Как застраховать машину без дополнительных страховок

Транзитная страховка

В юридическом понимании,

В нашей стране, как и в большинстве экономически развитых странах страхование ответственности владельцев авто является обязательным, что покрывает расходы на ремонт или лечение всех, кто пострадал по вине застрахованного автолюбителя. Без такого полиса нельзя даже сесть за руль.

Нарушение этого правила может грозить назначением штрафа или даже лишением водительского удостоверения. Обязательное страхование ответственности автовладельцев и водителей можно назвать наиболее эффективным способом решения споров относительно возмещения ущерба, полученного в результате ДТП.

Однако, личный убыток виновника аварии не является страховым случаем пакета обязательного страхования, для этого существуют другие виды данной услуги, предоставляемые на добровольном основании.

Если автовладелец оформил полис добровольного страхования на свой транспорт и защиту своего здоровья, то для него неважно кто виновен в случившейся аварии, а также может быть спокоен в случае кражи автомобиля или других способах получения повреждений.

Если же, водитель или хозяин автомобиля уверен в своей безопасности или просто не хочет тратить лишние деньги, он вправе такой полис не оформлять, рискуя понести убытки из собственного бюджета, в случае причинения ущерба транспортному средству или ему самому, не входящих в покрытие полисом обязательного страхования.

Соответственно, можно выделить 2 (два) вида автострахования:добровольное и обязательное. И любой, имеющий достаточно опыта, автовладелец не станет отрицать важность обоих видов страхования, так как ситуации на дороге бывают разные и невозможно предотвратить все возможные варианты развития событий, а тем более, уберечь автомобиль от злоумышленников.

Можно выделить следующие задачи, решаемые услугами автострахования:

• охрана имущественных прав владельцев автомобилей;
• рост степени безопасности дорожного движения;
• повышение скорости решения конфликтов, возникающих между участниками аварий;
• снижение риска угрозы здоровью и жизни участников дорожного движения.

Рассмотрим самые популярные и актуальные разновидности автомобильного страхования.

1) КАСКО

Термин КАСКО установлен на международном уровне и обеспечивает защиту имущества автовладельца от повреждения, кражи или полного разрушения в рамках определенной суммы, устанавливаемой договором страхования.

Параметры договора могут различаться между собой, в зависимости от страховой компании, и предусматривать разный набор случаев, подлежащих возмещению.

Преимущества страхования по КАСКО:

• возмещение убытков весь период действия полиса, при единовременной оплате его стоимости;
• компенсация ущерба, вне зависимости от виновника ДТП;
• полное покрытие рисков ущерба или утраты имущества.

Однако, имеются и недостатки такого страхования:

• сравнительно высокая цена полиса КАСКО;
• ограничения по возрасту автомобиля (обычно, страхуются машины не старше пяти лет).

Подробно про КАСКО страхование, мы писали в отдельно статье.

Стоит обратить внимание, что, в отличие от страхования по ОСАГО, данный полис не имеет ограничений по выплатам страховых сумм, максимальная величина которой определяется рыночной стоимостью автомобиля на момент оформления полиса.

2) ОСАГО

Приобретение полиса ОСАГО в нашей стране является обязательным, его наличие – неотъемлемая часть автодокументов любого водителя, т.к. он может быть запрошен к предъявлению сотрудником ГИБДД.

Законодательно устанавливаются лишь базовые тарифы по ОСАГО, а сами страховщики имеют право уменьшить стоимость, за счет скидок или, наоборот, увеличить, в связи с оформлением дополнительных услуг или повышенным риском.

Кроме того, законом установлен лимит максимальной выплаты по полису ОСАГО (выплаты деньгами):

• 400 тысяч рублей, при возмещении имущественного ущерба (если после аварии автомобиль будет полностью уничтожен или стоимость ремонта превысит 400 тыс. рублей);
• 600 тысяч рублей, при возмещении ущерба, причиненного жизни или здоровью пострадавшего.

Более подробно про страховой полис ОСАГО, сколько она стоит и как рассчитать, мы писали в нашем прошлом выпуске.

3) ДоСАГО

Данный вид страхования можно обозначить как дополнение к ОСАГО, но не каждая страховая компания может его предложить.

Полис ДСАГО представляет собой дополнительный вид страхования, позволяющий возместить сумму ущерба, превышающего покрытие полисом ОСАГО.

В связи с тем, что ОСАГО имеет ограничения по сумме выплаты, такой вид страхования может быть весьма полезен, ведь в случае недостаточной выплаты, пострадавший может востребовать недостающую сумму с виновника через суд, что может принести ему существенные убытки.

С 17 марта 2017 года были приняты поправки в закон, где получить денежную компенсацию теперь можно если после аварии автомобиль будет полностью уничтожен или стоимость ремонта превысит 400 тыс. рублей.

В других остальных случаях страховые компании будут оплачивать ремонт ТС своих клиентов.

В связи с тем, что риск применения полиса ДСАГО по назначению минимален, его цена, как правило, относительно низкая.

В связи с тем, что в авариях зачастую ущерб приходится не только на имущество, но и на здоровье человека, такой вид страхования также весьма актуален.

При оформлении полиса данного типа страховыми случаями выступают травмы высокой степени тяжести, ранения или повреждения, приводящие к временной или постоянной утрате трудоспособности или даже смерти (в таком случае, выплату получает семья пострадавшего или лицо, указанное в договоре в качестве выгодоприобретателя).

5) Зеленая карта

Данный полис используется при выезде в зону действия Шенгенской визы и является европейской версией обязательного страхования автовладельцев. Без «зеленой карты» не выйдет даже пересечь границу.

Оформить такую страховку можно в большинстве страховых компаний и даже на таможенном посту.

Если собираетесь выезжать за границу, то рекомендуем ознакомиться со статьёй — «Страховка для путешествий за границу»

К этой категории автострахования можно отнести полисы ОСАГО и ДСАГО.

В первом случае страхование является обязательным и представляет собой выплаты пострадавшим в аварии на возмещение ущерба автомобилю или здоровью.

