договоре с СК, выплату можно и не дождаться. Незаполненные правильно, или не в полной мере предоставленные документы, также затормозят решение СК по поводу вашего случая.

Страховой случай наступил. Что делать?

В зависимости от того, какой страховой случай имеет место, владельцу полиса КАСКО потребуется следовать тому или иному алгоритму действий.

Наиболее просто можно решить проблему с получением компенсации, если автомобиль пострадал в результате ДТП с любым количеством участников (подробнее об оформлении ДТП по КАСКО вы узнаете тут).

В этом случае надо выполнить следующие шаги:

1. сразу после случившегося вызвать сотрудника ГИБДД для заполнения акта. Это необходимо сделать вне зависимости от количества участников ДТП. Даже если оно произошло по вине владельца ТС, вызывается ГАИ.

2. Внимательно следить за тем, в каком виде произошедшее заносится в протокол. Все должно быть четко, ясно, по делу. Двойственные трактовки и неопределенности недопустимы. Можно и нужно самостоятельно фиксировать повреждения на видео или фото.

3. Уведомить страховую компанию о том, что произошла авария в результате происшествия на дороге. Следует передать информацию об автомобиле, номер страхового договора и персональные данные клиента или лица, вписанного как водителя, имеющего доступ к управлению ТС.

4. Получить справку в отделении ГИБДД о произошедшем ДТП.

5. Посетить страховую компанию и написать заявление на специальном бланке. О сроках и правилах подачи заявления читайте в этой статье.Также потребуется приложить необходимые документы. После проведения оценки ущерба и проверки предоставленной документации компания выплачивает положенную компенсацию.

Вместо сотрудника ГИБДД потребуется вызвать представителя участковой полиции. Когда несчастный случай стал причиной плохой погоды, потребуется дополнительная справка из метеослужбы о состоянии погоды на момент происшествия.

Если же машина была угнана, то вне зависимости от того, как быстро это было обнаружено, необходимо сразу же сообщить в полицию о факте угона.

Непосредственно после этого или даже перед этим следует обратиться в страховую компанию и также сообщить о факте угона.

Причем очень важно не тянуть с процессом, поскольку промедления подобного рода не будут хорошо восприняты ни полицией, ни СК .

После этого посетить страховую компанию, в которой оформлялся полис КАСКО, не забыв взять туда:

• все оставшиеся на машину документы;

• справку о том, что в полицию было подано заявление и начато расследование;

• ключи от машины вместе с брелоком от сигнализации;

• талон о прохождении ТО;

• водительское удостоверение;

• техпаспорт на ТС.

Первое правило, знакомое нам еще со школьной скамьи – не паниковать. Вы обладатель полиса КАСКО, а значит — для восстановления Вашего автомобиля от Вас требуется лишь спокойное выполнение Ваших обязанностей, описанных в правилах страхования.

Как действовать при наступлении страхового случая

Что делать при наступлении страхового случая – логичный вопрос для каждого владельца полиса КАСКО. При заключении договора менеджер компании обязан разъяснить страхователю его права и обязанности, а также порядок действий в случае получения ущерба. Порядок действий зависит от характера страхового случая:

• Если произошло ДТП и по условиям договора оно должно быть оформлено, необходимо вызвать инспекторов ГИБДД, а затем получить от них копии процессуальных документов. Когда вы являетесь потерпевшим в ДТП, лучше обратиться за компенсацией по ОСАГО виновника, что позволит избежать повышения тарифа при следующем оформлении КАСКО.
• В случае повреждения автомобиля посторонними лицам или угоне необходимо вызвать сотрудников полиции.
• Когда речь идёт о возгорании транспортного средства, должны быть привлечены сотрудники МЧС. После ликвидации пожара они выдают заключение о его причинах. В случае поджога необходимо ещё подключить полицию.
• Повреждения из-за погодных условий или стихийных бедствий должны быть подтверждены справками из местной метеослужбы.
• Страховую компанию о факте причинения ущерба необходимо оповестить согласно срокам, указанным в договоре. Обычно это нужно сделать в течение трёх рабочих дней.
• После сдачи документов на получение возмещения следует предоставить автомобиль для осмотра и оценки ущерба. До получения компенсации нельзя приступать к ремонту.

Перечень необходимых документов, в зависимости от произошедшего события, для получения компенсации по КАСКО следующий:

• паспорт страхователя;
• заявление на получение компенсации;
• свидетельство о регистрации и техпаспорт машины;
• действующий полис КАСКО;
• копия протокола и постановления ГИБДД по факту ДТП;
• акт о пожаре и заключение эксперта МЧС;
• постановление о возбуждении уголовного дела из местного РОВД;
• справка из метеослужбы о неблагоприятных погодных условиях.

Заявление на получение компенсации можно написать в произвольной форме или заполнить готовый бланк, предоставленный страховщиком. В документе должна быть следующая информация:

• наименование страховщика, Ф.И.О. руководителя подразделения;
• Ф.И.О. страхователя и его адрес регистрации;
• просьба возместить убыток;
• описание события, ставшего причиной ущерба;
• участники происшествия, если произошло ДТП или посягательство третьих лиц;
• характер повреждений;
• перечень прилагаемых к заявлению документов;
• банковские реквизиты страхователя, если предполагается выплата возмещения в денежной форме.