С 17 марта 2017 года властями было решено, что страховые компании будут оплачивать ремонт ТС своих клиентов, а не выплачивать денежную сумму на ремент автомобилей.

Так как выплаты по ОСАГО ограничены по сумме, в случаях их превышения, вступает в силу полис добровольного дополнительного страхования ответственности автовладельцев – ДСАГО, позволяющий возместить ущерб, свыше максимальной суммы выплат по полису обязательного страхования и при этом, не понести лишние затраты из собственного бюджета.

Расходы, связанные с восстановлением собственного автомобиля после аварии, его кражей или другими видами ущерба, покрываются полисом КАСКО. Он приобретается на добровольном основании и позволяет страхователю защитить себя от незапланированных трат.

Помимо этого, приобретение полиса КАСКО является необходимым условием получения автокредита и позволяет банку защитить себя от риска потери залоговой гарантии возвращения своих денег. О том, где и как взять автокредит без КАСКО, читайте в отдельной статье нашего журнала.

Любой водитель может дополнительно застраховать свое здоровье на случай получения повреждений в аварии. Если водитель заботится не только о своем автомобиле, защите своего здоровья, но и понимает ответственность за жизнь и здоровье своих попутчиков, он может оформить дополнительную страховку для их защиты.

Тогда, в случае ДТП, пассажиры транспортного средства, получившие травмы и повреждения получат компенсацию, а в случае их гибели, выплаты будут направлены членам их семьи.

Таблица. Виды и категории автострахования

Тип автостраховки	Страхование ответственности виновника ДТП		Страхование автомобиля виновника ДТП	Страхование жизни и здоровья
Название автостраховки	ОСАГО	ДСАГО	КАСКО	Страхование водителя	Страхование пассажиров
Вид страхования	обязательное	добровольное
Страхователь	виновник ДТП
Выгодополучатель	пострадавшие в аварии по вине страхователя		страхователь		пассажиры автомобиля страхователя
Максимальная сумма выплаты	Если после аварии автомобиль будет полностью уничтожен или стоимость ремонта превысит макс.сумму: 400 000 руб. (имущество)600 000 руб.(здоровье и жизнь людей)	внушительная сумма	рыночная стоимость застрахованного автомобиля	внушительная сумма

Представленная таблица разбита по видам страхования и сгруппирована по категориям автострахования.

Каждый автовладелец хочет приобрести максимально дешевую, но качественную страховку для своего автомобиля, покрывающую как можно большую часть рисков.

В нашей стране давно развита система приобретения страховых полисов посредством интернета, с помощью чего можно существенно сэкономить время и потраченные средства. такой способ обеспечивает страхование без ненужных посещений офисов продаж,очередей и переплат страховым агентам.

Ситуация

С 2003 года в России запрещена езда без страховки ОСАГО. Штраф за нарушение правил — 800 рублей. Длительное время проблем с автостраховкой не было. По звонку агент готов был приехать в любое место города. Но год назад ситуация изменилась. Компании стали отказываться оформить ОСАГО, ссылаясь на отсутствие бланков или большие очереди ожидания. Хотя проблемы были еще и ранее. ФАС, Роспотребнадзор, РСА и другие региональные правительства начинали проверку деятельности организаций, но результата нет. Страховка ОСАГО без страхования жизни или других услуг практически не оформляется. Водителям приходится либо переплачивать за полис несколько тысяч рублей, либо писать заявление об отказе от услуги и ждать ответа еще 30 дней. Большинство выбирают первый вариант. В тех страховых компаниях (СК), которые оформляют документы без дополнительных услуг, очереди по несколько десятков человек в день. И купить «чистый» полис можно только в офисе, а не через агента. Но эксперты уверяют, что есть и другие выходы из ситуации.

Стоимость

Не менее важен для стоимости страховки и регион проживания страхователя, в крупных городах риск ДТП выше, а значит и страховка дороже, а имея областную прописку можно неплохо сэкономить.

Такие показатели, как возраст страхователя и стаж езды за рулем автомобиля тоже оказывают непосредственное влияние на стоимость страхового полиса, как и технические характеристики автомобиля.

Влияние данного фактора обусловлено разницей в цене ремонта автомобиля и степенью популярности среди угонщиков.

Размеры и мощность двигателя автомобиля также играют важную роль в определении стоимости страховки. В зависимости от количества лошадиных сил определяется коэффициент, влияющий на цену, варьируется он в пределах от 0,6 (для малолитражек) до 1,6 (для авто с максимальной мощностью).

В зависимости от модели сигнализации определяется ее надежность. Страховые компании пристально отслеживают данные, основанные на статистике угонов и формируют специальные перечни противоугонных систем безопасности, которые позволяют существенно снизить риски хищения транспортного средства, а, следовательно, и стоимость страхового полиса.

Цена страховки увеличивается в соответствии со старением транспортного средства, так как это повышает риск неисправностей и возможных ДТП из-за этого. Однако, возраст автомобиля учитывается в сумме с такими показателями, как рыночная стоимость авто и его техническое состояние в данный момент.

При покупке подержанного автомобиля, нужно обратить внимание на тот факт, что многие страховые компании вообще не работают с автомобилями, старше 8-10 лет.

Когда страховка оформляется на новый автомобиль, его стоимость определяется исходя и цены указанной в договоре купли-продажи. В дальнейшем, цена рассматривается, опираясь на нынешнюю рыночную обстановку и состояние автомобиля.

Страхователю выгоднее указывать минимальную цену, чтобы сэкономить на стоимости страхового полиса, однако стоит учитывать, что при занижении данного показателя, в случае ДТП полученной страховой выплаты может оказаться недостаточно.

Опыт езды за рулем напрямую влияет на риск попадания в ДТП. Опытные водители становятся участниками аварий намного реже, чем новички в вождении, соответственно и платят за страховку они меньше.

Кроме того, страховые компании учитывают число нарушений в прошлом периоде и наличие аварий. Водители, проездившие год без ДТП, получают скидку на оформление следующего страхового полиса в размере 5%.

Для наглядности, перечисленные пункты можно представить в виде таблицы.

Таблица. Основные факторы, от которых зависит стоимость страхового полиса

Фактор	Критерии удорожания страховки
Вид полиса	Большее разнообразие учитываемых страховых случаев
Опыт вождения	Маленький стаж вождения
Марка ТС	востребованность среди угонщиков
Характеристики ТС	Большие размеры и мощность автомобиля
Сигнализация	Ненадежность применяемой ПС или ее отсутствие
Частота ДТП	Большое количество аварий за определенный период
Стоимость ТС	Более дорогие автомобили
Место регистрации страхователя	Больший город с большей численностью населения
Срок страхования	Страхование на маленький срок

В таблице перечислены основные факторы и критерии, от которых зависит стоимость автострахования.

• мощность двигателя машины. Чем больше этот показатель, тем, соответственно, больше расчётный коэффициент, увеличивающий сумму страховки;
• место, где ставится на учёт транспортное средство. В каждом регионе свои коэффициенты. В городах, где аварийность выше больше расчётные показатели;
• возраст владельца авто, его стаж и опыт. Чем больше стаж и лучше опыт, тем коэффициент ниже, поскольку к такому водителю заведомо больше доверия;
• стаж вождения без создания ДТП. Пользуясь эти параметром можно скинуть страховую сумму ОСАГО до минус 50% (как максимум);
• предоставлена возможность страховаться по системе, предусматривающей допущение к вождению нескольких лиц. В этом случае полис обойдётся дороже;
• срок действия страховки. Лучшая дешёвая страховка получается при оформлении ОСАГО на 10 месяцев. Это текущая тенденция. В дальнейшем она может измениться.

Максимальная стоимость при самых «неблагоприятных» для плательщика условиях может вырасти в несколько раз, перешагнув отметку в 20 тысяч российских рублей.

В зависимости от региона и СК «чистое» ОСАГО обойдется в 4-6 тыс. руб. Плюс дополнительные услуги. При этом нужно помнить, что для жителей сельских районов и многих маленьких городов используются повышенные коэффициенты. Поэтому стоимость полиса может доходить до 10 тыс. руб. Такая ситуация устраивает далеко не всех водителей. Получается, что вождение без страховки ОСАГО чревато штрафом. Но и сам полис вырос в цене в 2-3 раза. Что делать в таком случае?

Дополнительные условия в полисе ОСАГО

Для этого необходимо выполнить несложный алгоритм действий.

Важность данного шага обусловлена надежностью партнера по страхованию и определяет насколько быстро и как качественно будет выполнена работа по выплате компенсации при наступлении страхового случая.

Честные страховые компании, добросовестно выполняющие свои обязанности, никогда не станут намеренно занижать суммы страховых выплат и сделают все, чтобы учесть пожелания клиента. В то время, как сомнительные фирмы могут находить различные предлоги для отказа в выплатах или пытаться их снизить.

Можно определить следующие критерии выбора страховщика:

• его репутация;
• устойчивость в финансовой сфере;
• объемы выплат по страховкам;
• филиальная сеть;
• независимая оценка рейтинговых агентств;
• отзывы.

Прежде чем заключить договор страхования, обязательно нужно проверить действие лицензии на предоставление услуг страхования.

Диапазон страховых тарифов по страхованию очень широк. По ОСАГО каждая страховая компания может как увеличивать цену, так и снижать ее, а по видам добровольного страхования вовсе не установлено единой тарификации.

Чтобы избежать погрешностей при самостоятельном расчете стоимости полиса, которая зависит от множества факторов, проще всего воспользоваться специальными сервисами и страховыми калькуляторами на интернет-сайтах разнообразных страховых фирм.

Существует множество сервисов и калькуляторов-онлайн, где можно не только высчитать примерную стоимость страховки и сравнить предложения сразу нескольких компаний, но и непосредственно застраховать автомобиль онлайн (правда стоимость полиса у посредников может отличаться от цены у «официалов»).

При этом необходимо выполнить следующие действия:

• выбрать вид страхования;
• выбрать компании для сравнения;
• определить самый выгодный вариант;
• оформить онлайн-полис или заказать его доставку на дом.

В основном требуется стандартный перечень документов для оформления страховки на автомобиль:

• удостоверение личности;
• водительское удостоверение;
• технический паспорт на автомобиль;
• свидетельство о регистрации;
• диагностическая карта;
• при необходимости, доверенность, если страхователь не является владельцем автомобиля.

Ошибки в расчетах исключены, так как все данные проверяются через базу РСА.

Прежде чем подписать договор, необходимо его подробнейшим образом изучить, во избежание дальнейших сюрпризов.

В случае онлайн-оформления сделки, оплатить можно безналично. При оформлении через офис продаж можно рассчитаться и наличными деньгами.

Обязательно нужно получить и сохранить документ, подтверждающий факт оплаты (квитанция)

Настоящие полисы изготавливаются на специализированных бланках и обычно хорошо защищены от подделывания.

Электронные полисы обязательно заносятся в базу РСА.

Можно выделить ТОП-9 (восемь) наиболее крупных и популярных страховых компаний.

1) Росгосстрах

Несомненно, самая известная и крупнейшая в нашей стране страховая компания. Она работает на российском рынке уже более 95-ти лет и имеет свыше 3-х тысяч филиалов по всей территории России.

На данном этапе Росгосстрах находится в стадии активного развития онлайн-страхования автомобиля, а также всего спектра страховых услуг. Специалисты этой организации оказывают даже психологическую поддержку пострадавшим от несчастных случаев клиентам по круглосуточной горячей линии.

В области автострахования Росгосстрах в данный период предлагает следующие услуги:

• ОСАГО (Согласно данным статистики, более трети полисов обязательного автострахования оформляются именно у этого страховщика).
• КАСКО (Полное покрытие ущерба автомобилю страхователя, вплоть до его эвакуации с места аварии).
• Антикризисное КАСКО (Защита собственного автомобиля от большого ущерба, по цене на 70% дешевле основного полиса добровольного страхования. При этом, страховщик имеет возможность один раз за весь период действия страховки обратиться с незначительным повреждением).
• Зеленая карта (Необходимое условие для выезда на своем автомобиле за границу РФ).