Заявление необходимо написать в двух экземплярах: один оставить у себя, а второй передать страхователю, отметив время его вручения у секретаря или менеджера компании. Это поможет в будущем при необходимости доказать, что заявление действительно было предоставлено страхователю в тот или иной день.

Страхователю следует заранее узнать о том, как оформить страховой случай для получения компенсации, чтобы после наступления неприятного события правильно составить и собрать все необходимые документы. Если ущерб был получен во время движения автомобиля или стоянки в результате наезда другого транспортного средства, то к процессу оформления происшествия необходимо привлечь сотрудников ГИБДД. В копии протокола и постановления должны быть обозначены виды нарушений виновной стороны, ставшие причиной столкновения.

Противоправные действия третьих лиц, падение тяжёлых предметов, повреждение машины животными, ущерб в результате природных явлений оформляются сотрудниками местного РОВД. Факты возгораний находятся в компетенции сотрудников МЧС, а при выявлении поджога они сами оповестят полицию.

В протоколах и постановлениях ГИБДД или РОВД должны быть указаны:

• дата, время и место происшествия;
• идентификационные данные автомобиля – госномер, VIN-код, марка и модель;
• данные собственника;
• обстоятельства происшествия и описание повреждений.

При подаче заявления в полицию очень важно избегать формулировок «претензий ни к кому не имею, обратился за справкой только для фиксации полученных повреждений» и «полученный ущерб является незначительным». Основываясь на таких показаниях потерпевшего, сотрудники полиции могут вынести постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, и это станет поводом для страховой компании не возмещать ущерб.

Выплаты по КАСКО, в зависимости от договора, могут осуществляться в денежной форме, или же страховая компания выдаст направление на ремонт автомобиля в специализированном СТО. Сроки в законодательном порядке не установлены, поэтому они должны быть обозначены в тексте договора (примерно 15 – 30 дней). Только в случае угона компенсацию придётся ждать в течение двух месяцев, если за это время следственные мероприятия не приведут к положительному результату.

Стоимость полиса КАСКО сильно бьёт по карману автомобилистов, поэтому многие с целью экономии оформляют страховку с франшизой. В этом случае часть расходов на устранение повреждений должен взять на себя страхователь. Чем больше размер франшизы, тем меньше цена полиса. Какую часть расходов оплачивать за свой счёт, автомобилист должен решить самостоятельно.

Что входит в страховые случаи без ДТП?

Как было указано выше, страховые случаи по КАСКО можно разделить на несколько групп. Угон и хищение, например, не относятся к ДТП. Также в список случаев без ДТП входят:

1. ущерб.

   В эту группу включаются не только последствия ДТП с одним или несколькими участниками, но и вандализм. Последнее означает, что повреждения транспортного средства возникли в результате действия третьих лиц. Например, разбитые стекла (как происходит замена стекла по КАСКО?), вылитая краска или иные «произведения народного искусства».

   Формулировка «ДТП с одним участником» дает возможность получить компенсацию в случае, когда происшествие, приведшее к поломке, было спровоцировано внешними обстоятельствами. Например, скрытым препятствием, которое в результате столкновения повредило автомобиль.

2. Несчастные случаи.

   К этому списку относятся:

   • стихийные бедствия, такие как землетрясения, удар молнии, град и т. д.;

   • действия животных;

   • пожар, самопроизвольное возгорание, горение, не поддающееся контролю, взрыв вне зависимости от его причин и т. д.

В некоторых случаях автовладельцам, оформившим полис КАСКО, приходится сталкиваться с мелкими авариями, такими как повреждение бампера на парковке. Порой это возникает по причине самого водителя.

При такой ситуации преимущество имеют владельцы полиса КАСКО премиум-класса, поскольку страховая компания заинтересована в исправности автомобилей таких клиентов.

По этой причине с них в большинстве случаев даже не требуются подтверждающие документы. Если же автовладелец является счастливым обладателем более экономного полиса, ему потребуется предоставить бумаги, по которым страховая компания должна будет воспринять имеющуюся проблему как страховой случай и выдать компенсацию.

Какие случаи являются не страховыми?

Далеко не все ситуации можно включить в договор страхования, причем набор случаев, не являющихся страховыми, может отличаться в разных страховых компаниях.

Наиболее часто сюда входят:

• последствия халатности работников коммунальных услуг. Например, на машину упала не сбитая сосулька, которую должны были своевременно убрать работники коммунальных услуг.

• Если автовладелец, заключивший договор страхования, находился в состоянии алкогольного опьянения во время ДТП.

• Если автомобилем во время происшествия управляло лицо, не включенное в список допущенных к управлению застрахованным транспортным средством.

• Если имеются проблемы с водительскими правами. Например, когда права были изъяты, закончился срок их действия, категория ТС не соответствует категории, указанной в водительском удостоверении.

• Если без соответствующего разрешения были внесены существенные изменения во внутреннее устройство автомобиля, что нарушило его «работоспособность».

• Если повреждения были получены потому, что авто не было поставлено на ручной тормоз.

• Имеется умышленное нанесение повреждений для получения компенсации по договору КАСКО.

Страховые случаи являются определяющей единицей страховой программы КАСКО. В зависимости от того, сколько рисков будет включено в договор, меняется его стоимость и надежность для страхователя. Поэтому к спискам страховых и не страховых случаев любой компании стоит относиться внимательно, уточнять любую информацию у сотрудников и знать законы в случае недопонимания.

---