2) Интач страхование

Это относительно молодая компания, работающая с 2008 года, но уже возглавляющая, так называемые, народные рейтинги по степени доверия клиентов, их отзывам и, в большей степени, по скорости реагирования при страховых случаях.

Так как данная страховая фирма долгое время сотрудничала с одним из крупнейших страховых холдингов Великобритании RSA Group, ей применяются передовые европейские технологии в своей работе такие, как уникальная система «быстрого реагирования» (Fast Track), когда в большинстве страховых случаев направление на ремонт выдается сразу же после звонка с места ДТП и не требует посещения офиса компании.

Кроме того, компания обеспечивает круглосуточную поддержку клиентов и оформление страховых полисов посредством сети Интернет.

3) Ресо-гарантия

Страховая компания, работающая с 1991 года, имеющая наивысший рейтинг надежности и пользующаяся высокой степенью доверия у клиентов. РЕСО-гарантия предлагает своим клиентам более 100 видов страховых услуг, в том числе по автострахованию, которое является приоритетным направлением деятельности компании.

РЕСО имеет одну из крупнейших сетей филиалов в России и странах СНГ, на территории которых работают свыше 20 тысяч страховых агентов компании. Она неоднократно становилась лауреатом премии «Национальная Марка», занимая первое место, среди страховщиков.

Помимо обязательного автострахования, данная фирма предлагает услуги добровольного дополнительного страхования автотранспорта, такие как КАСКО, ДСАГО и пр. При этом по итогам 2015 года в соответствии с данными ЦБ РФ именно эта страховая компания занимает лидирующее положение в России по КАСКО, предоставляя своим клиентам большие скидки при первичном оформлении полиса и дальнейшие преференции в виде круглосуточной поддержки, скидок на эвакуацию автотранспорта, оформления направления на ремонт без посещения офиса, а также выплату страховой компенсации без каких-либо справок, если она не превышает 5% от общей страховой суммы.

4) Ингосстрах

Это одна из старейших страховых компаний нашей страны. Компания Ингосстрах начала свою деятельность еще в СССР в ноябре 1947 года, последовательно открывая филиалы и дочерние компании по всему миру, так как представление интересов страны за рубежом, изначально, было приоритетным направлением. С 2004 года была сформирована Международная страховая группа «Инго», куда и входит компания.

На российском рынке Ингосстрах ведет активную деятельность, в том числе, в области автострахования и пользуется доверием клиентов, имея возможности для предоставления разнообразных услуг на самом высоком уровне.

1. ОСАГО

Полис действует в соответствии с законом, однако предоставляется возможность его расширения. Услуга «Автозащита», позволяющая оградить владельцев автомобилей младше пяти лет от убытков, связанных с разницей реальной стоимости ремонта и выплат с учетом износа автомобиля. В таком случае, ремонт осуществляется уполномоченным сервисным центром и все затраты полностью берет на себя страхователь. Услуга «Гарантия ТО» возмещает затраты на устранение неполадок, выявленных при техническом осмотре автомобилей не старше десяти лет.

2. КАСКО

К стандартному полису КАСКО Ингосстрах предлагает 6 видов дополнительных услуг по страхованию рисков, не входящих в набор полиса, такие как, страхование от поломок в дороге, от потери стоимости при полном разрушении или угоне, от постгарантийных поломок, страхование противоугонной системы, шин и дисков и даже система «умного» страхования, которая учитывает манеру вождения и использования автомобиля.

3. ДСАГО

Полис действует на территории всей страны.

4. Зеленая карта

Обеспечивает страхование ответственности страхователя, выезжающего за пределы РФ.

Эта компания ежегодно получает высокую оценку рейтинговых агентств и пользуется популярностью среди страхователей. Автострахование является одним из основных направлений деятельности компании. По объемам страховых выплат и продаж полисов Ренессанс группа входит в десятку крупнейших страховых компаний нашей страны. Работая с 1997 года, данный страховщик является быстро растущей и динамично развивающейся компанией.

Полисы ОСАГО и КАСКО можно приобрести онлайн, получив оптимальный набор страховых случаев, подлежащих компенсации и услуг, которые облегчат обращение за выплатой. Широкая сеть офисов, в свою очередь, обеспечит своевременное и максимально удобное решение спорных вопросов.

6) АльфаСтрахование

Одна из крупнейших российских страховых компаний, предлагающая более 100 видов страховых продуктов и имеющая свыше 270 представительств в различных регионах страны. Ведет свою деятельность с 1992 года и имеет наивысшую оценку по рейтингу надежности в России и стабильные показатели, согласно международным оценкам.

В данной компании можно оформить полисы КАСКО, ОСАГО и Зеленую карту на максимально выгодных условиях. Продажи ведутся как в многочисленных офисах, так и через онлайн-сервисы.

Отличительными особенностями являются такие продукты, как «Очень умное КАСКО», предоставляющий право на хорошую скидку при оформлении полиса (35%) для аккуратных водителей, что отслеживается специальным устройством, которое компания установит за свой счет или услуга «Ключи на капот» для VIP-клиентов, обеспечивающая моментальный выезд аварийного комиссара прямо к месту аварии, полностью сопровождающего оформление всех документов и транспортировку пострадавшего автомобиля на ремонт, то есть страхователь полностью освобождается от всех проблем, связанных с оформлением ДТП.

Отделение Тинькофф Страхование основано в 2013 году, а сам банк ещё раньше. Быстро развивающий интернет-банк имеет потенциал развития и предлагает широкий спектр услуг.

Тинькофф — автострахование предлагает оформить страховку на машину в режиме онлайн. Чтобы застраховать машину через интернет необходимо зайти на оф.сайт компании, воспользоваться калькулятором и последовать указанным шагам по страхованию автомобиля.

8) ВТБ-Страхование

• Автовладелец выбирает компанию на своё усмотрение.
• Осуществляет обращение в заявительной форме согласно утверждённого образца.
• Предъявляет свои документы:
  • паспорт или аналогичный взаимозаменяемый документ;
  • удостоверение на вождение с отметкой о присвоенном классе;
  • техпаспорт;
  • свидетельство об учёте в ГИББД;
  • копию диагностической карты.

Продлевать полис заранее

4) Ингосстрах

1. ОСАГО

2. КАСКО

3. ДСАГО

4. Зеленая карта

Сейчас действует сложившаяся общепринятая методика оценки нанесённого ущерба. Но нарекания в её сторону, вернее, на действия страховых компаний в процессе оценки становятся предметов постоянных дискуссий и непрекращающихся жалоб. Связано это скорее с фактическими действиями лиц, осуществляющих оценку ущерба, а не с несовершенством сложившейся системы.

Для начала нужно понять, какие есть страховые компании, какие страховщики лучшие и где быстро можно застраховаться. Это связано с тем, что государством предоставлена возможность продавцам предлагать полисы ОСАГО в некотором ценовом диапазоне.

Все эти меры увязаны с рядом рисков для приобретателя, о которых пойдёт речь ниже.

В нижней таблице показаны самые выгодные страховые компании пропорционально ценам на полисы в пределах установленного Центрабанком России тарифного коридора. Это минимальная стоимость, от которой страховщики отталкиваются, предлагая свои услуги потребителям. При этом в ряде случаев страховку можно оформить и подешевле.

Название компании	Сумма базовой ставки
Росгосстрах	4118
ВСК	4118
СОГАЗ	4118
Ренессанс	4118
РЕСО	3604
АльфаСтрахование	3432
МАКС	3432
Ингострах	3432

Таблица 1. «Выгодные страховые компании, имеющие лицензию на ОСАГО»

Самый дешёвый полис ещё не гарантирует надёжность компании. Поэтому, задаваясь вопросом о том, в каких страховых компаниях выгоднее делать документ, нужно отталкиваться о от рейтинга надёжности. Он постоянно меняется. Одни организации уходят с рынка, не выдержав конкуренции. Другие просто разоряются, ошибившись в стратегии касательно несоразмерно недорогих полисов.

АльфаСтрахование
РОСНО
ВСК
ВТБ Страхование
ЖАСО
Ингосстрах
Капитал
МАКС
Ренессанс Страхование
РЕСО – Гарантия
Росгосстрах
СОГАЗ
Согласие
Транснефть
ЭНЕРГОГАРАНТ

Таблица 2. Рейтинг надёжности самых известных страховых компаний России

Конечно, в ряде случае стоит доверять отзывам и мнениям успевших приобрести страховки у популярных страховых организаций. В том числе и недорого, ведь запросы у всех клиентов разные.

Нужно помнить, что отзывы о фирмах бывают как накрученные, проплаченные самими компаниями, так и излишне негативные. Поскольку раздражённому, обманутому клиенту на волне эмоционального срыва проще и быстрее будет написать нелестный отзыв, чем поделиться хорошими впечатлениями довольному автолюбителю.

Последние, как правило, предпочитают отмалчиваться, справедливо полагая, что раз получили отличный сервис за деньги, то так оно и должно быть.

В силу несовершенства местных программ, принимающих оплату и обрабатывающих заявки о продаже полисов ОСАГО, нередки случаи программных сбоев при оформлении, проблемы со списанием средств, выдачи проблемных номеров страховок, т.д. Обычно все эти моменты решаемы, но выяснение причин тех или иных проблем иногда сильно затягивается.

Поэтому интернет оформление страховок это палка о двух концах:

1. С одной стороны это быстро и удобно, есть возможность расплатиться безналом.
2. С другой стороны нефункционирующая должным образом программа часто подводит владельцев авто, желающих купить полис именно через онлайн.

• То они не могут взять выгодную страховку рядом с домом или местом пребывания.
• То ли просрочили полис, и теперь есть потребность купить страховку как можно быстрее. То ли просто не хотят толкаться в очередях.

Причём иногда доходит до того, что, чтобы не терять клиента, его перенаправляют по протекции к другому продавцу полисов. Такие случаи нередки и имеют место быть с некоторой долей периодичности.

Одними из устоявшихся реализаторов полисов ОСАГО онлайн на рынке страховых услуг являются нижеприведенные фирмы:

• Ингосстрах;
• Росгосстрах;
• Альфа страхование;
• Страхования компания Гайде;
• Евтоинс;
• Московия;
• Уралсиб Страхование;
• Тинькофф Страхование;
• Страховое акционерное общество ВСК;
• Либерти Страхование;
• Страховая группа ХОСКА и ряд других.

Для оценки их деятельности в том же интернете создаются базы лучших страховщиков с возможностью написания отзывов от клиентов. У таких рейтинговых порталов с хорошим статусом предоставляется возможность написания текущей жалобы с перенаправлением последней в соответствующую страховую компанию для разбирательства. И часто жалобы от клиентов удаётся таким образом урегулировать.

Также предусмотрена возможность проверки сомнительной компании путём отправки запроса на наличие лицензии у страхователя. Эта функция работает на сайте Банка России или РСА.

При уставном капитале с размером меньше законодательно утверждённого, страховщик не имеет права работать на рынке. Соотношение же выплат рассчитывается по каждому предлагаемому продукту отдельно.

Когда решают, в какую страховую компанию лучше обратиться, обращают внимание на наличие разветвлённой сети филиалов в регионе, где осуществляется обслуживание клиентуры. Чем больше филиалов тем удобнее клиентам.

Смотрят на наличие дополнительных акций и скидок (в пределах разумного, а не явного демпинга). Крупные стабильно функционирующие компании часто позволяют практиковать предоставление разных скидок и включение в общий пакет дополнительных страховых услуг.

Рoссгосстpax	83 435 839 тыс. рyблей
СОГАЗ	63 913 169 тыс. рублей
Ингосстрах	41 192 947 тыс. рублей
РЕСО-Гарантия	40 167 654 тыс. рублей
Альфа-Страхование	27 930 673 тыс. рублей
Согласие	23 613 700 тыс. рублей
ВТБ Страхование	15 888 150 тыс. рублей
Альянс	14 757 499 тыс. рублей
Ренессанс Страхование	13 032 376 тыс. рублей
Уралсиб	12 029 059 тыс. рублей

Таблица 3. Рейтинг страховых компаний по сборам ОСАГО за 2016-й год

Андрей Жирнов 45 лет: Хочу выразить огромную благодарность за профессиональную помощь при внесении изменений в мой полис ОСАГО филиалу из Тюмени из страховой компании «Югория». Отдельное спасибо за внимательность и профессионализм старшему менеджеру организации. Успехов вам и всяческих благ!

Ольга Сухоручкина 46 лет: Понравилось оформление страховки ОСАГО в электронном виде через «Ингосстрах». В других компаниях пыталась оформиться двое суток, а здесь всё сделали за десять минут. Предварительный выбор в пользу организации делала на основании других положительных отзывов. Не разочаровалась! Надеюсь а такое же положительное сотрудничество и в дальнейшем.

1. Самый простой вариант – выбирать страховую компанию, которая имеет серьезный вес на рынке данных услуг. Такие фирмы дорожат своим имиджем и не станут размениваться на манипуляции, которые могут повредить их репутации. Ведь клиент, которого они качественно обслужат, придет к ним еще не один раз, в отличие от обманутого пользователя фирмы-однодневки.
2. Иногда сумма страховой премии может стать спорным вопросом, который замечательно решается, если автомобилист будет готов к посещению страховой фирмы, заранее и самостоятельно рассчитав, сколько он должен заплатить, пользуясь данными открытого доступа, расположенными на сайте Центробанка.
3. Перевод денег нужно проводить через отделения банков, с четким указанием реквизитов. Назначение платежа тоже надо детализировать. Стоит написать нечто подобное: «выплата средств за ОСАГО в пользу страховой компании (название) на автомобиль, имеющий государственный номер (указать)». В таком случае эта самая страховая компания не сможет превратно представить ваш платеж, направив его в оплату полиса какого-то иного назначения.
4. Нужно заполнить установленный Банком России бланк заявления на получение ОСАГО. Стоит учесть, что эта форма не включает в себя никакого страхования жизни. Так что вне зависимости от увещеваний страховых агентов, заполнять стоит лишь бланк государственного образца.
5. Все подготовленные документы передаются страховому агенту лично или направляются заказным письмом. В обоих случаях нужно позаботиться о получении входящего номера, то есть о регистрации ваших документов на фирме.

Вариант №1.

В офисе страховой компании используйте факт, что страховка автомобиля без страхования жизни возможна (согласно статье 15.34.1 КоАП РФ) и СК не имеет право отказать в оформлении полиса ОСАГО.

Если вам отказывают, поступаем по другому.

Вариант №2

• Используем интернет и заходим на сайт страховой, лучше если это будет крупная компания с хорошей репутацией. Распечатываем с него: реквизиты СК и ставки на ОСАГО;
• Рассчитываем стоимость полиса ОСАГО (страховую премию). Согласно инструкции ЦБ РФ или у нас внизу страницы через онлайн калькулятор;
• Делаем перечисление денежных средств на счет СК. Идем в банк с подсчитанной суммой денег и распечатанными реквизитами компании и делаем перевод с указанием назначение платежа: «оплата за полис ОСAГО «название страховой компании», машина государственный номер которой «???»;
• Заполняете заявление на ОСАГО без страхования жизни для оформления договора. Использовать образец, утвержденный Банком РФ;
• Прикладываете ксерокопии паспорта, прав, ПТС, диагностической карты машины и квитанции, полученной в банке при оплате. Копии личных документов делаются для каждого лица, которого вы хотите допустить к управлению ТС и, соответственно вписать в страховку;
• Составляете в двух экземплярах сопроводительное письмо, где указываете юридическое обоснование, изложенное ранее.

Советы водителей

Тем, кто не хочет тратить месяцы на оформление бумаг, «друзья по несчастью» предлагают воспользоваться более экстремальным вариантом. Во время визита в офис СК «включить дурачка». На предложение оформить дополнительно еще 2-3 полиса соглашаться. Каждый договор заключается и подписывается уже отдельно. А платить нужно уже после оформления бумаг. Поэтому, когда сотрудник компании передаст платежное поручение, подписывайте только бумаги за «автогражданку». От страхования жизни можете отказываться. Поскольку документ выписан, платежное поручение подтверждено и оплачено, то отказать в выдаче ОСАГО без дополнительных страховок сотрудники фирмы не имеют права. Это будет грубым нарушением законодательства. Но на всякий случай весь этот процесс стоит записать на аудио или видео.

Детальнее о расчетах

Даже если вам удалось добиться оформления ОСАГО без дополнительных страховок, агенты могут увеличить тариф за счет коэффициентов. Все эти цифры проверить не возможно. Но один их них расчету все же поддается. Это показатель «бонус-малус» за безаварийную езду. Если клиент постоянно оформляет полис в одной и той же СК и не обращается за получением компенсации, то в теории ему должна начисляться скидка. На практике же не все компании используют этот коэффициент или ставят его равным «1». Правильность расчета можно проверить через интернет. Для этого на сайте «КАСКОметр» необходимо узнать класс КБМ, а затем просчитать коэффициент «бонус-малус».

Калькулятор ОСАГО, где можно купить страховку без допов

4) Ингосстрах

1. ОСАГО

2. КАСКО

3. ДСАГО

4. Зеленая карта

Иногда, предлагая самые дешёвые полисы, страховщики на страницах своих порталов дают возможность при помощи онлайн калькуляторов быстро определиться с суммой возможных расходов.

Это зачастую упрощает возникающую диллему о том:

• где самая выгодная страховка;
• как сделать страховку;
• как оформить онлайн полис сегодня;
• выбрать «Уралсиб», «Россгострах» или «ВСК» что лучше, и т.д.

Ведь профессионально оформленная интернет страница портала продавца страховых услуг сродни отличному менеджменту: она помогает ускорить процесс покупки и экономит время покупателю. Что последние ценят и нередко оставляют о сервисе хорошие отзывы, о чём можно будет убедится несколько ниже.

При этом никто никогда не мешает потенциальному покупателю позвонить в службу компании на горячую линию и выяснить все интересующие вопросы. Звонки в такие сервисы, как правило, бесплатны.

Нужно быть предельно внимательным, покупая страховку по очень дешёвому полису. Тут можно ожидать или фальсификации документа, когда под реализацию полисы идут как числящиеся утерянными, так и просто списанными. Или навязывания продавцом дополнительных платных услуг.

Вариант №2

В случае отказа следует отправить бумаги по почте в виде заказного письма с уведомлением и описью всех документов, вложенных в конверт. При таком подходе со стороны клиента страховые компании стараются не затягивать со сроками выдачи полиса без дополнительных услуг.

Для защиты своих прав, вы можете подать иск в суд на страховую. Тогда вам потребуется доказать факт, что вас принуждали к приобретению дополнительных услуг или вам отказали застраховать ОСAГО без страхования жизни.

Достаточно потребовать у сотрудника страховой компании бумажную копию устного отказа. Либо сделать аудио- или видеозапись разговора, в котором будет точно отражена позиция представителя СК. И то, и другое прекрасно поможет доказать вашу правоту во время судебного разбирательства.

Полис ОСАГО с законной и юридической точки зрения выступает как самостоятельный и полноценный документ. Он подтверждает законопослушность автовладельца и гарантирует возмещение ущерба при неверных действиях со стороны водителей. Потому такого документа более чем достаточно, чтобы застраховать гражданскую ответственность.

Но иногда действительно случается так, что сотрудник страховой организации отказывает в выдаче полиса, если в него не будут включены добавочные пункты и условия. При этом опираются они на нехватку специальных бланков или команды со стороны непосредственного руководства поступать именно так. Чаще всего к подобным схемам прибегают тогда, когда у страхователя практически истёк срок действия полиса, и ему требуется в кратчайшие сроки его обновить. А потому водители соглашаются на все условия, лишь бы ОСАГО имелся в машине.

Но запомните, что такие действия со стороны страховщика являются абсолютно незаконными. Основными документами для подтверждения этого утверждения выступают:

• статья 16 Закона о защите прав потребителей;
• статья 15.34.1 из КоАП.

Если агент пытается вам незаконно навязать слишком дорогой полис ОСАГО, в котором нет необходимости в вашей ситуации, напомните ему о существовании этих двух законодательных актов. Но бывает и так, что менеджера подобные аргументы не убеждают. Потому требуется действовать несколько иначе. Потребуйте от агента в письменной форме написать отказ. В нём страховщик должен указать, что отказывает в выдаче полиса ОСАГО без добавочных услуг. Тогда у менеджера точно не останется выбора, и ему придётся оформить только те условия в договоре, которые вам нужны.

Несколько сложнее обстоят дела в ситуациях, когда на следующий день старый полис станет недействительным, и вы только сегодня пришли оформлять новую страховку. Тут стоит купить тот пакет, который вам навязал агент. Но с обязательным условием, что в договоре вы напишите о своём несогласии на приобретение такого полиса. При возникновении споров между вами и агентом включите диктофон или запишите видео. Имея на руках такие материалы, вы без проблем в дальнейшем вернёте свои средства за навязанные добавочные услуги.

Подача жалобы

Если вам не удаётся на законных основаниях застраховать автомобиль без навязываемых дополнительных услуг, обязательно составьте письменную жалобу. Вопрос только в том, где можно защитить свои права как потребителя услуги. Право защищать собственные интересы и права есть у каждого автовладельца. Потому следует подготовить письменное заявление и собрать документы, которые подтвердят факт отказа в выдаче ОСАГО страховщиком, поскольку вы отказались от добавочных условий соглашения. Добиться признания договора недействительным можно через:

• отделения Роспотребнадзора;
• Центральный банк;
• прокуратуру;
• объединение страховых компаний;
• антимонопольную федеральную службу.

В последнее время отмечается тенденция увеличения количества случаев, когда клиентам незаконно навязывают специальные условия. Запомните, что Гражданский кодекс предусматривает одинаковые условия для всех в полисе ОСАГО, поскольку он является публичным договором. Ни одна из коммерческих организаций, которая предоставляет услуги автострахования, не имеет права отказывать клиенту в оформлении документов на полис.

Чтобы подать жалобу и выиграть в этой ситуации, вам нужно:

• При подписании соглашения со страховщиком указать, что с дополнительными условиями вы не согласны, и они были вам навязаны агентом;
• Сделать аудио или видео запись разговора с представителем страховой компании. При общении старайтесь делать акцент на навязывании условий;
• В день подписания соглашения в письменной форме жалоба отправляется страховщику в их главный офис. Вместе с самой жалобой отправляется запись, копия полиса с пометкой о несогласии, и требование разорвать соглашение, вернуть деньги на указанные реквизиты и получить полноценную нормальную страховку. Хотя обычно после таких ситуаций клиенты переходят к другим организациям;
• Дополнительно аналогичную жалобу можно отправить в указанные выше ведомства.

По закону на рассмотрение жалобы отводится 30 дней, в течение которых обращение обязаны рассмотреть и дать ответ. В письменной форме приходит соответствующее уведомление автовладельцу. При наличии всех доказательств суд обязательно примет решение в вашу пользу. Потому здесь главное — собрать доказательную базу и не бояться спорить со страховщиком. Он нарушает ваши права и действует не по закону.

Автомобилисты, вынужденные подписать договор об ОСАГО на неприемлемых для них условиях, считают, что они уже заведомо проиграли в этом споре, а потому придётся смириться и пользоваться расширенным полисом. Но торопиться с такими выводами не стоит. Если услугу вам действительно навязали, и вы оплатили всю сумму, то есть все шансы вернуть потраченные деньги. Для начала попробуйте добиться этого путём отправки письма с требованием компенсировать затраты на адрес центрального офиса вашей страховой компании. Если они откажут, тогда идите напрямую в суд.

Но для судебного удовлетворения ваших претензий потребуется обязательно собрать все доказательства факта навязывания ненужных добавочных условий в договор об обязательном страховании гражданской ответственности. Даже если менеджер убеждает вас в том, что страховать жизнь нужно обязательно, согласно новым правилам об ОСАГО, верить им не стоит. Это сугубо расчёт на плохую осведомлённость относительно вопросов автострахования. Нет никаких официальных законов или правил, которые заставляли бы автовладельцев в обязательном порядке страховать жизнь в рамках оформления договора ОСАГО.

Страхование здоровья, имущества и жизни человека, согласно действующему Гражданскому кодексу, является сугубо добровольным решением. Его нельзя навязывать ни в коем случае. Человек сам решает, стоит ли включать один из этих пунктов в условия ОСАГО или нет.

• страхование жизни, здоровья;
• защита имущества;
• прохождение технического осмотра.

Полис ОСАГО привлекает многих собственников ТС простыми условиями и доступной стоимостью. Но дополнительные пункты при страховании ГО на порядок увеличивают затраты автолюбителей.

• ЦБ России;
• Антимонопольная федеральная структура;
• Объединение автостраховщиков РФ.

В любой из этих организаций можно узнать, обязательно ли оформлять страховку с дополнительными пунктами. Главное доказать наличие данного обстоятельства, ведь письменно СК в предоставлении полиса ОСАГО не откажет. Возможно, привлечь свидетелей, которые смогут подтвердить, что здесь получить страховку без допов нельзя.

На подачи претензии не потребуется затрачивать много сил, времени. Все доказательства, пакет бумаг можно отправить онлайн через официальный портал одной из организаций. Ответ по жалобе относительно полиса ОСАГО гражданин получит на свой электронный адрес или заказным письмом.

Как отказаться от навязанного договора:

• при подписании документа следует пометить, что допуслуги были включены автоматически, и гражданин не давал согласие на их оформление;
• зафиксировать разговор с менеджером СК на диктофон, во время которого подчеркнуть, что в данном условии гражданин не нуждался;
• когда был оформлен полис ОСАГО, необходимо отправить письменную претензию на адрес главного представительства организации, приложить аудиозапись, копию страховки с отметкой о своем несогласии с допами и просьбой о расторжении этого соглашения и возмещении затрат.

Кроме страховой претензию нужно направить в прокуратуру и организации, уполномоченные на решение подобных вопросов.

• нужно найти официальный портал СК, изучить базовые условия по тарифам;
• в соответствии с требованиями ЦБ России, можно определить сумму премии (лучше воспользоваться указаниями Центрального Банка, с подробным изложением);
• перевести средства за услуги оформления полиса ОСАГО на счет выбранной организации (на руках должна остаться платежка);
• собрать необходимые документы (согласно перечню Центрального Банка России), сделать их копии: паспорт, бумагу о регистрации транспортного средства, права, карту технического осмотра, чек о перечислении премии;
• заполнить соответствующее заявление установленного образца;
• предоставить запрос страховой.

ДСАГО как выход из положения

Добровольное страхование автогражданской ответственности может действительно выручить человека, попавшего в аварию. Но прежде чем приобретать полис, стоит трезво оценить вероятность наступления той или иной ситуации.

Реальная средняя выплата по ОСАГО составляет 15 тыс. руб. Серьезные ДТП встречаются редко. Опытным водителям этого должно хватать. Эксперты рекомендуют приобретать ДСАГО только новичкам. В качестве дополнительных услуг к полису предлагается:

• выплата компенсации без учета износа;
• услуги аварийного комиссара (на практике выезжает на место ДТП крайне редко);
• бесплатная эвакуация автомобиля, если она заказана через СК;
• юридическая поддержка (действует только в теории).

Эти дополнительные услуги на самом деле редко востребуются. Стоимость полиса варьируется в пределах 0,2-0,3 % от суммы покрытия. Рассчитывается она так же, как и ОСАГО.

Ни одному клиенту не понравится, когда ему навязывают не интересующие его услуги. Но у СК существует свой рейтинг популярных продуктов. И если какой-то из них в данном регионе становится убыточным, то агенты, злоупотребляя доверием клиентов, стараются его навязать. Хотя по законодательству это запрещено, и человек имеет право отказаться от оформления расширенной страховки, если она ему не нужна.

Рекомендации

Проблема заключается в том, что «автогражданка» нужна водителям только для соблюдения законодательных нормативов. Но страхование ОСАГО без дополнительных страховок приносит компаниям только убытки. На этой почве и возникают конфликты.

Чтобы избежать судебного разбирательства, спокойно объясните менеджеру свою позицию и дайте понять, что вы готовы идти до конца. При этом заранее стоит побеспокоиться о сборе доказательств. Возможно, вам попадется вменяемый агент или директор филиала, который согласится оформить «чистое» ОСАГО без дополнительной «головомойки» и переноса встреч.

В сухом остатке

Заниматься поиском компании по оформлению ОСАГО лучше за несколько месяцев до окончания действия предыдущего полиса. На просиживание в очередях и ожидание бланков, техосмотр и т. п. уйдет не меньше 3 месяцев.

Не зацикливайтесь на одной компании. Обзвоните побольше организаций и узнайте актуальные условия страхования. Если агенты утверждают, что нужно ТО – соглашайтесь. Тратить деньги на государственный осмотр нет смысла. Такое заключение в страховой не примут.

В приличных организациях приём ведётся по записи. Поэтому перед днем «икс» стоит обзвонить выбранные компании. Убедиться, что цена полиса не изменилась и записаться на удобное время в 3-4 конторы. Даже если две из них «сорвутся», пройти осмотр можно будет в третьей.

В первую очередь следует обращаться в СК, в которой был оформлен предыдущий договор. Существует небольшой шанс, что вас избавят от простаивания в очереди.

Если оформить ОСАГО без дополнительных страховок стало делом принципа, то все встречи и разговоры с сотрудниками компании стоит фиксировать на телефон или диктофон. В дальнейшем эти записи помогут на суде. Забирать отснятые материалы сотрудники компании права не имеют. А если начнут угрожать вызовом полиции, то стоит опередить их и самостоятельно позвонить по номеру 112. По приезде сотрудников полиции работа филиала будет остановлена.

---